Hvordan får jeg de beste HELOC-prisene?
En HELOC, eller en egenkapitallinje av kreditt, er en type pantelån. Som med alle typer lån, jo bedre er renten og vilkårene for lånet, jo mindre vil låntaker måtte betale til långiveren i løpet av lånets levetid. For å forstå hvordan du får de beste HELOC-kursene, kan det være nyttig å forstå hvordan en egenkapitallinje av kreditt fungerer.
Når en låntaker åpner en HELOC, får han tilgang til egenkapitalen i hjemmet. Egenkapital er forskjellen mellom hva en eiendom er verdt og hva som skyldes. Et hjem som for tiden er verdt $ 100 000 amerikanske dollar (USD) med en pantelån på 75 000 dollar, har $ 25 000 dollar i egenkapital.
En egenkapitallinje med kreditt fungerer omtrent som et kredittkort. En låntaker med $ 25.000 USD i egenkapital kan være i stand til å ta ut en egenkapitallinje på opptil $ 25.000 USD. Når en HELOC er åpnet, kan låntakeren få tilgang til midler opp til det maksimale beløpet på kredittgrensen. Som et kredittkort belastes låntakeren renter for ethvert beløp du får tilgang til fra kredittgrensen. Hvis det ikke er tilgang til noe beløp og hele beløpet til HELOC er tilgjengelig, betaler låntakeren generelt ingen renter.
Der det skiller seg fra et kredittkort er med en HELOC, kan låntageren bare få tilgang til midlene i et bestemt tidsrom. Dette kalles trekkperioden . Når denne perioden utløper, er ikke midlene lenger tilgjengelige, og låntaker må betale tilbake det utestående beløpet som forfaller.
For å få de beste HELOC-kursene, bør en låntaker ha en god kreditthistorie og god kredittscore. Mens kredittscore og historikk er en viktig faktor i alle boliglån, er det spesielt viktig med en HELOC. Årsaken til dette er at en HELOC vanligvis er det andre pantelånet i et hjem og regnes som underordnet det første pantelånet. Hvis en låntaker misligholder pantelånet, og långiveren blir tvunget til å utelukke og selge boligen, har utlåner som har det første pantelånet den første retten til noe av midlene fra salget av boligen.
Hvis det gjenstår noe utbytte etter at den første panteeieren har blitt betalt, betales långiveren med det underordnede pantelånet. Ofte blir ikke utlåner med det underordnede pantet betalt helt eller i det hele tatt, noe som skaper et økonomisk tap for utlåner. Dette gjør en HELOC til et mer risikofylt lån for en utlåner til å stamme enn et konvensjonelt pantelån. Derfor vil en utlåner generelt ha strengere kredittkrav for en HELOC enn de ville gjort for et konvensjonelt lån.
For å få de beste HELOC-kursene, er det også viktig å ha egenkapital i hjemmet. Långivere ser på noe som kalles lån til verdi (LTV) og kombinert lån til verdi (CLTV). Lån til verdi beregnes ved å dele beløpet på et pantelån med boligens verdi. For eksempel, hvis et pantelån tilsvarer $ 80,000 USD og verdien av et hjem er $ 100,000 USD, har pantelånet en LTV på 80%.
CLTV beregnes ved å legge opp alle lånene knyttet til en eiendom og dele dette tallet med verdien av eiendommen. Hvis et hjem har et første pantelån på $ 80.000 USD og et andre pantelån på $ 10.000 USD, vil CLTV være lik 90%. For å få de beste HELOC-prisene er det nyttig å ha lavere LTV- og CLTV-beløp da jo høyere disse to tallene er, jo større er risikoen for långiveren. Mange långivere har til og med LTV og CLTV maksimalt på lånene sine.
Til slutt oppfordres den som låner som ønsker å finne de beste HELOC-prisene til å ta seg tid til å forske og vurdere en rekke forskjellige långivere. Det anbefales at låntakeren informerer potensielle långivere om at han handler og ser etter den beste renten og vilkårene. Mange nettsteder gir en liste over gjeldende renter som store långivere tilbyr, og noen vil til og med sende kundens låneforespørsler til forskjellige långivere, noe som får långivere til å konkurrere mot hverandre for virksomheten.