Hvordan tjener jeg interesse ved Escrow?
I USA, når fast ejendom købes med lånte penge - det vil sige et realkreditlån - vil pantelåntageren aftaler med låntageren ikke kun med henblik på periodisk tilbagebetaling af hovedstolen og renterne på realkreditlånet, men vil også ofte kræve, at der oprettes en escrow-konto, der indeholder månedlige bidrag fra låntageren til den fremtidige betaling af fareforsikringspræmier og ejendomsskatter. I mange tilfælde kan disse beløb være betydelige - i nogle tilfælde op til $ 10.000 amerikanske dollars (USD) årligt. Låntagere vil ofte vide, om de kan tjene renter på escrow-konti. Der er dog ikke noget entydigt svar på dette spørgsmål.
I USA kræver 14 stater, at pantelångivere betaler renter på escrow-konti under visse betingelser, og låntagere, der opfylder disse betingelser i disse stater, behøver ikke at bekymre sig om dette problem. I nogle af disse stater specificerer loven minimumsrenter, der skal betales på sådanne konti, og i tidspunkter, hvor de gældende renter er lave, kan rentekontorernes rentesats faktisk være højere end dem, der er tilgængelige for opsparing og pengemarkedsregnskaber.
De andre 36 stater kræver imidlertid ikke långivere at betale renter på escrow-konti. Låntagere kan tjene renter på borgere, men den eneste måde at gøre dette på er at lukke deres depotkonti og betale ejendomsskatter og forsikringspræmier, når de forfalder. De fleste prioritetsudbydere vil give låntagere mulighed for at lukke deponeringskonti og betale deres egne forsikrings- og skatteregninger, når deres egenkapital - det vil sige forskellen mellem ejendommens værdi og den udestående prioritetsbalance - er mindst 20% af ejendommens værdi og deres lån er mindst et år gammel uden forsinkede betalinger i de foregående 12 måneder. Nogle långivere vil have yderligere krav og kan også kræve, at låntagere betaler et gebyr for at lukke en depotkonto.
Fordi der normalt vil være ekstraomkostninger pålagt låntagere til at lukke deres depotkonti, bør låntagere bestemme, hvor lang tid det vil tage at bryde jævnt - det vil sige, hvor mange måneder eller år det vil tage for den optjente rente på escrow-typen midler til at overstige det tabte beløb til långiverens gebyrer. Det kan ikke være økonomisk forsigtigt, for eksempel at overtage ansvaret for at opretholde escrow-midler på ens egen konto, hvis låntageren planlægger at sælge ejendommen inden dette break-even-punkt.
En låntager, der opfylder kvalifikationerne og beslutter at lukke en depotkonto, skal oprette en faktisk konto - normalt en sparekonto eller en pengemarkedskonto eller kortfristede indskudsbeviser (CD'er) i enten en bank eller kreditunion - hvor at opbevare midler inden udbetaling til skattemyndigheden eller forsikringsselskabet. På dette tidspunkt er det også klogt at undersøge muligheden for rabatter eller kreditter, der kan være tilgængelige fra begge sider, og at drage fordel af dem. En fordel, der er tilgængelige for låntagere med kreditkort, der betaler belønninger for de anvendte beløb, er, at de kan opkræve deres forsikrings- og skatteregninger på disse kort. Hvis man antager, at de derefter betaler kreditkortselskabet med det samme, har de den ekstra fordel ved fordelene ved at bruge kreditkortet.
Der er fordele ved at påtage sig ansvaret for at betale ens egen forsikringspræmie og ejendomsskat selv, snarere end at antage, at pantelåner korrekt betaler disse regninger. Først blandt disse er den absolutte viden om, at regningerne er betalt, og at midlerne er korrekt bogført; problemer med escrow-konti er en af de største klager, som amerikanske husejere har over deres prioritetsudbydere. Derudover er en skjult fordel ved at betale egne forsikringspræmier og ejendomsskatter, at når realkreditlånet er blevet betalt, er der ingen vanskeligheder med at overføre ansvaret for sådanne betalinger fra långiveren. I nogle tilfælde var husejere, hvis prioritetslån blev pensioneret, ikke for vane at betale husejers forsikringspræmier og gjorde dem ikke, og forsikringsselskaberne annullerede politikkerne for manglende betaling af præmien.