Come posso ottenere le migliori tariffe HELOC?
Un HELOC, o una linea di credito di equità domestica, è un tipo di prestito ipotecario. Come per tutti i tipi di prestiti, migliore è il tasso di interesse e le condizioni del prestito, meno il mutuatario dovrà pagare al creditore per tutta la durata del prestito. Per capire come ottenere le migliori tariffe HELOC, può essere utile capire come funziona una linea di credito azionaria domestica.
Quando un mutuatario apre un HELOC, accede al capitale proprio nella sua casa. L'equità è la differenza tra ciò che vale una proprietà e ciò che è dovuto. Una casa che attualmente vale $ 100.000 di dollari statunitensi (USD) con un saldo di mutui ipotecari di $ 75.000 USD ha $ 25.000 USD in azioni.
Una linea di credito azionaria domestica funziona in modo molto simile a una carta di credito. Un mutuatario con $ 25.000 USD di capitale proprio nella propria casa può essere in grado di sottoscrivere una linea di credito di capitale proprio fino a $ 25.000 USD. Una volta aperto un HELOC, il mutuatario può accedere ai fondi fino all'importo massimo della linea di credito. Come una carta di credito, al mutuatario vengono addebitati gli interessi per qualsiasi importo a cui si accede dalla linea di credito. Se non si accede a nessun importo e l'intero importo dell'HELOC è disponibile, il mutuatario generalmente non paga alcun interesse.
Laddove differisca da una carta di credito con un HELOC, il mutuatario può accedere ai fondi solo per un determinato periodo di tempo. Questo è chiamato periodo di sorteggio . Una volta scaduto questo periodo, i fondi non sono più accessibili e il mutuatario deve rimborsare l'importo residuo dovuto.
Per ottenere i migliori tassi HELOC, un mutuatario dovrebbe avere una storia creditizia positiva e un buon punteggio di credito. Mentre il punteggio e la storia del credito sono un fattore importante in tutti i prestiti ipotecari, è particolarmente critico con un HELOC. La ragione di ciò è che un HELOC è di solito la seconda ipoteca su una casa ed è considerata subordinata alla prima ipoteca. Se un mutuatario inadempiente sull'ipoteca e il prestatore è costretto a precludere e vendere la casa, il prestatore che detiene la prima ipoteca ha il primo diritto a uno qualsiasi dei fondi dalla vendita della casa.
Se sono rimasti dei proventi dopo che il primo detentore del mutuo è stato pagato, viene erogato il prestatore con il mutuo subordinato. Spesso il prestatore con l'ipoteca subordinata non viene interamente o totalmente rimborsato, creando una perdita finanziaria per il creditore. Ciò rende un HELOC un prestito più rischioso per un finanziatore rispetto a un'ipoteca convenzionale. Pertanto, un prestatore avrà generalmente requisiti di credito più rigorosi per un HELOC rispetto a un prestito convenzionale.
Per ottenere le migliori tariffe HELOC, è anche importante avere l'equità in casa. I finanziatori guardano a qualcosa noto come prestito al valore (LTV) e prestito combinato al valore (CLTV). Il prestito al valore viene calcolato dividendo l'importo di un mutuo per il valore della casa. Ad esempio, se un prestito ipotecario equivale a $ 80.000 USD e il valore di una casa è $ 100.000 USD, il prestito ipotecario ha un LTV dell'80%.
CLTV viene calcolato sommando tutti i prestiti associati a una proprietà e dividendo quel numero per il valore della proprietà. Se una casa ha una prima ipoteca di $ 80.000 USD e una seconda ipoteca di $ 10.000 USD, la CLTV sarebbe pari al 90%. Per ottenere le migliori tariffe HELOC è utile disporre di importi LTV e CLTV più bassi poiché maggiori sono questi due numeri, maggiore è il rischio per il creditore. Molti istituti di credito hanno anche massimi LTV e CLTV sui loro prestiti.
Infine, il mutuatario che desidera trovare le migliori tariffe HELOC è incoraggiato a dedicare del tempo alla ricerca e alla considerazione di una varietà di istituti di credito diversi. Si consiglia al mutuatario di informare i potenziali finanziatori che sta facendo acquisti e sta cercando il miglior tasso di interesse e le condizioni. Molti siti Web forniscono un elenco degli attuali tassi di interesse offerti dai principali istituti di credito e alcuni invieranno persino le richieste di prestito dei clienti a diversi istituti di credito, facendo sì che gli istituti di credito competano tra loro per l'azienda.