Jak získám úrok na úschově?

Ve Spojených státech amerických, když je nemovitost kupována za vypůjčené peníze - tj. Hypotéku - hypoteční věřitel uzavře s dlužníkem dohody nejen o pravidelném splácení jistiny a úroků z hypotečního úvěru, ale také často požadovat, aby byl zřízen účet vázaného účtu, který bude držet měsíční příspěvky od dlužníka za budoucí platby pojistného za nebezpečné pojištění a daní z nemovitostí. V mnoha případech mohou být tyto částky značné - v některých případech až 10 000 amerických dolarů (USD) ročně. Dlužníci často chtějí vědět, zda mohou získat úrok na vázaných účtech. Na tuto otázku však neexistuje jednoznačná odpověď.

V USA 14 států požaduje, aby hypoteční věřitelé platili úroky z vázaných účtů za určitých podmínek a vypůjčovatelé, kteří v těchto státech tyto podmínky splňují, se nemusí touto otázkou zabývat. V některých z těchto států zákon stanoví minimální úrokové sazby splatné na takových účtech a v dobách, kdy převládající úrokové sazby jsou nízké, mohou být úrokové sazby vázaných účtů skutečně vyšší než úrokové sazby dostupné pro spořicí účty a účty peněžního trhu.

Ostatních 36 států však nevyžaduje, aby věřitelé platili úroky z vázaných účtů. Dlužníci mohou získat úrok z vázaných fondů, ale jediným způsobem, jak toho dosáhnout, je uzavřít svěřenecký účet a platit daně z majetku a pojistné samy o sobě. Většina poskytovatelů hypoték umožní vypůjčovatelům uzavřít vázané účty a platit vlastní pojištění a daňové účty, pokud jejich kapitál - to znamená, že rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a zůstatkem hypotéky - je alespoň 20% z hodnoty nemovitosti a jejich půjčky jsou nejméně jeden rok staré bez jakýchkoli opožděných plateb v předchozích 12 měsících. Někteří věřitelé budou mít další požadavky a mohou také požadovat, aby dlužníci zaplatili poplatek za uzavření účtu úschovy.

Jelikož tedy dlužníkům obvykle vzniknou dodatečné náklady na uzavření jejich vázaných účtů, měli by si dlužníci stanovit, jak dlouho bude trvat, než se rozbijí - to znamená, kolik měsíců nebo let to bude trvat, než vyděláte úrok z vázaného typu prostředky k překonání částky ztracené věřitelským poplatkům. Například nemusí být finančně obezřetné převzít odpovědnost za udržování vázaných prostředků na vlastní účet, pokud dlužník plánuje prodej nemovitosti před tímto zlomovým bodem.

Dlužník, který splňuje kvalifikace a rozhodne se uzavřít vázaný účet, by si měl založit skutečný účet - obvykle spořicí účet nebo účet na peněžním trhu nebo krátkodobé vkladové certifikáty (CD), buď v bance, nebo v družstevní záložně - k uložení prostředků před výplatou finančnímu úřadu nebo pojišťovací společnosti. V tomto okamžiku je také rozumné prozkoumat možnost slev nebo kreditů, které by mohly být k dispozici od obou, a využít je. Výhodou pro dlužníky s kreditními kartami, které vyplácejí odměny za vynaložené částky, je to, že mohou těmto kartám účtovat své pojistné a daňové účty. Za předpokladu, že poté okamžitě zaplatí společnosti vydávající kreditní karty, mají další výhodu z odměn za používání kreditní karty.

Existují výhody převzetí odpovědnosti za placení vlastního pojistného a daní z nemovitosti, spíše než předpokládat, že hypoteční věřitel tyto účty řádně zaplatí. Prvním z nich je absolutní znalost, že účty jsou placeny a že prostředky jsou řádně zaúčtovány; problémy s účty úschovy jsou jednou z hlavních stížností amerických majitelů domů s jejich hypotečními úvěry. Kromě toho skrytou výhodou placení vlastního pojistného a daní z nemovitostí je to, že po splacení hypotéky není problém s převodem odpovědnosti za takové platby od věřitele. V některých případech majitelé domů, jejichž hypotéky byly v důchodu, neměli ve zvyku platit pojistné na majitele domů a neudělali je, a pojišťovny zrušily pojistné smlouvy na neplacení pojistného.