Como é calculado um prêmio de seguro de vida inteira?
Um prêmio de seguro de vida inteiro é o dinheiro pago a uma companhia de seguros de vida em troca da promessa da empresa de pagar uma quantia definida de acordo com as instruções do segurado, após a morte da pessoa segurada. Muitos fatores afetam o valor do prêmio, sendo os mais importantes a idade, gênero, saúde e estilo de vida do segurado. Outros fatores incluem os custos envolvidos na venda e manutenção da política, além de estabelecer o componente de economia da política, chamado valor em dinheiro.
A idade, sexo, saúde e estilo de vida do segurado são levados em consideração pela companhia de seguros ou transportadora, quando o pedido de seguro é submetido pela primeira vez. Com base nas informações fornecidas, que a transportadora pode optar por verificar enviando o requerente ao seu médico para um exame, a transportadora pode ter uma idéia muito boa de quanto tempo se espera que o requerente viva em circunstâncias normais. A transportadora também sabe, com base na análise atuarial das estatísticas de mortalidade, quantas pessoas a idade do candidato pode morrer no ano em curso. É obrigação da transportadora atender às reivindicações de benefícios por morte daquele percentual de seus segurados da mesma idade, gênero e estilo de vida que o requerente que determina o prêmio cobrado pelo seguro de vida. As questões do estilo de vida podem ser particularmente influentes, com o uso do tabaco sendo especialmente considerado um fator importante na redução da expectativa de vida.
Por exemplo, se uma transportadora tiver 1.000 seguradoras do sexo feminino, não fumantes, com 30 anos, com uma média de US $ 25.000 em benefícios por morte por apólice, e a análise atuarial da transportadora sugerir que 10 delas, ou 1%, morrerão em Nesse ano, a empresa sabe que provavelmente terá que pagar cerca de US $ 250.000 em benefícios de morte para esse grupo específico de pessoas. Assim, apenas para cumprir a obrigação de benefício por morte, a transportadora deve coletar um total de US $ 250.000 por ano desse grupo, ou US $ 250 por pessoa - ou US $ 10 por US $ 1000 em seguro. Essa é a taxa, ou "custo do seguro", que a operadora cobrará de uma candidata de 30 anos, não fumante. O custo do seguro aumenta anualmente, à medida que a população envelhece; um grupo de pessoas com 40 anos terá uma taxa de mortalidade mais alta do que um grupo semelhante de pessoas com 30 anos.
Outros itens além do custo do seguro estão incluídos em um prêmio de seguro de vida inteira. Ocupações perigosas, como combate a incêndios e aplicação da lei, bem como passatempos perigosos, como paraquedismo ou corrida de motociclismo, podem ter um impacto dramático em um prêmio de seguro de vida, se a transportadora concordar em emitir a apólice. Os custos de vendas também estão incluídos em uma apólice de seguro de vida inteira e podem ser significativos. Algumas operadoras pagam a seus agentes de vendas uma comissão de até 110% do prêmio do primeiro ano para determinadas apólices de seguro de vida, embora a maioria das comissões pagas por vendas de seguros de vida inteira esteja na faixa de 40% a 70% do prêmio do primeiro ano. Os custos administrativos também estão incluídos no prêmio de seguro de vida inteira; coisas como aluguel de escritórios e remuneração da equipe administrativa. A transportadora também inclui uma quantia no prêmio como lucro.
O outro componente principal de um prêmio de seguro de vida inteira é o valor da poupança, que é uma quantia de dinheiro investida e retida na apólice como “valor em dinheiro”. Com o tempo, isso pode aumentar para uma quantia significativa, e o seguro de vida inteira é muitas vezes promovido como um investimento que os segurados podem usar para subsidiar sua aposentadoria. O valor em dinheiro é um ativo que pode ser emprestado ou usado como garantia, sujeito a algumas restrições impostas pela transportadora. Pessoas aposentadas com apólices de seguro de vida inteira podem pedir emprestado seu valor em dinheiro ou simplesmente retirá-lo. O benefício de morte pago será diminuído por quaisquer valores sacados, bem como por quaisquer empréstimos pendentes. Como os idosos não têm as mesmas necessidades de seguro de vida que seus colegas mais jovens, isso não é uma desvantagem, de acordo com os defensores do seguro de vida inteira.
Uma característica atraente de uma apólice de seguro de vida inteira é que, enquanto os prêmios são pagos a tempo, ele permanece em vigor durante toda a vida do segurado e os prêmios permanecem nivelados. Como é de esperar que o custo do seguro aumente anualmente, a transportadora mantém todo o nível de prêmio do seguro de vida ano após ano, reduzindo o valor do pagamento do prêmio que contribuiu para o valor em dinheiro na mesma quantia que o custo do seguro aumenta.