Como obtenho as melhores tarifas HELOC?
Um HELOC, ou uma linha de crédito de capital próprio, é um tipo de empréstimo hipotecário. Como em todos os tipos de empréstimos, melhor a taxa de juros e os termos do empréstimo, menos o mutuário terá que pagar ao credor durante a vida do empréstimo. Para entender como obter as melhores taxas HELOC, pode ser útil entender como funciona uma linha de crédito para o valor do patrimônio líquido.
Quando um mutuário abre um HELOC, ele está acessando o patrimônio em sua casa. Equidade é a diferença entre o valor de uma propriedade e o que é devido. Atualmente, uma casa que vale US $ 100.000 (US $) com um saldo de empréstimos hipotecários de US $ 75.000 tem um patrimônio de US $ 25.000.
Uma linha de crédito de capital próprio funciona como um cartão de crédito. Um mutuário com US $ 25.000 em patrimônio líquido em sua casa poderá obter uma linha de crédito de patrimônio líquido de até US $ 25.000. Depois que um HELOC é aberto, o mutuário pode acessar fundos até o valor máximo da linha de crédito. Como um cartão de crédito, o mutuário recebe juros por qualquer quantia acessada a partir da linha de crédito. Se nenhum valor for acessado e o valor total do HELOC estiver disponível, o mutuário geralmente não paga juros.
Nos casos em que o cartão de crédito é diferente do HELOC, o mutuário só pode acessar os fundos por um determinado período de tempo. Isso é chamado de período de desenho . Quando esse período expirar, os fundos não estarão mais acessíveis e o mutuário deverá reembolsar o valor pendente devido.
Para obter as melhores taxas HELOC, um mutuário deve ter um histórico de crédito positivo e uma boa pontuação de crédito. Embora a pontuação e o histórico de crédito sejam um fator importante em todos os empréstimos hipotecários, isso é especialmente crítico com um HELOC. A razão para isso é que um HELOC geralmente é a segunda hipoteca em uma casa e é considerado subordinado à primeira hipoteca. Se um mutuário não cumprir a hipoteca e o credor forçar a encerrar e vender a casa, o credor que detém a primeira hipoteca terá o primeiro direito a qualquer um dos fundos da venda da casa.
Se houver algum produto restante após o pagamento do primeiro detentor da hipoteca, o credor com a hipoteca subordinada será pago. Muitas vezes, o credor com a hipoteca subordinada não é pago na totalidade ou em parte, criando uma perda financeira para o credor. Isso torna um HELOC um empréstimo mais arriscado para um credor se originar do que uma hipoteca convencional. Portanto, um credor geralmente terá requisitos de crédito mais rigorosos para um HELOC do que para um empréstimo convencional.
Para obter as melhores taxas HELOC, também é importante ter capital em casa. Os credores analisam algo conhecido como empréstimo para valorização (LTV) e empréstimo combinado para valorização (CLTV). O valor do empréstimo é calculado dividindo-se o valor de um empréstimo hipotecário pelo valor da casa. Por exemplo, se um empréstimo hipotecário for igual a US $ 80.000 e o valor de uma casa for US $ 100.000, o empréstimo hipotecário terá um LTV de 80%.
O CLTV é calculado somando todos os empréstimos associados a uma propriedade e dividindo esse número pelo valor da propriedade. Se uma casa tiver uma primeira hipoteca de US $ 80.000 e uma segunda hipoteca de US $ 10.000, o CLTV será igual a 90%. Para obter as melhores taxas de HELOC, é útil ter valores mais baixos de LTV e CLTV, pois quanto mais altos esses dois números, maior o risco para o credor. Muitos credores têm até o máximo de LTV e CLTV em seus empréstimos.
Por fim, o mutuário que deseja encontrar as melhores taxas de HELOC é incentivado a reservar um tempo para pesquisar e considerar uma variedade de diferentes credores. Recomenda-se que o mutuário informe os credores em potencial que ele está comprando e procurando a melhor taxa de juros e condições. Muitos sites fornecem uma lista das taxas de juros atuais oferecidas pelos principais credores e alguns até enviam solicitações de empréstimos do cliente a diferentes credores, fazendo com que os credores concorram entre si pelo negócio.