Comment calcule-t-on une prime d'assurance vie entière?
Une prime d'assurance vie entière est l'argent versé à une compagnie d'assurance vie en échange de la promesse de la compagnie de payer un montant déterminé conformément aux instructions du preneur d'assurance, au décès de la personne assurée. De nombreux facteurs influent sur le montant de la prime, les plus importants étant l’âge, le sexe, la santé et le mode de vie de l’assuré. Parmi les autres facteurs, citons les coûts liés à la vente et au maintien de la police, ainsi qu’à l’élaboration de la composante épargne de la police, appelée valeur de rachat.
L'âge, le sexe, la santé et le style de vie de l'assuré sont pris en compte par la compagnie d'assurance ou le transporteur lors de la soumission de la proposition d'assurance. Sur la base des informations fournies, que le transporteur peut choisir de vérifier en envoyant le demandeur à son propre médecin pour un examen, le transporteur peut avoir une très bonne idée de la durée de vie probable du demandeur. Le transporteur sait également, sur la base d’une analyse actuarielle des statistiques de mortalité, combien de personnes de l’âge du demandeur risquent de mourir au cours de l’année en cours. Il incombe au transporteur de traiter les demandes d'indemnité de décès de ce pourcentage de titulaires de contrat du même âge, du même sexe et du même style de vie que le demandeur qui détermine la prime facturée pour l'assurance vie. Les questions de mode de vie peuvent avoir une influence particulière, la consommation de tabac étant en particulier considérée comme un facteur majeur de réduction de l'espérance de vie.
Par exemple, si un transporteur compte 1 000 femmes, non-fumeurs, âgées de 30 ans, avec une prestation de décès moyenne de 25 000 dollars américains (USD) par police, et l’analyse actuarielle du transporteur suggère que 10 d’entre elles, ou 1%, mourront Cette année-là, la société sait qu'elle devra probablement verser environ 250 000 USD de prestations de décès à ce groupe de personnes. Ainsi, pour honorer l'obligation de décès, le transporteur doit collecter un total de 250 000 USD par an auprès de ce groupe, soit 250 USD par personne, soit 10 USD par 1000 USD d'assurance. C'est le tarif, ou "coût de l'assurance", que le transporteur facturera à une requérante âgée de 30 ans qui ne fume pas. Le coût de l’assurance augmente chaque année à mesure que la population vieillit; un groupe de personnes de 40 ans aura un taux de mortalité plus élevé qu'un groupe similaire de personnes de 30 ans.
Outre le coût de l'assurance, d'autres éléments sont inclus dans une prime d'assurance vie entière. Des occupations dangereuses, telles que la lutte contre les incendies et l'application de la loi, ainsi que des passe-temps dangereux tels que le parachutisme ou les courses de motos de fond, peuvent avoir un impact dramatique sur une prime d'assurance vie entière, si le transporteur accepte même de délivrer la police. Les coûts de vente sont également inclus dans une police d'assurance vie entière et peuvent être importants. Certains transporteurs paient à leurs agents commerciaux une commission pouvant aller jusqu'à 110% de la prime de la première année pour certaines polices d'assurance vie, bien que la plupart des commissions versées pour les ventes d'assurance vie entière se situent dans une fourchette allant de 40% à 70% de la prime de la première année. Les coûts administratifs sont également inclus dans une prime d'assurance vie entière; des choses comme les loyers des bureaux et la rémunération du personnel administratif. Le transporteur inclut également un montant dans la prime en tant que bénéfice.
L’autre composante majeure d’une prime d’assurance vie entière est le montant de l’épargne, qui est une somme d’argent investie et conservée dans la police en tant que «valeur de rachat». Avec le temps, elle peut atteindre un montant considérable, et l’assurance vie entière souvent encouragé comme un investissement que les preneurs d’assurance peuvent utiliser pour subventionner leur retraite. La valeur de rachat est un actif qui peut être emprunté ou utilisé comme garantie, sous réserve de certaines restrictions imposées par le transporteur. Les retraités ayant souscrit des polices d’assurance vie entière peuvent emprunter de leur valeur monétaire ou simplement la réduire. La prestation de décès versée sera réduite de tout montant tiré, ainsi que de tout emprunt en cours. Étant donné que les personnes âgées n'ont pas les mêmes besoins en assurance vie que leurs homologues plus jeunes, ce n'est pas un désavantage, selon les partisans de l'assurance vie entière.
Une caractéristique attrayante d’une police d’assurance vie entière est que tant que les primes sont payées à temps, elle reste en vigueur pendant toute la vie de l’assuré et les primes restent égales. Comme le coût de l'assurance devrait augmenter chaque année, le transporteur maintient le niveau de la prime de l'assurance vie entière année après année en réduisant le montant du paiement de la prime contribuant à la valeur de rachat du même montant que le coût de l'assurance.