Como obtenho as melhores taxas de HELOC?
Um HELOC, ou uma linha de crédito de capital doméstico, é um tipo de empréstimo hipotecário. Como em todos os tipos de empréstimos, quanto melhor a taxa de juros e os termos do empréstimo, menor o mutuário terá que pagar ao credor ao longo da vida do empréstimo. Para entender como obter as melhores taxas de HELOC, pode ser útil entender como funciona uma linha de crédito de equidade doméstica.
Quando um mutuário abre um heloc, ele está acessando o patrimônio em sua casa. O patrimônio é a diferença entre o valor de uma propriedade e o que é devido. Uma casa que atualmente vale US $ 100.000 em dólares americanos (USD) com um saldo de empréstimo hipotecário de US $ 75.000 US $ 25.000 em patrimônio líquido.
Uma linha de crédito de equidade doméstica funciona como um cartão de crédito. Um mutuário com US $ 25.000 em patrimônio em sua casa pode ser capaz de retirar uma linha de crédito de até US $ 25.000. Depois que um HELOC é aberto, o mutuário pode acessar fundos até o valor máximo da linha de crédito. Como um cartão de crédito, o mutuário recebe juros cobrados por qualquer valor ACCESSED da linha de crédito. Se nenhuma quantidade for acessada e o valor total do HELOC estiver disponível, o mutuário geralmente não paga interesse.
Onde ele difere de um cartão de crédito está com um HELOC, o mutuário só pode acessar os fundos por um período de tempo definido. Isso é chamado de período desenho . Uma vez que esse período expira, os fundos não estão mais acessíveis e o mutuário deve pagar a quantidade pendente que é devido.
Para obter as melhores taxas HELOC, um mutuário deve ter histórico de crédito positivo e uma boa pontuação de crédito. Embora a pontuação e a história do crédito seja um fator importante em todos os empréstimos hipotecários, é especialmente crítico com um HELOC. A razão para isso é que um HELOC geralmente é a segunda hipoteca em uma casa e é considerada subordinada à primeira hipoteca. Se um mutuário padrão na hipoteca e o credor for forçado a encerrar e vender a casa, o LendaR que detém a primeira hipoteca tem o primeiro direito a qualquer um dos fundos da venda da casa.
Se houver algum produto restante após o pagamento do primeiro titular da hipoteca, o credor com a hipoteca subordinada será pago. Muitas vezes, o credor com a hipoteca subordinada não é paga na íntegra ou de todo, criando uma perda financeira para o credor. Isso faz com que um HELOC seja um empréstimo mais arriscado para que um credor se origine do que uma hipoteca convencional. Portanto, um credor geralmente tem requisitos de crédito mais rigorosos para um HELOC do que faria para um empréstimo convencional.
Para obter as melhores taxas de HELOC, também é importante ter patrimônio em casa. Os credores analisam algo conhecido como empréstimo para valor (LTV) e empréstimo combinado para valor (CLTV). O empréstimo para valor é calculado dividindo o valor de um empréstimo hipotecário pelo valor da casa. Por exemplo, se um empréstimo hipotecário for igual a US $ 80.000 e o valor de uma casa é de US $ 100.000, o empréstimo hipotecário possui um LTV de 80%.
CLTV é calculado adicionando todos os empréstimos associados a uma propriedade e dividindo esse número pelo valor da propriedade. Se uma casa tiver uma primeira hipoteca de US $ 80.000 e uma segunda hipoteca de US $ 10.000, o CLTV seria igual a 90%. Para obter as melhores taxas de HELOC, é útil ter quantidades mais baixas de LTV e CLTV, à medida que, quanto maior esses dois números, maior o risco para o credor. Muitos credores ainda têm máximos de LTV e CLTV em seus empréstimos.
Por fim, o mutuário que deseja encontrar as melhores tarifas HELOC é incentivado a reservar um tempo para pesquisar e considerar uma variedade de credores diferentes. Recomenda -se que o mutuário informe os credores em potencial que ele está comprando e está procurando a melhor taxa de juros e termos. Muitos sites fornecem uma lista das taxas de juros atuais oferecidas pelos principais credores e alguns até enviarão solicitações de empréstimos do cliente a diferentes credores, fazendo com que os credores competam entre si pela empresa.