¿Cómo obtengo las mejores tarifas de Heloc?
Un HELOC, o una línea de crédito de capital domiciliaria, es un tipo de préstamo hipotecario. Al igual que con todos los tipos de préstamos, cuanto mejor sea la tasa de interés y los términos del préstamo, menos tendrá que pagar el prestatario al prestamista durante la vida útil del préstamo. Para comprender cómo obtener las mejores tarifas de HELOC, puede ser útil comprender cómo funciona una línea de crédito de equidad en el hogar.
Cuando un prestatario abre un Heloc, está accediendo a la equidad en su hogar. La equidad es la diferencia entre lo que vale una propiedad y lo que se debe. Una casa que actualmente vale $ 100,000 dólares estadounidenses (USD) con un saldo de préstamo hipotecario de $ 75,000 USD tiene $ 25,000 USD en capital.
Una línea de crédito de equidad doméstica funciona muy parecida a una tarjeta de crédito. Un prestatario con $ 25,000 USD de capital en su hogar puede sacar una línea de crédito de capital doméstico de hasta $ 25,000 USD. Una vez que se abre un HELOC, el prestatario puede acceder a fondos hasta el monto máximo de la línea de crédito. Al igual que una tarjeta de crédito, se le cobra al prestatario intereses por cualquier monto ACCESsed de la línea de crédito. Si no se accede a ninguna cantidad y el monto total del HELOC está disponible, entonces el prestatario generalmente no paga intereses.
Donde difiere de una tarjeta de crédito es con un HELOC, el prestatario solo puede acceder a los fondos por un tiempo establecido. Esto se llama el período Draw . Una vez que expira este período, los fondos ya no son accesibles y el prestatario debe pagar la cantidad pendiente que se debe.
Para obtener las mejores tarifas de HELOC, un prestatario debe tener un historial de crédito positivo y un buen puntaje de crédito. Si bien la calificación crediticia y la historia es un factor importante en todos los préstamos hipotecarios, es especialmente crítico con un HELOC. La razón de esto es que un HELOC suele ser la segunda hipoteca de una casa y se considera subordinada a la primera hipoteca. Si unR que posee la primera hipoteca tiene el primer derecho a cualquiera de los fondos de la venta de la casa.
Si queda algún ingreso después de que se haya pagado el primer titular de la hipoteca, entonces se paga al prestamista con la hipoteca subordinada. Muchas veces, el prestamista con la hipoteca subordinada no se paga en su totalidad o en absoluto, creando una pérdida financiera para el prestamista. Esto hace que un HELOC sea un préstamo más riesgoso para que un prestamista se origine que una hipoteca convencional. Por lo tanto, un prestamista generalmente tendrá requisitos de crédito más estrictos para un HELOC que para un préstamo convencional.
Para obtener las mejores tarifas de HELOC, también es importante tener equidad en el hogar. Los prestamistas analizan algo conocido como préstamo a valor (LTV) y préstamo combinado a valor (CLTV). El préstamo al valor se calcula dividiendo el monto de un préstamo hipotecario por el valor de la casa. Por ejemplo, si un préstamo hipotecario equivale a $ 80,000 USD y el valor de una casa es de $ 100,000 USD, el préstamo hipotecario tiene un LTV del 80%.
CLTV se calcula agregando todos los préstamos asociados con una propiedad y dividiendo ese número por el valor de la propiedad. Si una casa tiene una primera hipoteca de $ 80,000 USD y una segunda hipoteca de $ 10,000 USD, el CLTV equivalería al 90%. Para obtener las mejores tasas de HELOC, es útil tener cantidades más bajas de LTV y CLTV, ya que cuanto más altos son estos dos números, mayor será el riesgo para el prestamista. Muchos prestamistas incluso tienen máximos de LTV y CLTV en sus préstamos.
Por último, se alienta al prestatario que quiere encontrar las mejores tarifas de HELOC a tomarse el tiempo para investigar y considerar una variedad de prestamistas diferentes. Se recomienda que el prestatario informe a los prestamistas potenciales que está comprando y está buscando la mejor tasa de interés y los términos. Muchos sitios web proporcionan una lista de las tasas de interés actuales ofrecidas por los principales prestamistas y algunos incluso enviarán las solicitudes de préstamos del cliente a diferentes prestamistas, lo que hace que los prestamistas compitan entre sí por el negocio.