¿Cómo se calcula toda una prima de seguro de vida?
Una prima de seguro de vida completo es el dinero pagado a una compañía de seguros de vida a cambio de la promesa de la compañía de pagar un monto establecido de acuerdo con las instrucciones del titular de la póliza, tras la muerte de la persona asegurada. Muchos factores afectan la cantidad de la prima, la más importante de los cuales son la edad, el sexo, la salud y el estilo de vida del asegurado. Otros factores incluyen los costos involucrados en la venta y el mantenimiento de la política, así como el establecimiento del componente de ahorro de la póliza, llamado valor en efectivo.
La edad, el género, la salud y el estilo de vida del asegurado son tienen en cuenta por la compañía de seguros o el transportista, cuando se presenta por primera vez la solicitud de seguro. Según la información proporcionada, que el operador puede optar por verificar enviando al solicitante a su propio médico para un examen, el transportista puede tener una muy buena idea de cuánto tiempo se puede esperar que el solicitante viva en circunstancias normales. El transportista también sabe, basado en el análisis actuarialDe estadísticas de mortalidad, cuántas personas se puede esperar que la edad del solicitante muera en el año en curso. Es la obligación del operador cumplir con los reclamos de beneficios por muerte de ese porcentaje de sus asegurados la misma edad, género y estilo de vida que el solicitante que determina la prima cobrada por el seguro de vida. Los problemas de estilo de vida pueden ser particularmente influyentes, ya que el consumo de tabaco se considera especialmente un factor importante en la reducción de la vida de la vida.
Por ejemplo, si un transportista tiene 1,000 mujeres que no fuman a los asegurados de 30 años, con un promedio de $ 25,000 dólares estadounidenses (USD) beneficio por la muerte por política, y el análisis actuarial del operador sugiere que 10 de ellos, o el 1%, morirán en ese año, la compañía probablemente debe pagar alrededor de $ 250,000 USD en los beneficios de la muerte para ese grupo particular de personas. Por lo tanto, solo para cumplir con la obligación de beneficio de la muerte, el transportista debe recolectar aTal de $ 250,000 USD anualmente de ese grupo, o $ 250 USD por persona, o $ 10 USD por $ 1000 USD de seguro. Esa es la tarifa, o "costo del seguro", el transportista cobrará a una solicitante femenina de 30 años. El costo del seguro aumenta anualmente, a medida que la población envejece; Un grupo de personas de 40 años tendrá una tasa de mortalidad más alta que un grupo similar de personas de 30 años.
Sin embargo,otros artículos además del costo del seguro se incluyen en una prima de seguro de vida entera. Las ocupaciones peligrosas, como la lucha contra incendios y la aplicación de la ley, así como pasatiempos peligrosos como el paracaidismo o las carreras de motocicletas a través del país, pueden tener un impacto dramático en una prima de seguro de vida entera, si el transportista incluso acepta emitir la póliza. Los costos de ventas también se incluyen en una póliza de seguro de vida completa, y pueden ser significativos. Algunos operadores pagan a sus agentes de ventas una comisión de hasta el 110% de la prima del primer año por ciertas pólizas de seguro de vida, aunque la mayoría de las comisionesPagado por las ventas de seguros de vida entero se encuentran en el rango del 40% - 70% de la prima del primer año. Los costos administrativos también se incluyen en una prima de seguro de vida completa; Cosas como alquileres de oficina y compensación del personal administrativo. El operador también incluye una cantidad en la prima como ganancia.
El otro componente principal de una prima de seguro de vida completo es el monto de los ahorros, que es una cantidad de dinero que se invierte y se retiene en la póliza como "valor en efectivo". Con el tiempo, esto puede crecer a una cantidad significativa, y todo el seguro de vida a menudo se promueve como una inversión que los asegurados pueden usar para subsidiar su jubilación. El valor en efectivo es un activo que se puede pedir prestado o usado como garantía, sujeto a algunas restricciones impuestas por el transportista. Las personas retiradas con pólizas de seguro de vida completa pueden pedir prestado de su valor en efectivo o simplemente retirarlo. El beneficio de la muerte pagado será disminuido por cualquier cantidad retirada, así como por cualquier préstamo pendiente. Desde Senior CILos tizens no tienen las mismas necesidades de seguro de vida que sus homólogos más jóvenes, sin embargo, eso no es una desventaja, según los defensores del seguro de vida completo.
Una característica atractiva de toda una póliza de seguro de vida es que mientras las primas se pagan a tiempo, permanece vigente para la vida del asegurado y las primas permanecen nivel. Dado que se puede esperar que el costo del seguro aumente anualmente, el transportista mantiene el nivel de prima de seguros de vida entero año tras año al reducir el monto del pago de la prima que ha contribuido al valor en efectivo en la misma cantidad que aumenta el costo del seguro.
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