¿Cómo gano intereses sobre el fideicomiso?
En los Estados Unidos, cuando los bienes inmuebles se compran con dinero prestado, es decir, una hipoteca, el prestamista hipotecario hará los arreglos con el prestatario no solo para el reembolso periódico del capital y los intereses adeudados del préstamo hipotecario, sino también con frecuencia requieren que se establezca una cuenta de depósito en garantía para mantener las contribuciones mensuales del prestatario para el pago futuro de las primas del seguro contra riesgos e impuestos inmobiliarios. En muchos casos, estos montos pueden ser sustanciales, en algunos casos, hasta $ 10,000 dólares estadounidenses (USD) anualmente. Los prestatarios con frecuencia quieren saber si pueden ganar intereses en cuentas de depósito en garantía. Sin embargo, no hay una respuesta clara a esta pregunta.
En los EE. UU., 14 estados requieren que los prestamistas hipotecarios paguen intereses en cuentas de depósito bajo ciertas condiciones, y los prestatarios que cumplen con esas condiciones en esos estados no tienen que preocuparse por este problema. En algunos de esos estados, la ley especifica las tasas de interés mínimas pagaderas en dichas cuentas, y en momentos en que las tasas de interés prevalecientes son bajas, las tasas de interés de las cuentas en custodia en realidad podrían ser más altas que las disponibles para cuentas de ahorro y del mercado monetario.
Sin embargo, los otros 36 estados no requieren que los prestamistas paguen intereses sobre las cuentas de depósito en garantía. Los prestatarios pueden ganar intereses sobre los fondos de depósito en garantía, pero la única forma de hacerlo es cerrar sus cuentas de depósito en garantía y pagar los impuestos a la propiedad y las primas de seguro cuando vencen. La mayoría de los prestamistas hipotecarios permitirán a los prestatarios cerrar cuentas de depósito en garantía y pagar sus propios seguros y facturas de impuestos cuando su patrimonio, es decir, la diferencia entre el valor de la propiedad y el saldo pendiente de la hipoteca, sea al menos del 20% del valor de la propiedad y sus préstamos. tienen al menos un año de edad sin pagos atrasados en los 12 meses anteriores. Algunos prestamistas tendrán requisitos adicionales y también pueden exigir a los prestatarios que paguen una tarifa para cerrar una cuenta de depósito en garantía.
Por lo tanto, debido a que generalmente se impondrán costos adicionales a los prestatarios para cerrar sus cuentas de depósito en garantía, los prestatarios deben determinar cuánto tiempo tomará el punto de equilibrio, es decir, cuántos meses o años tomará el interés ganado en el tipo de depósito en garantía fondos para superar el monto perdido por los honorarios del prestamista. Puede que no sea prudente financieramente, por ejemplo, asumir la responsabilidad de mantener los fondos en custodia en la propia cuenta si el prestatario planea vender la propiedad antes de ese punto de equilibrio.
Un prestatario que cumpla con los requisitos y decida cerrar una cuenta de depósito en garantía debe establecer una cuenta real, generalmente una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario, o certificados de depósito a corto plazo (CD), ya sea en un banco o cooperativa de crédito, en la que para almacenar fondos antes del desembolso a la autoridad fiscal o compañía de seguros. En este punto, también es prudente explorar la posibilidad de descuentos o créditos que puedan estar disponibles de cualquiera de ellos, y aprovecharlos. Un beneficio disponible para los prestatarios con tarjetas de crédito que pagan recompensas por los montos gastados es que pueden cargar sus facturas de seguro e impuestos a esas tarjetas. Suponiendo que luego pagan a la compañía de la tarjeta de crédito de inmediato, tienen la ventaja adicional de las recompensas de usar la tarjeta de crédito.
Asumir la responsabilidad de pagar las propias primas de seguro y los impuestos a la propiedad es beneficioso, en lugar de asumir que el prestamista hipotecario pagará adecuadamente esas facturas. El primero de ellos es el conocimiento absoluto de que las facturas se están pagando y que los fondos se contabilizan adecuadamente; Los problemas con las cuentas de depósito en garantía son una de las principales quejas que los propietarios estadounidenses tienen con sus prestamistas hipotecarios. Además, un beneficio oculto de pagar las propias primas de seguro y los impuestos sobre bienes inmuebles es que cuando la hipoteca ha sido cancelada, no hay dificultad en la transición de la responsabilidad de dichos pagos del prestamista. En algunos casos, los propietarios cuyas hipotecas fueron retiradas no tenían la costumbre de pagar las primas de seguro de propietarios y no las hicieron, y las compañías de seguros cancelaron las pólizas por falta de pago de la prima.