Hur får jag de bästa HELOC-priserna?
En HELOC, eller en kredit i hemmet, är en typ av hypotekslån. Liksom för alla typer av lån, desto bättre är räntan och lånets villkor, desto mindre måste låntagaren betala till långivaren under lånets livstid. För att förstå hur du får de bästa HELOC-kurserna kan det vara till hjälp att förstå hur en kredit för ett eget kapital fungerar.
När en låntagare öppnar en HELOC, får han tillgång till kapitalet i sitt hem. Eget kapital är skillnaden mellan vad en fastighet är värd och vad som är skyldig. Ett hem som för närvarande är värda $ 100 000 US dollar (USD) med ett inteckningslån på 75 000 USD har 25 000 USD i eget kapital.
En kredit i ett eget kapital fungerar mycket som ett kreditkort. En låntagare med 25 000 USD i eget kapital i sitt hem kan komma att kunna ta ut en egenkapitallinje på upp till 25 000 USD. När en HELOC öppnas kan låntagaren få tillgång till medel upp till det maximala beloppet för kreditgränsen. Liksom ett kreditkort debiteras låntagaren ränta för alla belopp som nås från kreditgränsen. Om inget belopp nås och HELOC-beloppet är tillgängligt betalar låntagaren i allmänhet ingen ränta.
Om det skiljer sig från ett kreditkort är med en HELOC kan låntagaren bara få tillgång till medlen under en viss tid. Detta kallas dragperioden . När denna period löper ut är medlen inte längre tillgängliga och låntagaren måste återbetala det utestående belopp som är förfallet.
För att få de bästa HELOC-räntorna bör en låntagare ha en positiv kredithistoria och en god kreditpoäng. Medan kreditpoäng och historik är en viktig faktor i alla hypotekslån är det särskilt viktigt med en HELOC. Anledningen till detta är att en HELOC vanligtvis är den andra inteckning på ett hem och anses vara underordnad den första inteckning. Om en låntagare inte betalar lånet och långivaren tvingas utesluta och sälja hemmet, har långivaren som har den första inteckningen den första rätten till något av medlen från försäljningen av hemmet.
Om det finns några intäkter kvar efter att den första inteckningshållaren har betalats ut, betalas långivaren med den underordnade inteckning. Ofta betalas inte långivaren med den underordnade inteckningen helt eller helt, vilket skapar en ekonomisk förlust för långivaren. Detta gör en HELOC till ett mer riskfylldt lån för en långivare att komma från än en konventionell inteckning. Därför kommer en långivare i allmänhet att ha striktare kreditkrav för en HELOC än vad de skulle göra för ett konventionellt lån.
För att få de bästa HELOC-kurserna är det också viktigt att ha eget kapital i hemmet. Långivare tittar på något som kallas lån till värde (LTV) och kombinerat lån till värde (CLTV). Lån till värde beräknas genom att dela beloppet på ett inteckningslån med värdet på hemmet. Om till exempel ett hypotekslån är 80 000 USD och ett hem är 100 000 USD har hypotekslånet en LTV på 80%.
CLTV beräknas genom att lägga till alla lån förknippade med en fastighet och dela detta nummer med fastighetens värde. Om ett hem har en första inteckning på 80 000 USD och en andra inteckning på 10 000 USD, skulle CLTV motsvara 90%. För att få de bästa HELOC-priserna är det bra att ha lägre LTV- och CLTV-belopp eftersom ju högre dessa två siffror är, desto större är risken för långivaren. Många långivare har till och med LTV- och CLTV-max på sina lån.
Slutligen uppmuntras den låntagare som vill hitta de bästa HELOC-priserna att ta sig tid att undersöka och överväga en mängd olika långivare. Det rekommenderas att låntagaren informerar potentiella långivare att han shoppar runt och letar efter bästa ränta och villkor. Många webbplatser ger en lista över de aktuella räntorna som erbjuds av stora långivare och vissa kommer till och med att skicka kundens lånebegäranden till olika långivare, vilket får långivare att konkurrera mot varandra för verksamheten.