Wie verdiene ich Zinsen auf Treuhandkonto?
Wenn in den Vereinigten Staaten Immobilien mit geliehenem Geld gekauft werden, dh mit einer Hypothek, trifft der Hypothekengeber mit dem Darlehensnehmer nicht nur Vereinbarungen über die regelmäßige Rückzahlung des Kapitals und der Zinsen für das Hypothekendarlehen, sondern auch in regelmäßigen Abständen verlangen, dass ein Treuhandkonto eingerichtet wird, auf dem die monatlichen Beiträge des Kreditnehmers für die künftige Zahlung von Risikoversicherungsprämien und Grundsteuern gespeichert werden. In vielen Fällen können diese Beträge erheblich sein - in einigen Fällen sogar 10.000 US-Dollar pro Jahr. Kreditnehmer möchten häufig wissen, ob sie Zinsen auf Treuhandkonten verdienen können. Es gibt jedoch keine eindeutige Antwort auf diese Frage.
In den USA verlangen 14 Staaten, dass Hypothekengeber unter bestimmten Bedingungen Zinsen auf Treuhandkonten zahlen, und Kreditnehmer, die diese Bedingungen in diesen Staaten erfüllen, müssen sich nicht mit diesem Problem befassen. In einigen dieser Staaten sieht das Gesetz Mindestzinssätze für diese Konten vor. In Zeiten niedriger Zinsen können die Zinssätze von Treuhandkonten tatsächlich höher sein als die für Spar- und Geldmarktkonten verfügbaren.
Die anderen 36 Staaten verlangen jedoch keine Zinsen für Treuhandkonten. Darlehensnehmer können Zinsen für Treuhandgelder verdienen, aber der einzige Weg, dies zu tun, besteht darin, ihre Treuhandkonten aufzulösen und die Grundsteuern und Versicherungsprämien bei Fälligkeit selbst zu zahlen. Die meisten Hypothekengeber gestatten den Kreditnehmern, Treuhandkonten zu schließen und ihre eigenen Versicherungs- und Steuerrechnungen zu bezahlen, wenn ihr Eigenkapital - dh die Differenz zwischen dem Wert der Immobilie und dem ausstehenden Hypothekensaldo - mindestens 20% des Immobilienwerts und ihrer Kredite beträgt mindestens ein Jahr alt sind und in den letzten 12 Monaten keine verspäteten Zahlungen geleistet haben. Einige Kreditgeber haben zusätzliche Anforderungen und können auch verlangen, dass Kreditnehmer eine Gebühr zahlen, um ein Treuhandkonto zu schließen.
Da den Kreditnehmern in der Regel zusätzliche Kosten für die Glattstellung ihrer Treuhandkonten entstehen, sollten die Kreditnehmer bestimmen, wie lange es dauern wird, die Gewinnschwelle zu erreichen, dh wie viele Monate oder Jahre es dauert, bis die Zinsen für Treuhandkonten gezahlt werden Mittel, um den Betrag zu übertreffen, der durch die Gebühren des Kreditgebers verloren geht. Es kann beispielsweise finanziell nicht sinnvoll sein, die Verantwortung für die Führung des Treuhandvermögens auf dem eigenen Konto zu übernehmen, wenn der Kreditnehmer plant, die Immobilie vor diesem Break-Even-Punkt zu verkaufen.
Ein Kreditnehmer, der die Voraussetzungen erfüllt und sich für die Schließung eines Treuhandkontos entscheidet, sollte ein tatsächliches Konto einrichten - normalerweise ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto oder kurzfristige Einlagenzertifikate (CD) bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft - bei denen Gelder vor der Auszahlung an die Steuerbehörde oder das Versicherungsunternehmen zu lagern. An dieser Stelle ist es auch ratsam, die Möglichkeit von Rabatten oder Gutschriften zu prüfen und diese zu nutzen. Ein Vorteil für Kreditnehmer mit Kreditkarten, die Prämien für ausgegebene Beträge zahlen, besteht darin, dass sie ihre Versicherungs- und Steuerrechnungen diesen Karten belasten können. Unter der Annahme, dass sie die Kreditkartenfirma sofort bezahlen, haben sie den zusätzlichen Vorteil, dass die Belohnungen aus der Verwendung der Kreditkarte resultieren.
Es hat Vorteile, die Verantwortung für die Zahlung der eigenen Versicherungsprämien und Grundsteuern selbst zu übernehmen, anstatt davon auszugehen, dass der Hypothekengeber diese Rechnungen ordnungsgemäß bezahlt. Erstens ist dies das absolute Wissen darüber, dass die Rechnungen bezahlt werden und dass die Gelder ordnungsgemäß verbucht werden. Probleme mit Treuhandkonten sind eine der Hauptbeschwerden, die amerikanische Hausbesitzer mit ihren Hypothekengebern haben. Ein versteckter Vorteil der Zahlung der eigenen Versicherungsprämien und der Grundsteuern ist außerdem, dass es nach Tilgung der Hypothek keine Schwierigkeit gibt, die Verantwortung für solche Zahlungen vom Darlehensgeber zu übertragen. In einigen Fällen pflegten Hausbesitzer, deren Hypotheken in den Ruhestand gingen, die Versicherungsprämien der Hausbesitzer nicht zu zahlen und machten diese auch nicht, und die Versicherungsgesellschaften kündigten die Verträge wegen Nichtzahlung der Prämie.