¿Cómo gano intereses sobre el depósito en garantía?

En los Estados Unidos, cuando los bienes inmuebles se compran con dinero prestado, es decir, una hipoteca, el prestamista hipotecario hará acuerdos con el prestatario no solo por el reembolso periódico del principal y los intereses adeudados en el préstamo hipotecario, sino que también requerirá que una cuenta de custodia se establezca para mantener contribuciones mensuales del prestatario para el pago futuro de los pasos de los pasos de los pasos inmobiliarios y los impuestos inmobiliarios. En muchos casos, estas cantidades pueden ser sustanciales: en algunos casos, hasta $ 10,000 dólares de los Estados Unidos (USD) anualmente. Los prestatarios con frecuencia quieren saber si pueden ganar intereses sobre las cuentas de depósito en garantía. Sin embargo, no hay una respuesta clara a esta pregunta.

En los EE. UU., 14 estados requieren que los prestamistas hipotecarios paguen intereses sobre cuentas de depósito en ciertas condiciones, y los prestatarios que cumplan con esas condiciones en esos estados no tienen que preocuparse por este problema. En algunos de esos estados, la ley especifica mínimo enLas tasas más interesantes por pagar en tales cuentas, y en momentos en que las tasas de interés prevalecientes son bajas, las tasas de interés de las cuentas de custodia en realidad podrían ser más altas que las disponibles para cuentas de ahorro y mercado monetario.

Los otros 36 estados, sin embargo, no requieren que los prestamistas paguen intereses sobre las cuentas de custodia. Los prestatarios pueden ganar intereses sobre los fondos de depósito en garantía, pero la única forma de hacerlo es cerrar sus cuentas de depósito en garantía y pagar los impuestos a la propiedad y las primas de seguros cuando vencen. La mayoría de los prestamistas hipotecarios permitirán a los prestatarios cerrar las cuentas de depósito en garantía y pagar sus propias facturas de seguros e impuestos cuando su capital, es decir, la diferencia entre el valor de la propiedad y el saldo de hipoteca pendiente, es al menos el 20% del valor de la propiedad y sus préstamos tienen al menos un año de pagos en los 12 meses anteriores. Algunos prestamistas tendrán requisitos adicionales,y también puede requerir que los prestatarios paguen una tarifa para cerrar una cuenta de depósito en garantía.

Por lo tanto, debido a que generalmente habrá costos adicionales impuestos a los prestatarios para cerrar sus cuentas de depósito en garantía, los prestatarios deben determinar cuánto tiempo tardará en alcanzar el punto de equilibrio, es decir, cuántos meses o años se necesitarán para los intereses ganados en los fondos de tipo garantía para superar la cantidad que se pierde a las tarifas del prestamista. Puede que no sea financieramente prudente, por ejemplo, asumir la responsabilidad de mantener los fondos de depósito en la cuenta de uno si el prestatario planea vender la propiedad antes de ese punto de equilibrio.

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Un prestatario que cumpla con las calificaciones y decide cerrar una cuenta de depósito en garantía debe establecer una cuenta real, generalmente una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario, o certificados de depósito a corto plazo (CDS), ya sea en un banco o una cooperativa de crédito, en la cual almacenar fondos antes del desembolso a la autoridad fiscal o la compañía de seguros. En este punto, también es mojigatoNT para explorar la posibilidad de descuentos o créditos que podrían estar disponibles desde cualquiera de ellos y para aprovecharlos. Un beneficio disponible para los prestatarios con tarjetas de crédito que pagan recompensas por los montos gastados es que pueden cobrar sus facturas de seguro e impuestos a esas tarjetas. Suponiendo que luego pagan a la compañía de la tarjeta de crédito de inmediato, tienen la ventaja adicional de las recompensas de usar la tarjeta de crédito.

Hay beneficios al asumir la responsabilidad de pagar las propias primas de seguro y los impuestos a la propiedad, en lugar de asumir que el prestamista hipotecario pagará correctamente esas facturas. Primero, entre ellas, el conocimiento absoluto de que se están pagando las facturas y que los fondos se tienen en cuenta adecuadamente; Los problemas con las cuentas de custodia son una de las principales quejas que los propietarios estadounidenses tienen con sus prestamistas hipotecarios. Además, un beneficio oculto de pagar las propias primas de seguro y los impuestos inmobiliarios es que cuando la hipoteca ha sido pagada, no hay DIFficulty en la transición de la responsabilidad de tales pagos del prestamista. En algunos casos, los propietarios de viviendas cuyas hipotecas estaban retiradas no tenían la costumbre de pagar las primas de seguros del propietario y no las hicieron, y las compañías de seguros cancelaron las pólizas por falta de pago de primas.