Hoe verdien ik rente op escrow?
Wanneer in de Verenigde Staten onroerend goed wordt gekocht met geleend geld, dat wil zeggen een hypotheek, zal de hypotheekverstrekker met de kredietnemer niet alleen regelingen treffen voor de periodieke terugbetaling van de hoofdsom en de verschuldigde rente op de hypothecaire lening, maar ook vereisen dat een geblokkeerde rekening wordt aangelegd om maandelijkse bijdragen van de kredietnemer te houden voor de toekomstige betaling van premies voor gevarenverzekeringen en onroerendgoedbelasting. In veel gevallen kunnen deze bedragen aanzienlijk zijn - in sommige gevallen wel $ 10.000 Amerikaanse dollar (USD) per jaar. Leners willen vaak weten of ze rente op escrow-accounts kunnen verdienen. Er is echter geen eenduidig antwoord op deze vraag.
In de VS vereisen 14 staten dat hypotheekverstrekkers onder bepaalde voorwaarden rente betalen op geblokkeerde rekeningen, en leners die aan die voorwaarden in die staten voldoen, hoeven zich hier niet mee bezig te houden. In sommige van die staten bepaalt de wet de minimumrentetarieven die op dergelijke rekeningen moeten worden betaald, en in tijden dat de geldende rentetarieven laag zijn, kunnen de rentetarieven van escrow-accounts zelfs hoger zijn dan die voor spaar- en geldmarktrekeningen.
De andere 36 staten vereisen echter niet dat kredietverstrekkers rente betalen op geblokkeerde rekeningen. Leners kunnen rente op escrow-fondsen verdienen, maar de enige manier om dit te doen is door hun escrow-accounts te sluiten en de onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies zelf te betalen wanneer ze verschuldigd zijn. De meeste hypotheekverstrekkers zullen leners toestaan om geblokkeerde rekeningen te sluiten en hun eigen verzekering en belastingrekeningen te betalen wanneer hun eigen vermogen - dat wil zeggen het verschil tussen de waarde van het onroerend goed en het uitstaande hypotheeksaldo - ten minste 20% van de onroerendgoedwaarde en hun leningen is ten minste één jaar oud zijn zonder late betalingen in de voorgaande 12 maanden. Sommige geldschieters hebben aanvullende vereisten en kunnen van leners ook verlangen dat ze een vergoeding betalen om een geblokkeerde rekening te sluiten.
Omdat er dus meestal extra kosten aan leners worden opgelegd om hun escrow-accounts te sluiten, moeten leners bepalen hoe lang het duurt om break-even te doen - dat wil zeggen, hoeveel maanden of jaren het zal duren voor de verdiende rente op escrow-type geld om het verloren bedrag te overschrijden ten laste van de geldschieter. Het is bijvoorbeeld financieel niet verstandig om de verantwoordelijkheid voor het handhaven van escrow-middelen op eigen rekening over te nemen als de lener van plan is het onroerend goed vóór dat break-even punt te verkopen.
Een lener die aan de kwalificaties voldoet en besluit een geblokkeerde rekening te sluiten, moet een echte rekening aanmaken - meestal een spaarrekening of een geldmarktrekening, of kortlopende depositocertificaten (CD's) in een bank- of kredietunie - waarin om geld op te slaan voorafgaand aan uitbetaling aan de belastingautoriteit of verzekeringsmaatschappij. Op dit moment is het ook verstandig om de mogelijkheden van kortingen of credits te onderzoeken die mogelijk bij beide beschikbaar zijn, en om hiervan te profiteren. Een voordeel dat beschikbaar is voor leners met creditcards die beloningen betalen voor uitgegeven bedragen, is dat zij hun verzekerings- en belastingrekeningen op die kaarten in rekening kunnen brengen. Ervan uitgaande dat ze vervolgens de creditcardmaatschappij onmiddellijk betalen, hebben ze het extra voordeel van de voordelen van het gebruik van de creditcard.
Het heeft voordelen om zelf de verantwoordelijkheid te nemen voor het betalen van de eigen verzekeringspremies en onroerendgoedbelasting, in plaats van aan te nemen dat de hypotheekverstrekker die rekeningen correct betaalt. De eerste daarvan is de absolute kennis dat de rekeningen worden betaald en dat de middelen correct worden verantwoord; problemen met geblokkeerde rekeningen zijn een van de belangrijkste klachten die Amerikaanse huiseigenaren hebben met hun hypotheekverstrekkers. Bovendien is een verborgen voordeel van het betalen van de eigen verzekeringspremies en onroerendgoedbelasting dat wanneer de hypotheek is afgelost, er geen moeite is om de verantwoordelijkheid voor dergelijke betalingen van de kredietgever over te dragen. In sommige gevallen hadden huiseigenaren wier hypotheek met pensioen was, niet de gewoonte om de verzekeringspremies van de huiseigenaar te betalen en deze niet te betalen, en de verzekeringsmaatschappijen annuleerden de polissen wegens niet-betaling van premie.