Hur beräknas en hel livsförsäkringspremie?
En hel livförsäkringspremie är de pengar som betalas till ett livförsäkringsbolag i utbyte mot företagets löfte att betala ett fast belopp i enlighet med försäkringstagarens instruktioner, vid den försäkrade personens död. Många faktorer påverkar premienbeloppet, varav de viktigaste är den försäkrade ålder, kön, hälsa och livsstil. Andra faktorer inkluderar de kostnader som är involverade i att sälja och upprätthålla policyn, samt fastställa besparingskomponenten i policyn, kallad kontantvärdet.
Ålder, kön, hälsa och livsstil för den försäkrade beaktas av försäkringsbolaget eller transportören när ansökan om försäkring först lämnas in. Baserat på den angivna informationen, som transportören kan välja att verifiera genom att skicka den sökande till sin egen läkare för en tentamen, kan transportören ha en mycket god uppfattning om hur länge den sökande kan förväntas leva under normala omständigheter. Bäraren vet också, baserat på aktuariell analysav dödlighetsstatistik, hur många personer som sökandens ålder kan förväntas dö under innevarande år. Det är transportörens skyldighet att uppfylla dödsförmånsanspråket för denna procentandel av sina försäkringstagare i samma ålder, kön och livsstil som den sökande som bestämmer den premie som debiteras för livförsäkring. Livsstilsfrågor kan vara särskilt inflytelserika, med tobaksanvändning, särskilt betraktas som en viktig faktor för minskad livslängd.
Till exempel, om en transportör har 1 000 kvinnliga, icke-rökande försäkringstagare i åldern 30, med i genomsnitt 25 000 dollar i dollar (USD) dödsförmån per policy, och transportörens aktuariella analys tyder på att 10 av dem, eller 1%, kommer att dö under det året, vet företaget att det förmodligen kommer att behöva betala cirka $ 250 000 USD i dödsförmåner för den särskilda gruppen. Således, bara för att uppfylla dödsförmånsskyldigheten, måste transportören samla in en tillTAL på $ 250 000 USD årligen från den gruppen, eller $ 250 USD per person - eller $ 10 USD per $ 1000 USD försäkring. Det är kursen, eller "kostnaden för försäkring", kommer transportören att debitera en 30-årig, icke-rökande kvinnlig sökande. Kostnaden för försäkringar ökar årligen när befolkningen åldras; En grupp människor 40 år kommer att ha en högre dödlighet än en liknande grupp människor 30 år.
andra föremål förutom att kostnaden för försäkring ingår i en hel livsförsäkringspremie. Farliga yrken, såsom brandbekämpning och brottsbekämpning, liksom farliga hobbyer som fallskärmshoppning eller längdskidor, kan ha en dramatisk inverkan på en hel livförsäkringspremie, om transportören till och med samtycker till att utfärda policyn. Försäljningskostnader ingår också i en hel livförsäkring och kan vara betydande. Vissa transportörer betalar sina försäljningsagenter en provision på upp till 110% av det första årets premie för vissa livförsäkringar, även om de flesta provisionerBetalas för försäljning av hela livförsäkring ligger i intervallet 40% - 70% av det första årets premie. Administrativa kostnader ingår också i en hel livsförsäkringspremie; Saker som kontorshyror och administrativ personalkompensation. Transportören inkluderar också ett belopp i premien som vinst.
Den andra huvudkomponenten i en hel livsförsäkringspremie är besparingsbeloppet, vilket är ett belopp som har investerats och behålls i policyn som "kontantvärde." Med tiden kan detta växa till ett betydande belopp, och hela livförsäkring främjas ofta som en investering som försäkringstagare kan använda för att subventionera sin pension. Kontantvärde är en tillgång som kan lånas mot eller användas som säkerhet, med förbehåll för vissa begränsningar som transporteras av transportören. Pensionerade personer med hela livförsäkringar kan låna från sitt kontantvärde eller bara dra ner det. Dödsförmånen som betalas kommer att minskas med eventuella belopp som dras ner, liksom av eventuella utestående lån. Sedan senior CITizens har inte samma livförsäkringsbehov som sina yngre motsvarigheter, men det är inte en nackdel, enligt hela livförsäkringsförespråkare.
Ett attraktivt inslag i en hel livsförsäkring är att så länge premierna betalas i tid förblir det i kraft för den försäkrade livslängden och premierna förblir nivå. Eftersom försäkringskostnaderna kan förväntas öka årligen håller transportören hela livförsäkringspremienivån år efter år genom att minska beloppet för premiumbetalningen som har bidragit till kontantvärdet med samma belopp som kostnaden för försäkringar ökar.