Jak zarabiać odsetki od Escrow?
W Stanach Zjednoczonych, kiedy nieruchomości są zakupione za pożyczone pieniądze - to znaczy hipoteka - pożyczkodawca kredytu hipotecznego podejmie ustalenia z pożyczkobiorcą nie tylko w przypadku okresowej spłaty głównego zużycia zużycia i odsetek od kredytu hipotecznego, ale często będzie wymagać ustanawiania rachunku depozytowego w celu uzyskania miesięcznych składek z pożyczkobiorca z pożyczkowym zużyciem zagrożenia. W wielu przypadkach kwoty te mogą być znaczne - w niektórych przypadkach aż 10 000 USD dolarów w Stanach Zjednoczonych (USD) rocznie. Pożyczkobiorcy często chcą wiedzieć, czy mogą zarobić odsetki na rachunkach depozytowych. Nie ma jednak wyraźnej odpowiedzi na to pytanie.
W USA 14 stanów wymaga, aby pożyczkodawcy hipoteczne płacili odsetki od rachunków escrow w określonych warunkach, a kredytobiorcy, którzy spełniają te warunki w tych stanach, nie muszą się martwić o ten problem. W niektórych z tych stanów prawo określa minimumStawki zaliczane na takich rachunkach, a w czasach, gdy panujące stopy procentowe są niskie, stopy procentowe rachunków escrow mogą być faktycznie wyższe niż te dostępne dla rachunków oszczędnościowych i pieniężnych.
Pozostałe 36 stanów nie wymagają jednak pożyczkodawców płacenia odsetek na rachunkach escrow. Kredytobiorcy mogą zarabiać na fundusze escrow, ale jedynym sposobem na to jest zamknięcie swoich rachunków escrow i zapłacenie podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych podczas należności. Większość pożyczkodawców hipotecznych zezwala kredytobiorcom na zamknięcie rachunków escrowowych i płacić własne rachunki ubezpieczeniowe i podatkowe, gdy ich kapitał własny - to znaczy różnica między wartością nieruchomości a zaległym saldem hipotecznym - wynosi co najmniej 20% wartości nieruchomości, a ich pożyczki mają co najmniej jeden rok bez żadnych spóźnionych płatności w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Niektórzy pożyczkodawcy będą mieli dodatkowe wymagania,i może również wymagać od kredytobiorców uiszczenia opłaty za zamknięcie konta depozytowego.
Zatem, ponieważ zwykle będą nałożone dodatkowe koszty na pożyczkobiorców w celu zamknięcia swoich rachunków depozytowych, kredytobiorcy powinni ustalić, ile czasu zajmie jeszcze zerwanie-to znaczy, ile miesięcy lub lat zajmie odsetki od środków typu osła, aby przewyższyć kwotę utraconą na opłaty pożyczkodawcy. Na przykład przejęcie odpowiedzialności za utrzymanie funduszy depozytowych na własnym rachunku może nie być ostrożne finansowo, jeżeli pożyczkobiorca planuje sprzedać nieruchomość przed tym punktem, a nawet punkt.
Pożyczkobiorca, który spełnia kwalifikacje i decyduje o zamknięciu konta depozytowego, powinien ustanowić faktyczne konto-zwykle konto oszczędnościowe lub rachunek rynkowy lub krótkoterminowe certyfikaty depozytów (CDS), w banku lub unia kredytowej-w której do przechowywania funduszy przed przeniesieniem wobec podatkowego lub firmy ubezpieczeniowej. W tym momencie jest to także prueNT w celu zbadania możliwości rabatów lub kredytów, które mogą być dostępne z obu, i skorzystać z nich. Korzyściami dostępnymi dla kredytobiorców z kartami kredytowymi, które płacą nagrody za wydane kwoty, polega na tym, że mogą pobierać rachunki za ubezpieczenie i podatki na te karty. Zakładając, że następnie zapłacą firmie karty kredytowej, mają dodatkową przewagę nad nagrodami od korzystania z karty kredytowej.
Istnieją korzyści, aby przyjąć odpowiedzialność za zapłacenie własnych składek ubezpieczeniowych i podatków od nieruchomości, zamiast zakładać, że pożyczkodawca hipoteczny prawidłowo zapłaci te rachunki. Po pierwsze, jest absolutna wiedza, że rachunki są płacone i że fundusze są odpowiednio rozliczane; Problemy z rachunkami escrow są jedną z głównych skarg amerykańskich właścicieli domów z kredytodawcami hipotecznymi. Ponadto ukrytą korzyścią z opłacenia własnych składek ubezpieczeniowych i podatków od nieruchomości jest to, że kiedy kredyt hipoteczny został spłacony, nie ma DI, nie ma DIFiculty w zakresie przechodzenia odpowiedzialności za takie płatności pożyczkodawcy. W niektórych przypadkach właściciele domów, których kredyty hipoteczne były na emeryturze, nie mieli zwyczaju płacenia składek ubezpieczeniowych i nie stworzyły ich, a firmy ubezpieczeniowe anulowały polisę dotyczącą braku składki.