Jak získám zájem o úschovu?
In the United States, when real estate is purchased with borrowed money — that is, a mortgage — the mortgage lender will make arrangements with the borrower not only for the periodic repayment of the principal and interest due on the mortgage loan, but will also frequently require that an escrow account be established to hold monthly contributions from the borrower for the future payment of hazard insurance premiums and real estate taxes. V mnoha případech mohou být tyto částky značné - v některých případech až 10 000 dolarů v USA (USD) ročně. Dlužníci často chtějí vědět, zda dokážou vydělat úroky z úschovných účtů. V USA však neexistuje jasná odpověď na tuto otázku. V některých z těchto států zákon specifikuje minimum vTerest sazby splatné na těchto účtech a v době, kdy jsou převládající úrokové sazby nízké, mohou být úrokové sazby úschovy ve skutečnosti vyšší než sazby, které jsou k dispozici pro úspory a účty peněžního trhu.
Dalších 36 států však nevyžaduje, aby věřitelé platili úroky z účtů úschovy. Dlužníci mohou získat úrok z úschovných fondů, ale jediným způsobem, jak toho dosáhnout, je uzavřít jejich úschovné účty a platit daně z nemovitostí a pojistné prémie, když jsou splatné. Většina hypotečních věřitelů umožní dlužníkům zavřít účty úschovy a platit své vlastní pojistné a daňové účty, pokud jejich vlastní kapitál - tj. Rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a nesplaceným hypotečním zůstatkem - je nejméně 20% hodnoty nemovitosti a jejich půjčky jsou nejméně jeden rok staré a bez pozdních platů v předchozích 12 měsících. Někteří věřitelé budou mít další požadavky,a mohou také vyžadovat, aby dlužníci zaplatili poplatek za uzavření úschovného účtu.
Proto, protože obvykle budou na dlužníky uloženy dodatečné náklady na uzavření jejich úschovných účtů, dlužníci by měli určit, jak dlouho bude trvat, než se zlomí dokonce-to znamená, kolik měsíců nebo let bude trvat, než vydělaný úrok z fondů typu úschovy, aby překonal částku ztracenou poplatkům věřitele. Například nemusí být finančně rozumné převzít odpovědnost za údržbu úschovných prostředků na vlastní účet, pokud dlužník plánuje prodat nemovitost před tímto zlomkem.
Dlužník, který splňuje kvalifikaci a rozhodne se uzavřít účet úschovy, by měl zřídit skutečný účet-obvykle spořicí účet nebo účet peněžního trhu nebo krátkodobé osvědčení o vkladu (CD) v bance nebo družstevní záložce-ve kterém by ukládali prostředky před vypuštěním daňovému orgánu nebo pojišťovnictví. V tuto chvíli je to také PrudeNT prozkoumat možnost slev nebo kreditů, které by mohly být k dispozici z obou, a využít je. Výhodou k dispozici dlužníkům s kreditními kartami, které platí odměny za utracené částky, je to, že mohou tyto karty účtovat své pojistné a daňové účty. Za předpokladu, že poté zaplatí společnost s kreditními kartami, mají další výhodu odměn z používání kreditní karty.
Existují výhody, které je třeba převzít odpovědnost za placení vlastního pojistného a daně z nemovitostí, spíše než předpokládat, že hypoteční věřitel tyto účty řádně zaplatí. První z nich je absolutní znalosti, že účty jsou vypláceny a že fondy jsou řádně zaúčtovány; Problémy s účty úschovy jsou jedním z hlavních stížností, které mají američtí majitelé domů se svými hypotečními věřiteli. Kromě toho je skrytou výhodou placení vlastního pojistného a daní z nemovitostí, že když byla hypotéka vyplacena, neexistuje žádný DIfficulty při přechodu odpovědnosti za takové platby od věřitele. V některých případech majitelé domů, jejichž hypotéky byly v důchodu, nebyli ve zvyku platit pojistné majitele domu a neudělali je a pojišťovací společnosti zrušily pojistné smlouvy za neplacení prémie.