Hvordan tjener jeg renter på escrow?
i USA, når eiendommer er kjøpt med lånte penger - det vil si et pantelån - vil pantelåneren gjøre ordninger med låntakeren ikke bare for periodisk tilbakebetaling av hovedstolen og renter på grunn av pantelånet, men også ofte vil kreve at en escrow -konto blir opprettet for å holde månedlige bidrag fra låntakeren for fremtidig betaling av fareforsikringsprems og forsikringspremier og beholder månedlig bidrag. I mange tilfeller kan disse beløpene være betydelige - i noen tilfeller, så mye som $ 10.000 amerikanske dollar (USD) årlig. Låntakere vil ofte vite om de kan tjene renter på escrow -kontoer. Det er imidlertid ikke noe klart svar på dette spørsmålet.
I USA krever 14 stater at pantelångivere betaler renter på escrow-kontoer under visse betingelser, og låntakere som oppfyller disse forholdene i disse statene trenger ikke å bekymre seg for dette problemet. I noen av disse statene spesifiserer loven minimum iTerest -renter som skal betales på slike kontoer, og i tider hvor de rådende rentene er lave, kan escrow -regnskaps renter faktisk være høyere enn de som er tilgjengelige for sparing og pengemarkedsregnskap.
De andre 36 statene krever imidlertid ikke at långivere betaler renter på escrow -kontoer. Låntakere kan tjene renter på escrow -fond, men den eneste måten å gjøre dette på er å avslutte escrow -kontoene sine og betale eiendomsskatten og forsikringspremiene selv når de forfaller. De fleste pantelångivere vil tillate låntakere å stenge escrow -kontoer og betale sine egne forsikrings- og skatteregninger når egenkapitalen - det vil si forskjellen mellom eiendommens verdi og utestående pantelån - er minst 20% av eiendomsverdien og deres lån er minst ett år gammel uten noen sene betaling de siste 12 månedene. Noen långivere vil ha ytterligere krav,og kan også kreve at låntakere betaler et gebyr for å lukke en escrow -konto.
Dermed, fordi det vanligvis vil være tilleggskostnader som er pålagt låntakere for å avslutte escrow-kontoene sine, bør låntakere bestemme hvor lang tid det vil ta å bryte jevn-det vil si hvor mange måneder eller år det vil ta for den opptjente renter på escrow-type midler for å overgå beløpet som er tapt til utlånerens gebyr. Det kan ikke være økonomisk forsvarlig, for eksempel å overta ansvaret for å opprettholde escrow-midler i ens egen konto hvis låntakeren planlegger å selge eiendommen før det break-even-punktet.
En låntaker som oppfyller kvalifikasjonene og bestemmer seg for å lukke en escrow-konto, bør opprette en faktisk konto-vanligvis en sparekonto eller en pengemarkedsregnskap, eller kortsiktige innskuddsbevis (CDS), i enten en bank eller kredittforening-å lagre midler før utbetaling til skattefaget eller forsikringsselskapet. På dette tidspunktet er det også prudeNT for å utforske muligheten for rabatter eller studiepoeng som kan være tilgjengelige fra begge deler, og å dra nytte av dem. En fordel tilgjengelig for låntakere med kredittkort som betaler belønning på beløp brukt er at de kan belaste forsikrings- og skatteregningene sine til disse kortene. Forutsatt at de deretter betaler kredittkortselskapet umiddelbart, har de den ekstra fordelen med belønningen fra å bruke kredittkortet.
Det er fordeler med å påta seg ansvaret for å betale sin egen forsikringspremie og eiendomsskatt, i stedet for å anta at pantelåner vil betale disse regningene på riktig måte. Først blant disse er den absolutte kunnskapen om at regningene blir betalt, og at midlene er ordentlig regnskapsført; Problemer med escrow -kontoer er en av de største klagene amerikanske huseiere har med pantelångivere. I tillegg er en skjult fordel ved å betale sin egen forsikringspremie og eiendomsskatt at når pantelånet er betalt, er det ingen DIFFULTITY I OVERTIGHETS ANSVAR FOR slike utbetalinger fra långiveren. I noen tilfeller var huseiere hvis pantelån ikke ble pensjonist, ikke for vane å betale huseiers forsikringspremier og ikke laget dem, og forsikringsselskapene kansellerte retningslinjene for manglende betaling av premie.