Hvordan tjener jeg interesse på escrow?
I USA, når eiendom kjøpes med lånte penger - det vil si et pantelån - vil pantelåner avtale ordningen med låntakeren ikke bare for periodisk tilbakebetaling av hovedstolen og renter på pantelånet, men vil også ofte kreve at det opprettes en sperrekonto for å holde månedlige bidrag fra låntaker for fremtidig betaling av fareforsikringspremier og eiendomsskatt. I mange tilfeller kan disse beløpene være betydelige - i noen tilfeller så mye som $ 10.000 amerikanske dollar årlig. Låntakere vil ofte vite om de kan tjene renter på sperrekontoer. Det er imidlertid ikke noe entydig svar på dette spørsmålet.
I USA krever 14 stater at pantelångivere betaler renter på sperrekontoer under visse betingelser, og låntakere som oppfyller disse betingelsene i disse statene, trenger ikke å bekymre seg for dette problemet. I noen av disse statene spesifiserer loven minimumsrenter som skal betales på slike kontoer, og i tider der de rådende renter er lave, kan rentekontoenes rentesatser faktisk være høyere enn de som er tilgjengelige for sparing og pengemarkedsregnskap.
De andre 36 statene krever imidlertid ikke långivere å betale renter på sperrekontoer. Låntakere kan tjene renter på spenningsmidler, men den eneste måten å gjøre dette på er å lukke sperrekontoer og betale eiendomsskatter og forsikringspremier når de forfaller. De fleste pantelångivere vil tillate låntakere å lukke sperrekontoer og betale sine egne forsikrings- og skatteregninger når egenkapitalen - det vil si forskjellen mellom eiendommens verdi og den utestående pantesaldo - er minst 20% av eiendomsverdien og lånene deres er minst ett år gammel uten forsinkelser i de foregående 12 månedene. Noen långivere vil ha tilleggskrav, og kan også kreve at låntakere betaler et gebyr for å lukke en sperrekonto.
Fordi det vanligvis vil være ekstra kostnader pålagt låntakere å lukke sperrekontoer, bør låntakere bestemme hvor lang tid det vil ta å jevne ut - det vil si hvor mange måneder eller år det vil ta for den opptjente rente på escrow-typen midler til å overgå beløpet tapt til långiverens gebyrer. Det kan ikke være økonomisk forsvarlig, for eksempel å overta ansvaret for å opprettholde sparepenger på egen konto hvis låntager planlegger å selge eiendommen før det break-even punktet.
En låntaker som oppfyller kvalifikasjonene og bestemmer seg for å lukke en sperrekonto, bør opprette en faktisk konto - vanligvis en sparekonto eller en pengemarkedskonto, eller kortvarige innskuddsbevis (CDer), i enten en bank eller kreditforening - der å lagre midler før utbetaling til skattemyndigheten eller forsikringsselskapet. På dette tidspunktet er det også forsvarlig å utforske muligheten for rabatter eller kreditter som kan være tilgjengelige fra begge sider, og å dra nytte av dem. En fordel tilgjengelig for låntakere med kredittkort som betaler belønning for beløp som er brukt, er at de kan belaste forsikringene og skatteregningene på kortene. Forutsatt at de deretter betaler kredittkortselskapet umiddelbart, har de den ekstra fordelen med belønningen fra å bruke kredittkortet.
Det er fordeler ved å påta seg ansvaret for å betale egne forsikringspremier og eiendomsskatter selv, i stedet for å anta at pantelåner betaler de faktiske regningene. Først blant disse er den absolutte kunnskapen om at regningene blir betalt, og at midlene er korrekt regnskapsført; problemer med escrow-kontoer er en av de største klagene amerikanske huseiere har over sine pantelångivere. I tillegg er en skjult fordel ved å betale egne forsikringspremier og eiendomsskatt at når pantelånet er betalt, er det ingen problemer med å overføre ansvaret for slike utbetalinger fra utlåner. I noen tilfeller var ikke huseiere med pantelån som ble pensjonert, for vane å betale huseiers forsikringspremier og ikke foreta dem, og forsikringsselskapene kansellerte policyene for manglende betaling av premie.