Jak zarabiać na Escrow?
W Stanach Zjednoczonych, gdy nieruchomość jest kupowana za pożyczone pieniądze - czyli hipotekę - pożyczkodawca hipoteczny zawrze z pożyczkobiorcą nie tylko okresową spłatę kwoty głównej i odsetek należnych od kredytu hipotecznego, ale również często wymagają założenia rachunku powierniczego do przechowywania miesięcznych składek pożyczkobiorcy na przyszłe płatności składek na ubezpieczenie od ryzyka i podatków od nieruchomości. W wielu przypadkach kwoty te mogą być znaczne - w niektórych przypadkach nawet 10 000 USD rocznie (USD). Pożyczkobiorcy często chcą wiedzieć, czy mogą zarabiać na rachunkach powierniczych. Jednak nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie.
W Stanach Zjednoczonych 14 stanów wymaga, aby pożyczkodawcy hipoteczni płacili odsetki na rachunkach powierniczych pod pewnymi warunkami, a kredytobiorcy, którzy spełniają te warunki w tych stanach, nie muszą się tym zajmować. W niektórych z tych stanów prawo określa minimalne stopy procentowe płatne na takich rachunkach, aw czasach, gdy dominujące stopy procentowe są niskie, stopy procentowe rachunków powierniczych mogą być wyższe niż te dostępne dla rachunków oszczędnościowych i rynku pieniężnego.
Pozostałe 36 stanów nie wymaga jednak od kredytodawców płacenia odsetek na rachunkach powierniczych. Pożyczkobiorcy mogą zarabiać odsetki od funduszy powierniczych, ale jedynym sposobem na to jest zamknięcie ich rachunków powierniczych i samodzielne opłacenie podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych w odpowiednim terminie. Większość kredytodawców hipotecznych zezwoli kredytobiorcom na zamknięcie rachunków powierniczych i opłacenie własnych rachunków ubezpieczeniowych i podatkowych, gdy ich kapitał własny - czyli różnica między wartością nieruchomości a zaległym saldem hipotecznym - wynosi co najmniej 20% wartości nieruchomości i pożyczek mają co najmniej jeden rok bez opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Niektórzy pożyczkodawcy będą mieli dodatkowe wymagania i mogą również wymagać od kredytobiorców uiszczenia opłaty za zamknięcie rachunku powierniczego.
Tak więc, ponieważ pożyczkobiorcy zwykle ponoszą dodatkowe koszty w celu zamknięcia swoich rachunków powierniczych, pożyczkobiorcy powinni określić, ile czasu zajmie osiągnięcie progu rentowności - to znaczy ile miesięcy lub lat zajmie uzyskanie zarobionych odsetek na rachunku powierniczym środki na przekroczenie kwoty utraconej na opłaty pożyczkodawcy. Na przykład przejęcie odpowiedzialności za prowadzenie funduszy powierniczych na rachunku własnym może nie być rozsądne, jeżeli pożyczkobiorca planuje sprzedać nieruchomość przed tym progiem rentowności.
Pożyczkobiorca, który spełnia kwalifikacje i decyduje się na zamknięcie rachunku powierniczego, powinien założyć rachunek rzeczywisty - zazwyczaj rachunek oszczędnościowy lub rachunek rynku pieniężnego lub krótkoterminowe certyfikaty depozytowe (CD), w banku lub unii kredytowej - w których do przechowywania środków przed wypłatą na rzecz organu podatkowego lub zakładu ubezpieczeń. W tym miejscu rozważne jest również zbadanie możliwości uzyskania zniżek lub kredytów, które można uzyskać w obu przypadkach, i skorzystanie z nich. Korzyścią dostępną dla kredytobiorców posiadających karty kredytowe, które wypłacają nagrody za wydane kwoty, jest to, że mogą oni obciążać swoje karty ubezpieczeniowe i podatkowe. Zakładając, że następnie natychmiast zapłacą firmie wystawiającej kartę kredytową, mają dodatkową zaletę w postaci korzyści z korzystania z karty kredytowej.
Korzyści z przejęcia przez siebie odpowiedzialności za własne składki ubezpieczeniowe i podatki od nieruchomości, zamiast zakładać, że pożyczkodawca hipoteczny właściwie zapłaci te rachunki. Pierwszą z nich jest absolutna wiedza, że rachunki są płacone i że fundusze są właściwie rozliczane; problemy z kontami depozytowymi to jedna z głównych skarg amerykańskich właścicieli domów na pożyczkodawców hipotecznych. Ponadto ukrytą korzyścią z płacenia własnych składek ubezpieczeniowych i podatków od nieruchomości jest to, że po spłacie kredytu hipotecznego nie ma trudności z przeniesieniem odpowiedzialności za takie płatności od pożyczkodawcy. W niektórych przypadkach właściciele domów, których kredyty hipoteczne zostały wycofane, nie mieli zwyczaju płacić składek ubezpieczeniowych właściciela domu i nie robili ich, a firmy ubezpieczeniowe anulowały polisy dotyczące niepłacenia składki.