Jak získám nejlepší ceny HELOC?
HELOC, nebo domácí úvěrová linka, je typ hypotečního úvěru. Stejně jako u všech typů půjček, čím lepší je úroková sazba a podmínky půjčky, tím méně bude dlužník muset platit věřiteli po celou dobu trvání půjčky. Abychom pochopili, jak získat nejlepší sazby HELOC, může být užitečné pochopit, jak funguje domácí úvěrová linka.
Když dlužník otevře HELOC, přistupuje ke kapitálu ve svém domě. Vlastní kapitál je rozdíl mezi tím, co má vlastnost hodnotu a co dluží. Domov, který má v současné době hodnotu 100 000 USD (USD) s zůstatkem hypotečního úvěru 75 000 USD, má kapitál ve výši 25 000 USD.
Úvěrová linka na domácí kapitál funguje podobně jako kreditní karta. Dlužník s vlastním kapitálem ve výši 25 000 USD může být schopen uzavřít úvěrovou linii vlastního kapitálu až do výše 25 000 USD. Jakmile je HELOC otevřen, může dlužník získat přístup k finančním prostředkům až do maximální výše kreditní hranice. Stejně jako kreditní karta je dlužníkovi účtován úrok za jakoukoli částku přístupnou z kreditní linky. Pokud není přístupná žádná částka a je k dispozici celá částka HELOC, dlužník obvykle neplatí žádný úrok.
Pokud se liší od kreditní karty u HELOC, má dlužník přístup k prostředkům pouze po stanovenou dobu. Tomu se říká období losování . Jakmile toto období vyprší, prostředky již nejsou přístupné a dlužník musí splatit dlužnou částku, která je splatná.
Chcete-li získat nejlepší sazby HELOC, měl by dlužník mít pozitivní úvěrovou historii a dobré kreditní skóre. Zatímco úvěrové bodování a historie jsou důležitým faktorem ve všech hypotečních úvěrech, u HELOC je to obzvláště důležité. Důvodem je to, že HELOC je obvykle druhá hypotéka na dům a je považována za podřízenou první hypotéce. Je-li dlužník v prodlení s hypotékou a věřitel je nucen vyloučit a prodat dům, má věřitel, který drží první hypotéku, první právo na kterýkoli z finančních prostředků z prodeje domu.
Pokud po výplatě prvního držitele hypotéky zbývají nějaké výnosy, je zaplacen věřitel s podřízenou hypotékou. Často je zapůjčitel s podřízenou hypotékou zcela nebo vůbec nevyplacen, což vede k finanční ztrátě pro věřitele. Díky tomu je HELOC riskantnější půjčkou pro věřitele, než má běžná hypotéka. Proto věřitel bude obecně mít přísnější úvěrové požadavky na HELOC, než na konvenční půjčku.
Chcete-li získat nejlepší sazby HELOC, je také důležité mít doma kapitál. Věřitelé se dívají na něco, co se nazývá půjčka na hodnotu (LTV) a kombinovaná půjčka na hodnotu (CLTV). Úvěr na hodnotu se vypočítá vydělením částky hypotečního úvěru hodnotou domu. Pokud je například hypoteční úvěr roven 80 000 USD a hodnota domu je 100 000 USD, hypoteční úvěr má LTV 80%.
CLTV se vypočítá tak, že se sčítají všechny půjčky spojené s majetkem a vydělí se toto číslo hodnotou nemovitosti. Pokud má dům první hypotéku ve výši 80 000 USD a druhou hypotéku ve výši 10 000 USD, CLTV by se rovnala 90%. Pro dosažení co nejlepších sazeb HELOC je užitečné mít nižší hodnoty LTV a CLTV, protože čím vyšší jsou tato dvě čísla, tím větší je riziko pro věřitele. Mnoho půjčovatelů dokonce má na své půjčky maximum LTV a CLTV.
A konečně, dlužník, který chce najít nejlepší sazby HELOC, se doporučuje, aby si udělal čas na výzkum a zvážil řadu různých věřitelů. Doporučuje se, aby dlužník informoval potenciální věřitele o tom, že nakupuje a hledá nejlepší úrokovou sazbu a podmínky. Mnoho webových stránek poskytuje seznam současných úrokových sazeb nabízených hlavními věřiteli a některé dokonce pošlou žádosti zákazníka o půjčku různým věřitelům, což způsobí, že věřitelé budou mezi sebou soutěžit o firmu.