Hur tjänar jag ränta på escrow?
I USA, när fastigheter köps med lånade pengar - det vill säga en inteckning - kommer hypotekslånaren att göra arrangemang med låntagaren inte bara för periodisk återbetalning av rektor och ränta på grund av hypotekslån, utan kommer också ofta att kräva att ett fastighetskonto ska upprättas för att hålla en månadsbidrag från låntagaren för den framtida betalningen av Hazard -försäkring och fastighetsbehov. I många fall kan dessa belopp vara betydande - i vissa fall så mycket som $ 10.000 USA: s dollar (USD) årligen. Låntagare vill ofta veta om de kan tjäna ränta på escrow -konton. Det finns emellertid inget tydligt svar på denna fråga.
I USA kräver 14 stater att hypotekslånare betalar ränta på escrow-konton under vissa villkor, och låntagare som uppfyller dessa villkor i dessa stater behöver inte oroa sig för denna fråga. I några av dessa stater anger lagen minimum iTeresträntor som ska betalas på sådana konton, och i tider när de rådande räntorna är låga, kan spärrkontonas räntor faktiskt vara högre än de tillgängliga för sparande och penningmarknadskonton.
De andra 36 staterna kräver emellertid inte långivare att betala ränta på escrow -konton. Låntagare kan tjäna ränta på escrow -fonder, men det enda sättet att göra detta är att stänga sina escrow -konton och betala fastighetsskatter och försäkringspremier själva när de förfaller. De flesta hypotekslånare kommer att tillåta låntagare att stänga escrow -konton och betala sina egna försäkringar och skatteräkningar när deras eget kapital - det vill säga skillnaden mellan fastighetens värde och den utestående hypoteksbalansen - är minst 20% av fastighetsvärdet och deras lån är minst ett år gamla utan några sena betalningar under de föregående 12 månaderna. Vissa långivare kommer att ha ytterligare krav,och kan också kräva att låntagare betalar en avgift för att stänga ett escrow -konto.
För att det vanligtvis kommer att finnas ytterligare kostnader som låntagare ska kunna stänga sina escrow-konton, bör låntagare bestämma hur lång tid det kommer att ta att bryta jämnt-det vill säga hur många månader eller år det kommer att ta för det intjänade räntan på fonder av escrow-typ för att överträffa det förlorade beloppet till långivarens avgifter. Det kanske inte är ekonomiskt försiktigt att ta över ansvaret för att upprätthålla spärrfonder på ens eget konto om låntagaren planerar att sälja fastigheten före den break-even-punkten.
En låntagare som uppfyller kvalifikationerna och beslutar att stänga ett Escrow-konto bör upprätta ett faktiskt konto-vanligtvis ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto, eller kortfristiga insättningscertifikat (CD), i antingen en bank eller kreditförening-att lagra medel före utbetalning till den beskattande myndigheten eller försäkringsbolaget. Just nu är det också prudeNT för att utforska möjligheten till rabatter eller krediter som kan vara tillgängliga från endera och att dra nytta av dem. En förmån som är tillgänglig för låntagare med kreditkort som betalar belöningar på belopp som spenderas är att de kan ta ut sina försäkringar och skatteräkningar till dessa kort. Antagande att de sedan betalar kreditkortsföretaget omedelbart har de den extra fördelen med belöningen från att använda kreditkortet.
Det finns förmåner att ta ansvaret för att betala sina egna försäkringspremier och fastighetsskatter själv, snarare än att anta att hypotekslånaren korrekt kommer att betala dessa räkningar. Först bland dessa är den absoluta kunskapen om att räkningarna betalas och att medlen redovisas korrekt; Problem med escrow -konton är en av de största klagomål som amerikanska husägare har med sina hypotekslånare. Dessutom är en dold förmån att betala sina egna försäkringspremier och fastighetsskatter att när inteckning har betalats, finns det ingen DIFörfalskningen vid övergången av ansvaret för sådana betalningar från långivaren. I vissa fall var husägare vars inteckningar inte var pensionerade inte för vana att betala husägarens försäkringspremier och inte gjorde dem, och försäkringsbolagen avbröt försäkringarna för att inte betala premie.