Jak uzyskać najlepsze stawki HELOC?

HELOC lub linia kredytu mieszkaniowego jest rodzajem kredytu hipotecznego. Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów pożyczek, im lepsza stopa procentowa i warunki pożyczki, tym mniej pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić pożyczkodawcy przez cały okres kredytowania. Aby zrozumieć, jak uzyskać najlepsze stawki HELOC, pomocne może być zrozumienie, w jaki sposób działa linia kredytu na akcje.

Kiedy kredytobiorca otwiera HELOC, ma dostęp do kapitału własnego w swoim domu. Kapitał własny to różnica między wartością nieruchomości a tym, co jest należne. Dom o wartości 100 000 USD (USD) z saldem kredytu hipotecznego w wysokości 75 000 USD ma kapitał własny w wysokości 25 000 USD.

Linia kredytowa domu kapitałowego działa podobnie jak karta kredytowa. Pożyczkobiorca posiadający 25 000 USD kapitału własnego w domu może być w stanie wykupić linię kredytową kapitału własnego w wysokości do 25 000 USD. Po otwarciu HELOC pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do funduszy do maksymalnej kwoty linii kredytowej. Podobnie jak karta kredytowa, kredytobiorca jest obciążany odsetkami za każdą kwotę dostępną z linii kredytowej. Jeśli nie ma dostępu do żadnej kwoty, a pełna kwota HELOC jest dostępna, wówczas pożyczkobiorca zasadniczo nie płaci odsetek.

W odróżnieniu od karty kredytowej w HELOC, pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do funduszy tylko na określony czas. Nazywa się to okresem losowania . Po upływie tego okresu środki nie są już dostępne, a pożyczkobiorca musi spłacić należną kwotę.

Aby uzyskać najlepsze stopy HELOC, kredytobiorca powinien mieć pozytywną historię kredytową i dobrą zdolność kredytową. Chociaż ocena kredytowa i historia są ważnym czynnikiem we wszystkich kredytach hipotecznych, jest szczególnie ważne w przypadku HELOC. Powodem tego jest to, że HELOC jest zwykle drugą hipoteką w domu i jest uważana za podporządkowaną pierwszej hipotece. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca jest zmuszony do przejęcia i sprzedaży domu, pożyczkodawca, który posiada pierwszą hipotekę, ma prawo do dowolnego z funduszy ze sprzedaży domu.

Jeśli po spłacie pierwszego hipoteki pozostały jakiekolwiek wpływy, wypłacany jest pożyczkodawca z podporządkowaną hipoteką. Często pożyczkodawca z podporządkowaną hipoteką nie jest spłacany w całości lub w ogóle, co powoduje stratę finansową dla pożyczkodawcy. To sprawia, że ​​HELOC jest bardziej ryzykowną pożyczką dla pożyczkodawcy niż konwencjonalny kredyt hipoteczny. Dlatego pożyczkodawca będzie ogólnie miał bardziej rygorystyczne wymogi kredytowe dla HELOC niż dla tradycyjnej pożyczki.

Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, ważne jest również posiadanie kapitału własnego w domu. Pożyczkodawcy patrzą na coś, co nazywa się kredytem do wartości (LTV) i kredytem łączonym do wartości (CLTV). Wartość kredytu obliczana jest poprzez podzielenie kwoty kredytu hipotecznego przez wartość domu. Na przykład, jeśli pożyczka hipoteczna wynosi 80 000 USD, a wartość domu wynosi 100 000 USD, jej LTV wynosi 80%.

CLTV oblicza się poprzez zsumowanie wszystkich pożyczek związanych z nieruchomością i podzielenie tej liczby przez wartość nieruchomości. Jeśli dom ma pierwszą hipotekę w wysokości 80 000 USD i drugą hipotekę w wysokości 10 000 USD, CLTV wyniesie 90%. Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, pomocne są niższe kwoty LTV i CLTV, ponieważ im wyższe są te dwie liczby, tym większe ryzyko dla pożyczkodawcy. Wielu kredytodawców ma nawet limity LTV i CLTV na swoich pożyczkach.

Wreszcie, kredytobiorca, który chce znaleźć najlepsze stawki HELOC, jest zachęcany do poświęcenia czasu na zbadanie i rozważenie różnych różnych kredytodawców. Zaleca się, aby pożyczkobiorca poinformował potencjalnych pożyczkodawców, że robi zakupy i szuka najlepszej stopy procentowej oraz warunków. Wiele stron internetowych zawiera listę aktualnych stóp procentowych oferowanych przez głównych pożyczkodawców, a niektóre wysyłają nawet żądania kredytowe klientów do różnych pożyczkodawców, powodując, że pożyczkodawcy konkurują ze sobą o biznes.