最高のHELOCレートを取得するにはどうすればよいですか？

HELOC、またはホームエクイティのクレジットラインは、住宅ローンの一種です。 すべてのタイプのローンと同様に、ローンの金利と条件が良いほど、借り手がローンの存続期間にわたって貸し手に支払う必要が少なくなります。 最高のHELOCレートを取得する方法を理解するには、ホームエクイティのクレジットラインがどのように機能するかを理解することが役立ちます。

借り手がHELOCを開くと、彼は自宅の資産にアクセスしています。 公平性とは、資産の価値と未払い額の違いです。 現在、住宅ローンの残高が75,000ドルで、100,000ドル（USD）の価値がある家には、25,000ドルの資本があります。

ホームエクイティのクレジットラインは、クレジットカードのように機能します。 自宅に25,000米ドルの株式を持っている借り手は、最大25,000米ドルのホームエクイティの融資枠を利用できる場合があります。 HELOCが開設されると、借り手は最大限度額まで資金にアクセスできます。 クレジットカードと同様に、借り手はクレジットラインからアクセスした金額に対して利息を請求されます。 金額がアクセスされず、HELOCの全額が利用可能な場合、借り手は通常利息を支​​払いません。

HELOCを使用している場合、クレジットカードと異なるのは、借り手が一定期間しか資金にアクセスできないことです。 これは、 描画期間と呼ばれます。 この期間が終了すると、資金にアクセスできなくなり、借り手は期限内の未払い額を返済しなければなりません。

最高のHELOCレートを得るには、借り手は信用履歴が良好で、信用スコアが良好でなければなりません。 信用度のスコア付けと履歴は、すべての住宅ローンの重要な要素ですが、HELOCでは特に重要です。 この理由は、HELOCは通常、家の2番目の住宅ローンであり、最初の住宅ローンの下位と見なされるためです。 借り手が住宅ローンの債務不履行を起こし、貸し手が住宅を差し押さえて売却することを余儀なくされた場合、最初の住宅ローンを保有する貸し手は、住宅の売却による資金のいずれかに対する最初の権利を有します。

最初の住宅ローン所有者が返済された後に残りの収益がある場合、下位の住宅ローンを持つ貸し手が支払われます。 多くの場合、劣後抵当権を持つ貸し手は全額返済されないか、まったく返済されず、貸し手に金銭的損失が生じます。 これにより、HELOCは、従来の住宅ローンよりも貸し手にとってリスクの高いローンになります。 したがって、貸し手は通常、従来のローンよりもHELOCの方がより厳しい信用要件を持ちます。

最高のHELOCレートを得るには、家に公平性を持たせることも重要です。 貸し手は、Lan to Value（LTV）およびCombined Loan to Value（CLTV）として知られているものを見ます。 ローン対価値は、住宅ローンの金額を家の価値で割ることによって計算されます。 たとえば、住宅ローンが80,000米ドルに相当し、住宅の価値が100,000米ドルである場合、住宅ローンのLTVは80％です。

CLTVは、プロパティに関連付けられているすべてのローンを合計し、その数をプロパティの値で割ることによって計算されます。 住宅の最初の住宅ローンが80,000米ドル、2番目の住宅ローンが10,000米ドルの場合、CLTVは90％になります。 最高のHELOCレートを得るには、LTVとCLTVの金額を低くすることが役立ちます。これらの2つの数値が高いほど、貸し手に対するリスクが大きくなります。 多くの貸し手は、ローンにLTVおよびCLTVの上限を設定しています。

最後に、最高のHELOCレートを見つけたい借り手は、時間をかけてさまざまな貸し手を調査し、検討することが奨励されます。 借り手は、潜在的な貸し手に自分が買い物をしていて、最高の金利と条件を探していることを知らせることが推奨されます。 多くのウェブサイトは、主要な貸し手が提供する現在の金利のリストを提供しており、一部の貸し手は異なる貸し手に顧客の融資要求を送信し、貸し手がビジネスのために互いに競争するようにしています。