Hvordan tjener jeg renter på escrow?

I USA, når eiendommer er kjøpt med lånte penger og mdash;det vil si et pantelån og mdash;Pantelåneren vil gjøre ordninger med låntakeren ikke bare for periodisk tilbakebetaling av hovedstolen og renter som skyldes pantelånet, men vil ofte kreve at det opprettes en escrow -konto for å holde månedlige bidrag fra låntakeren for fremtidig betaling av fareForsikringspremier og eiendomsskatt.I mange tilfeller kan disse beløpene være betydelige og mdash;I noen tilfeller, så mye som $ 10.000 USA (USD) årlig.Låntakere vil ofte vite om de kan tjene renter på escrow -kontoer.Det er imidlertid ikke noe klart svar på dette spørsmålet.

I USA krever 14 stater at pantelångivere betaler renter på escrow-kontoer under visse betingelser, og låntakere som oppfyller disse forholdene i disse statene trenger ikke å bekymre seg for detteutgave.I noen av disse statene spesifiserer loven minimumsrenter som skal betales på slike kontoer, og i tider hvor de rådende rentene er lave, kan rentene på escrow -kontoer faktisk være høyere enn de som er tilgjengelige for sparing og pengemarkedsregnskap.

De andre 36 statene krever imidlertid ikke at långivere betaler renter på escrow -kontoer.Låntakere kan tjene renter på escrow -fond, men den eneste måten å gjøre dette på er å avslutte escrow -kontoene sine og betale eiendomsskatten og forsikringspremiene selv når de forfaller.De fleste pantelångivere vil tillate låntakere å lukke escrow -kontoer og betale sine egne forsikrings- og skatteregninger når deres egenkapital og mdash;Det vil si forskjellen mellom eiendomsverdien og den utestående pantelån og mdash;er minst 20% av eiendomsverdien og lånene deres er minst ett år gamle uten sene betalinger de siste 12 månedene.Noen långivere vil ha ytterligere krav, og kan også kreve at låntakere betaler et gebyr for å lukke en escrow -konto.

ta for å bryte jevnt og mdash;Det vil si hvor mange måneder eller år det vil ta for den opptjente renter på midler av escrow-type å overgå beløpet som er tapt til långiverens gebyrer.Det kan ikke være økonomisk forsvarlig, for eksempel å overta ansvaret for å opprettholde escrow-midler i egen konto hvis låntakeren planlegger å selge eiendommen før det break-even-punktet.

En låntaker som møter kvalifikasjonene og bestemmer seg for å stengeEn escrow -konto skal opprette en faktisk konto mdash;Vanligvis en sparekonto eller en pengemarkedsregnskap, eller kortsiktige innskuddsbevis (CDS), i enten en bank- eller kredittforening og mdash;hvor du skal lagre midler før utbetaling til skattemyndigheten eller forsikringsselskapet.På dette tidspunktet er det også forsvarlig å utforske muligheten for rabatter eller studiepoeng som kan være tilgjengelig fra begge deler, og å dra nytte av dem.En fordel tilgjengelig for låntakere med kredittkort som betaler belønning på beløp brukt er at de kan belaste forsikrings- og skatteregningene sine til disse kortene.Forutsatt at de deretter betaler kredittkortselskapet umiddelbart, har de den ekstra fordelen med belønningen fra å bruke kredittkortet.

Det er fordeler å påta seg ansvaret for å betale egne forsikringspremier og eiendomsskatt, i stedet for å påta seg pantelånetLångiver vil betale disse regningene på riktig måte.Først blant disse er den absolutte kunnskapen om at regningene blir betalt, og at midlene er ordentlig regnskapsført;Problemer med escrow -kontoer er en av de største klagene amerikanske huseiere har med pantelångivere.I tillegg er en skjult fordel med å betale egne forsikringspremier og eiendomsskatt at når pantelånet er betalt, er det ingen vanskeligheter med transitioning ansvaret for slike betalinger fra långiveren.I noen tilfeller kansellerte huseiere hvis pantelån ikke ble pensjonist i vanen med å betale huseiere forsikringspremier og gjorde dem ikke, og forsikringsselskapene kansellerte retningslinjene for manglende betaling av premie.