¿Cómo se calcula una prima de seguro de vida completa?
Una prima de seguro de vida entera es el dinero pagado a una compañía de seguros de vida a cambio de la promesa de la compañía de pagar una cantidad fija de acuerdo con las instrucciones del titular de la póliza, en caso de fallecimiento de la persona asegurada. Muchos factores afectan la cantidad de la prima, los más importantes son la edad, el sexo, la salud y el estilo de vida del asegurado. Otros factores incluyen los costos involucrados en la venta y el mantenimiento de la política, así como el establecimiento del componente de ahorro de la política, llamado valor en efectivo.
La compañía de seguros o la compañía de seguros tienen en cuenta la edad, el sexo, la salud y el estilo de vida del asegurado cuando se presenta por primera vez la solicitud de seguro. Según la información proporcionada, que el transportista puede optar por verificar enviando al solicitante a su propio médico para un examen, el transportista puede tener una muy buena idea de cuánto tiempo se puede esperar que el solicitante viva en circunstancias normales. El transportista también sabe, según el análisis actuarial de las estadísticas de mortalidad, cuántas personas de la edad del solicitante pueden morir en el año en curso. Es obligación del transportista cumplir con los reclamos de beneficios por muerte de ese porcentaje de sus asegurados de la misma edad, sexo y estilo de vida que el solicitante que determinan la prima cobrada por el seguro de vida. Los problemas de estilo de vida pueden ser particularmente influyentes, y el consumo de tabaco se considera especialmente un factor importante en la reducción de la esperanza de vida.
Por ejemplo, si una aseguradora tiene 1,000 mujeres aseguradas no fumadoras de 30 años, con un beneficio de muerte promedio de $ 25,000 dólares estadounidenses (USD) por póliza, y el análisis actuarial de la aseguradora sugiere que 10 de ellas, o el 1%, morirán en ese año, la compañía sabe que probablemente tendrá que pagar unos $ 250,000 USD en beneficios por muerte para ese grupo particular de personas. Por lo tanto, solo para cumplir con la obligación de beneficio por fallecimiento, el transportista debe cobrar un total de $ 250,000 USD anualmente de ese grupo, o $ 250 USD por persona, o $ 10 USD por $ 1000 USD de seguro. Esa es la tarifa, o "costo del seguro", que la aseguradora le cobrará a una mujer solicitante de 30 años que no fuma. El costo del seguro aumenta anualmente, a medida que la población envejece; un grupo de personas de 40 años tendrá una tasa de mortalidad más alta que un grupo similar de personas de 30 años.
Sin embargo, otros ítems además del costo del seguro están incluidos en una prima de seguro de vida completa. Las ocupaciones peligrosas, como la lucha contra incendios y la aplicación de la ley, así como pasatiempos peligrosos como el paracaidismo o las carreras de motos a campo traviesa, pueden tener un impacto dramático en una prima de seguro de vida completa, si el transportista incluso acepta emitir la póliza. Los costos de venta también se incluyen en una póliza de seguro de vida completa y pueden ser significativos. Algunos transportistas pagan a sus agentes de ventas una comisión de hasta el 110% de la prima del primer año para ciertas pólizas de seguro de vida, aunque la mayoría de las comisiones pagadas por la venta de seguros de vida total están en el rango del 40% - 70% de la prima del primer año. Los costos administrativos están incluidos en una prima de seguro de vida completa también; cosas como alquileres de oficina y compensación del personal administrativo. El transportista también incluye una cantidad en la prima como ganancia.
El otro componente importante de una prima de seguro de vida total es la cantidad de ahorro, que es una cantidad de dinero que se invierte y retiene en la póliza como "valor en efectivo". Con el tiempo, esto puede aumentar a una cantidad significativa, y el seguro de vida total es a menudo promovido como una inversión que los asegurados pueden usar para subsidiar su jubilación. El valor en efectivo es un activo que puede ser prestado o utilizado como garantía, sujeto a algunas restricciones impuestas por el transportista. Las personas jubiladas con pólizas de seguro de vida entera pueden pedir prestado de su valor en efectivo o simplemente retirarlo. El beneficio por fallecimiento pagado se reducirá en cualquier monto retirado, así como en cualquier préstamo pendiente. Sin embargo, dado que las personas mayores no tienen las mismas necesidades de seguro de vida que sus contrapartes más jóvenes, eso no es una desventaja, según los defensores de los seguros de vida completos.
Una característica atractiva de una póliza de seguro de vida completa es que, siempre y cuando las primas se paguen a tiempo, permanecerá vigente durante la vida del asegurado y las primas permanecerán niveladas. Dado que se puede esperar que el costo del seguro aumente anualmente, la aseguradora mantiene el nivel de prima de seguro de vida completo año tras año al reducir el monto del pago de la prima que se contribuye al valor en efectivo en la misma cantidad que aumenta el costo del seguro.