Jak se vypočítá pojistné na celé životní pojištění?
Pojistné za celé životní pojištění je peníze zaplacené životní pojišťovně výměnou za příslib společnosti zaplatit stanovenou částku v souladu s pokyny pojistníka po smrti pojištěného. Výše pojistného ovlivňuje mnoho faktorů, z nichž nejdůležitější jsou věk, pohlaví, zdraví a životní styl pojištěného. Mezi další faktory patří náklady spojené s prodejem a údržbou pojistky, jakož i stanovení složky úspor v rámci politiky nazývané peněžní hodnota.
Při prvním podání žádosti o pojištění pojišťovna nebo dopravce zohlední věk, pohlaví, zdraví a životní styl pojištěného. Na základě poskytnutých informací, které si dopravce může vybrat, aby ověřil zasláním žadatele svému lékaři na zkoušku, může mít dopravce velmi dobrou představu o tom, jak dlouho lze očekávat, že bude žadatel žít za normálních okolností. Dopravce také ví, na základě pojistně-matematické analýzy statistik úmrtnosti, kolik lidí lze očekávat, že věk žadatele zemře v tomto roce. Povinnost dopravce vyhovět nárokům na dávky při úmrtí tohoto procenta jeho pojistníků stejného věku, pohlaví a životního stylu jako žadatel určuje pojistné účtované za životní pojištění. Problémy životního stylu mohou být zvláště vlivné, přičemž užívání tabáku je považováno za hlavní faktor zkrácené délky života.
Například, pokud má dopravce 1 000 žen, nekuřáckých pojistníků ve věku 30 let, s průměrnou dávkou smrti v hodnotě 25 000 USD (USD) na jednu pojistku a pojistně-matematická analýza dopravce naznačuje, že 10 z nich, nebo 1%, zemře v ten rok společnost ví, že pravděpodobně bude muset vyplatit asi 250 000 USD na dávky smrti pro tuto konkrétní skupinu lidí. Dopravce tedy musí, aby splnil povinnost vyplácet dávky v případě úmrtí, vybírat z této skupiny celkem 250 000 USD ročně, nebo 250 USD na osobu - nebo 10 USD na 1000 USD na pojištění. To je sazba, neboli „náklady na pojištění“, dopravce bude účtovat třicetiletou, nekuřáckou uchazečku. Po stárnutí populace se náklady na pojištění každoročně zvyšují; skupina lidí ve věku 40 let bude mít vyšší úmrtnost než podobná skupina lidí ve věku 30 let.
Ostatní položky kromě nákladů na pojištění jsou však zahrnuty v pojistném na celé životní pojištění. Nebezpečná povolání, jako jsou hasiči a vymáhání práva, jakož i nebezpečné koníčky, jako je parašutismus nebo běžecké motocyklové závody, mohou mít dramatický dopad na pojistné na celé životní pojištění, pokud se dopravce dokonce dohodne na vydání pojistky. Prodejní náklady jsou také zahrnuty do celé životní pojistky a mohou být značné. Někteří dopravci platí svým obchodním zástupcům provizi až do výše 110% pojistného za první rok za určité pojistky životního pojištění, i když většina provizí zaplacených za celý prodej životního pojištění je v rozmezí 40% - 70% pojistného za první rok. Správní náklady jsou rovněž zahrnuty v pojistném na celé životní pojištění; věci jako kancelářské nájemné a administrativní odměna. Dopravce také zahrnuje částku pojistného jako zisk.
Druhou hlavní složkou pojistného na celé životní pojištění je výše spoření, což je částka peněz, která byla investována a ponechána v pojistce jako „peněžní hodnota“. Postupem času se to může výrazně zvýšit a celé životní pojištění je často propagována jako investice, kterou mohou pojistníci použít k dotování svého důchodu. Peněžní hodnota je aktivum, které lze zapůjčit nebo použít jako zajištění, s výhradou určitých omezení uložených dopravcem. Důchodci s celou životním pojištěním si mohou půjčit ze své peněžní hodnoty nebo ji jen čerpat. Vyplacená dávka při úmrtí bude snížena o všechny vyčerpané částky, jakož i o zbývající půjčky. Vzhledem k tomu, že senioři nemají stejné potřeby životního pojištění jako jejich mladší kolegové, není to podle všech zastánců životního pojištění nevýhoda.
Atraktivním rysem celé životní pojistky je, že pokud je pojistné placeno včas, zůstává v platnosti po celou dobu života pojištěného a pojistné zůstává na stejné úrovni. Vzhledem k tomu, že lze očekávat, že se náklady na pojištění budou každoročně zvyšovat, udržuje dopravce celý rok pojistné na úrovni životního pojištění snížením částky pojistného, které přispělo k peněžní hodnotě, o stejnou částku, jakou se náklady na pojištění zvyšují.