Comment puis-je obtenir les meilleurs tarifs HELOC?
Une HELOC, ou une ligne de crédit hypothécaire, est un type de prêt hypothécaire. Comme pour tous les types de prêts, plus le taux d’intérêt et les conditions du prêt sont avantageux, moins l’emprunteur devra payer au prêteur pendant toute la durée du prêt. Pour comprendre comment obtenir les meilleurs taux HELOC, il peut être utile de comprendre comment fonctionne une marge de crédit sur valeur nette.
Lorsqu'un emprunteur ouvre une HELOC, il accède à la valeur nette de son domicile. L'équité est la différence entre ce que vaut une propriété et ce qui est dû. Une maison qui vaut actuellement 100 000 USD avec un solde de prêt hypothécaire de 75 000 USD a 25 000 USD en équité.
Une marge de crédit hypothécaire fonctionne beaucoup comme une carte de crédit. Un emprunteur ayant une valeur nette de 25 000 USD dans sa maison peut souscrire une marge de crédit sur valeur nette d’une valeur maximale de 25 000 USD. Une fois qu'un HELOC est ouvert, l'emprunteur peut accéder aux fonds jusqu'à concurrence du montant maximum de la ligne de crédit. A l'instar d'une carte de crédit, l'emprunteur doit payer des intérêts pour tout montant obtenu à partir de la ligne de crédit. Si aucun montant n’est utilisé et que le montant total du HELOC est disponible, l’emprunteur ne paie généralement aucun intérêt.
Lorsqu'il diffère d'une carte de crédit avec un HELOC, l'emprunteur n'est en mesure d'accéder aux fonds que pendant un laps de temps déterminé. C'est ce qu'on appelle la période de tirage au sort . Une fois cette période expirée, les fonds ne sont plus accessibles et l'emprunteur doit rembourser le montant restant dû.
Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, un emprunteur doit avoir une histoire de crédit positive et une bonne cote de crédit. La notation et l'historique du crédit sont un facteur important dans tous les prêts hypothécaires, mais ils sont particulièrement critiques avec un HELOC. La raison en est qu’un HELOC est généralement la deuxième hypothèque sur une maison et est considéré comme subordonné à la première hypothèque. Si un emprunteur est en défaut de paiement et que le prêteur est contraint de saisir et de vendre la maison, le prêteur qui détient la première hypothèque a le premier droit sur les fonds provenant de la vente de la maison.
S'il reste du produit après le remboursement du premier titulaire, le prêteur avec l'hypothèque subordonnée est payé. Souvent, le prêteur avec l'hypothèque subordonnée n'est pas entièrement ou totalement remboursé, ce qui crée une perte financière pour le prêteur. Cela fait d'un HELOC un prêt plus risqué pour un prêteur qu'un emprunt hypothécaire conventionnel. Par conséquent, un prêteur aura généralement des exigences de crédit plus strictes pour un HELOC que pour un prêt conventionnel.
Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, il est également important d'avoir une équité à la maison. Les prêteurs examinent ce que l’on appelle prêt sur valeur (LTV) et prêt / valeur combiné (CLTV). Le prêt sur valeur est calculé en divisant le montant d'un prêt hypothécaire par la valeur de la maison. Par exemple, si un prêt hypothécaire équivaut à 80 000 USD et que la valeur d'une maison est à 100 000 USD, le prêt hypothécaire a un LTV de 80%.
Le CLTV est calculé en additionnant tous les prêts associés à une propriété et en divisant ce nombre par la valeur de la propriété. Si une maison a une première hypothèque de 80 000 USD et une deuxième hypothèque de 10 000 USD, la CLTV équivaut à 90%. Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, il est utile d’avoir des montants plus bas pour le LTV et le CLTV car plus ces deux chiffres sont élevés, plus le risque pour le prêteur est élevé. De nombreux prêteurs ont même des plafonds LTV et CLTV sur leurs prêts.
Enfin, l’emprunteur qui souhaite trouver les meilleurs taux HELOC est invité à prendre le temps de rechercher et d’envisager divers prêteurs. Il est recommandé à l'emprunteur d'informer les prêteurs potentiels qu'il magasine et qu'il recherche le meilleur taux d'intérêt et les meilleures conditions. De nombreux sites Web fournissent une liste des taux d'intérêt actuels proposés par les principaux prêteurs et certains envoient même les demandes de prêt des clients à différents prêteurs, ce qui oblige les prêteurs à se faire concurrence pour le commerce.