Hvordan får jeg de bedste HELOC -satser?
En HELOC eller en hjemmekapital med kreditlinje er en type prioritetslån. Som med alle typer lån, jo bedre er renten og vilkårene for lånet, jo mindre er låntageren nødt til at betale til långiveren i løbet af lånets levetid. For at forstå, hvordan man får de bedste HELOC -satser, kan det være nyttigt at forstå, hvordan en hjemmekapital med kredit fungerer.
Når en låntager åbner en HELOC, får han adgang til egenkapitalen i sit hjem. Egenkapital er forskellen mellem hvad en ejendom er værd og hvad der skyldes. Et hjem, der i øjeblikket er værd $ 100.000 amerikanske dollars (USD) med en pantelånsbalance på $ 75.000 USD, har $ 25.000 USD i egenkapital.
En kreditkapitallinje fungerer meget som et kreditkort. En låntager med $ 25.000 USD egenkapital i deres hjem kan muligvis tage en hjemmekapital med kredit på op til $ 25.000 USD. Når en HELOC er åbnet, kan låntageren få adgang til midler til det maksimale beløb på kreditlinjen. Ligesom et kreditkort er låntageren opkrævet renter for ethvert beløb,SSED fra kreditlinjen. Hvis der ikke er adgang til noget beløb, og det fulde beløb af HELOC er tilgængeligt, betaler låntageren generelt ingen renter.
hvor det adskiller sig fra et kreditkort er med en HELOC, at låntageren kun er i stand til at få adgang til midlerne i en fast mængde tid. Dette kaldes tegningsperioden . Når denne periode udløber, er midlerne ikke længere tilgængelige, og låntageren skal tilbagebetale det udestående beløb, der forfalder.
For at få de bedste HELOC -satser skal en låntager have positiv kredithistorie og en god kredit score. Mens kredit score og historie er en vigtig faktor i alle realkreditlån, er det især kritisk med en HELOC. Årsagen til dette er, at en HELOC normalt er det andet prioritetslån på et hjem og betragtes som underordnet det første prioritetslån. Hvis en låntager misligholder pantelånet og långiveren er tvunget til at afskærme og sælge hjemmet, lånR der har det første pantelån har den første ret til nogen af midlerne fra salget af hjemmet.
Hvis der er nogen indtægter, der er tilbage, efter at den første pantindehaver er blevet betalt, betales långiveren med det underordnede pantelån. Ofte betales långiveren med det underordnede prioritetslån ikke fuldt ud eller overhovedet, hvilket skaber et økonomisk tab for långiveren. Dette gør et HELOC til et mere risikabelt lån for en långiver at stamme end et konventionelt prioritetslån. Derfor vil en långiver generelt have strengere kreditkrav til en HELOC, end de ville gøre for et konventionelt lån.
For at få de bedste HELOC -satser er det også vigtigt at have egenkapital i hjemmet. Långivere ser på noget kendt som lån til værdi (LTV) og kombineret lån til værdi (CLTV). Lån til værdi beregnes ved at dele størrelsen af et prioritetslån efter værdien af hjemmet. For eksempel, hvis et realkreditlån svarer til $ 80.000 USD, og værdien af et hjem er $ 100.000 USD, har realkreditlånet en LTV på 80%.
CLTV beregnes ved at tilføje alle de lån, der er knyttet til en ejendom og dele dette nummer med værdien af ejendommen. Hvis et hjem har et første prioritetslån på $ 80.000 USD og et andet prioritetslån på $ 10.000 USD, ville CLTV svare til 90%. For at få de bedste HELOC -satser er det nyttigt at have lavere LTV- og CLTV -beløb, da jo højere disse to numre er, jo større er risikoen for långiveren. Mange långivere har endda LTV og CLTV maksimum på deres lån.
Til sidst opfordres låntageren, der ønsker at finde de bedste HELOC -satser, til at tage sig tid til at forske og overveje en række forskellige långivere. Det anbefales, at låntageren informerer potentielle långivere om, at han handler rundt og leder efter den bedste rente og vilkår. Mange websteder giver en liste over de aktuelle renter, der tilbydes af større långivere, og nogle vil endda sende kundens låneanmodninger til forskellige långivere, hvilket får långivere til at konkurrere mod hinanden om virksomheden.