Jak se vypočítává prémie za celý životní pojištění?

Prémie za celý životní pojištění je peníze vyplacené životní pojišťovně výměnou za slib společnosti zaplatit stanovenou částku v souladu s pokyny pojistníka po smrti pojištěné osoby. Mnoho faktorů ovlivňuje množství prémie, z nichž nejdůležitější jsou věk, pohlaví, zdraví a životní styl pojištěného. Mezi další faktory patří náklady spojené s prodejem a udržováním politiky a také založení spořitelnosti politiky, nazývané peněžní hodnota.

Věk, pohlaví, zdraví a životní styl pojištěného jsou brány v úvahu pojišťovna nebo dopravce, pokud je poprvé předložena žádost o pojištění. Na základě poskytnutých informací, které se může dopravce rozhodnout ověřit zasláním žadatele na svého lékaře na zkoušku, může mít dopravce velmi dobrou představu o tom, jak dlouho lze žadatel očekávat za normálních okolností. Dopravce také ví, na základě pojistně -matematické analýzyStatistiky úmrtnosti, kolik lidí lze očekávat, že v aktuálním roce zemře věk žadatele. Je povinností dopravce splňovat nároky na požitky smrti tohoto procenta svých pojistníků ve stejném věku, pohlaví a životním stylu jako žadatel, který určuje prémii účtované za životní pojištění. Problémy s životním stylem mohou být zvláště vlivné, přičemž použití tabáku je zejména považováno za hlavní faktor při snížené délce života.

Například, pokud má dopravce 1 000 žen, nekuřácké pojistníky ve věku 30 let, s průměrem 25 000 USD amerických dolarů (USD) prospěch za politiku a pojistně-matematická analýza dopravce naznačuje, že 10 z nich nebo 1%, v tomto roce zemře, v tomto roce bude muset zaplatit asi 250 000 USD za úmrtí v úmrtí. Aby tedy dopravce splnil povinnost požitků pro úmrtíTAL ve výši 250 000 USD USD ročně od této skupiny, nebo 250 USD na osobu - nebo 10 USD za 1 000 USD pojištění. To je sazba nebo „náklady na pojištění“, dopravce účtuje 30leté, nekuřácké ženské žadatelky. Náklady na pojištění se ročně zvyšují, protože populace stárne; Skupina lidí ve věku 40 let bude mít vyšší úmrtnost než podobná skupina lidí ve věku 30 let.

Další položky kromě nákladů na pojištění jsou však zahrnuty do prémie za celý životní pojištění. Nebezpečná povolání, jako jsou hasičské bojování a vymáhání práva, jakož i nebezpečné koníčky, jako je skydiving nebo běžící motocyklové závody, mohou mít dramatický dopad na prémii celého životního pojištění, pokud dopravce dokonce souhlasí s vydáním politiky. Náklady na prodeje jsou také zahrnuty do celé životní pojištění a mohou být významné. Někteří dopravci platí svým prodejním agentům provizi až 110% prémie za první rok za určité pojištění životního pojištění, i když většina provizíPlacené za celý životní pojištění se pohybují v rozmezí 40% - 70% prémie za první rok. Administrativní náklady jsou zahrnuty také v prémii celého životního pojištění; Věci, jako je nájemné a odškodnění administrativních zaměstnanců. Dopravce také zahrnuje částku v prémii jako zisk.

Další hlavní součástí prémie na životní pojištění je částka úspor, což je částka peněz, která je investována a ponechána do této politiky jako „peněžní hodnota“. Postupem času to může růst na značné množství a celé životní pojištění je často propagováno jako investice, kterou mohou pojistníci použít k dotování jejich odchodu do důchodu. Hotovostní hodnota je aktivum, které lze vypůjčit nebo použít jako kolaterál, s výhradou některých omezení uložených dopravcem. Lidé v důchodu s celým životním pojištěním si mohou půjčit ze své peněžní hodnoty nebo ji jen snižovat. Zaplacená výhoda úmrtí bude snížena o všech položených částek a také o jakékoli nesplacené půjčky. Od senior CITizens nemá stejné potřeby životního pojištění jako jejich mladší protějšky, ale podle zastánců celého životního pojištění to není nevýhoda.

Atraktivní rysem celé životní pojištění je, že pokud jsou prémie vypláceny včas, zůstává v platnosti po celý život pojištěného a prémie zůstávají na úrovni. Vzhledem k tomu, že se lze očekávat, že se náklady na pojištění ročně zvýší, dopravce udržuje celý životní pojištění rok co rok snižováním částky prémiové platby, která přispěla k peněžní hodnotě stejnou částkou, jakou se zvyšují náklady na pojištění.