Como um prêmio de seguro de vida inteiro é calculado?
Um prêmio de seguro de vida inteiro é o dinheiro pago a uma companhia de seguros de vida em troca da promessa da empresa de pagar um valor definido de acordo com as instruções do segurado, mediante a morte da pessoa segurada. Muitos fatores afetam a quantidade de prêmio, os mais importantes dos quais são a idade, sexo, saúde e estilo de vida do segurado. Outros fatores incluem os custos envolvidos na venda e manutenção da política, além de estabelecer o componente de poupança da política, chamado valor em dinheiro.
A idade, sexo, saúde e estilo de vida do segurado são levados em consideração pela companhia de seguros ou portadora, quando o pedido de seguro for enviado pela primeira vez. Com base nas informações fornecidas, que a transportadora pode optar por verificar enviando o candidato ao seu próprio médico para um exame, a transportadora pode ter uma idéia muito boa de quanto tempo o candidato pode viver em circunstâncias normais. A transportadora também sabe, com base na análise atuarialDas estatísticas de mortalidade, quantas pessoas a idade do candidato pode morrer no ano atual. É obrigação da transportadora atender às reivindicações de benefício da morte dessa porcentagem de seus segurados na mesma idade, gênero e estilo de vida que o requerente que determina o prêmio cobrado pelo seguro de vida. As questões de estilo de vida podem ser particularmente influentes, com o uso do tabaco sendo especialmente considerado um fator importante na redução da expectativa de vida.
Por exemplo, se uma transportadora tiver 1.000 femininos e não fumantes, com 30 anos de idade, com uma média de benefícios de morte de US $ 25.000 em dólares (USD) por política, e a análise atuarial da transportadora sugere que 10 delas, ou 1%, morrerão naquele ano, a empresa que provavelmente deve pagar US $ 250.000 em benefícios de USD. Assim, apenas para cumprir a obrigação de benefício da morte, a transportadora deve coletar A aTAU de US $ 250.000 USD anualmente desse grupo, ou US $ 250 por pessoa - ou US $ 10 por US $ 1000 em seguro. Essa é a taxa, ou "custo do seguro", a transportadora cobrará uma candidata de 30 anos e não fumante. O custo do seguro aumenta anualmente, à medida que a população envelhece; Um grupo de pessoas com 40 anos terá uma taxa de mortalidade mais alta do que um grupo semelhante de pessoas com 30 anos.
Outros itens além do custo do seguro estão incluídos em um prêmio de seguro de vida inteiro. Ocupações perigosas, como combate a incêndios e aplicação da lei, bem como hobbies perigosos como paraquedismo ou corrida de motocicletas, podem ter um impacto dramático em um prêmio de seguro de vida inteiro, se a transportadora concordar em emitir a apólice. Os custos de vendas também são incluídos em uma apólice de seguro de vida inteira e podem ser significativos. Algumas transportadoras pagam aos agentes de vendas uma comissão de até 110% do prêmio do primeiro ano para certas apólices de seguro de vida, embora a maioria das comissõesPagado pelas vendas de seguros de vida inteira estão na faixa de 40% a 70% do prêmio do primeiro ano. Os custos administrativos também são incluídos em um prêmio de seguro de vida inteiro; Coisas como aluguéis de escritório e compensação administrativa da equipe. A transportadora também inclui uma quantia no prêmio como lucro.
O outro componente importante de um prêmio de seguro de vida inteiro é o valor da economia, que é uma quantia que investiu e retida na apólice como "valor em dinheiro". Com o tempo, isso pode crescer para uma quantia significativa, e o seguro de vida inteiro é frequentemente promovido como um investimento que os segurados podem usar para subsidiar sua aposentadoria. O valor em dinheiro é um ativo que pode ser emprestado ou usado como garantia, sujeito a algumas restrições impostas pela transportadora. Pessoas aposentadas com apólices de seguro de vida inteira podem emprestar seu valor em dinheiro ou simplesmente retirá -lo. O benefício de morte pago será reduzido por quaisquer quantias extraídas, bem como por qualquer empréstimo pendente. Desde o IC sêniorOs Tizens não têm as mesmas necessidades de seguro de vida que seus colegas mais jovens, no entanto, isso não é uma desvantagem, de acordo com os defensores do seguro de vida inteira.
Uma característica atraente de uma apólice de seguro de vida inteira é que, enquanto os prêmios forem pagos a tempo, ela permanece em vigor pela vida do segurado e os prêmios permanecem nivelados. Como pode -se esperar que o custo do seguro aumente anualmente, a transportadora mantém todo o nível de prêmio do seguro de vida ano após ano, reduzindo o valor do pagamento premium que contribuiu para o valor em dinheiro pelo mesmo valor que o custo do seguro aumenta.