Hur beräknas en premie för hela livförsäkringen?
En hel livförsäkringspremie är de pengar som betalas till ett livförsäkringsbolag i utbyte mot företagets löfte att betala ett fast belopp i enlighet med försäkringstagarens instruktioner, efter den försäkrades död. Många faktorer påverkar premiebeloppet, varav de viktigaste är den försäkrades ålder, kön, hälsa och livsstil. Andra faktorer inkluderar kostnaderna för att sälja och upprätthålla policyn, liksom att fastställa sparingskomponenten i policyn, kallad kontantvärde.
Försäkrades ålder, kön, hälsa och livsstil beaktas av försäkringsbolaget eller transportören när ansökan om försäkring först lämnas in. Baserat på den information som lämnats, som transportören kan välja att verifiera genom att skicka den sökande till sin egen läkare för en undersökning, kan transportören ha en mycket god uppfattning om hur länge den sökande kan förväntas leva under normala omständigheter. Transportören vet också, baserat på aktuariell analys av dödlighetsstatistiken, hur många personer som sökandens ålder kan förväntas dö under innevarande år. Det är transportörens skyldighet att uppfylla dödsförmånsanspråken för den procentuella andelen försäkringstagare med samma ålder, kön och livsstil som den sökande som bestämmer den premie som debiteras för livförsäkring. Livsstilsfrågor kan vara särskilt inflytelserika, och tobaksbruk anses särskilt vara en viktig faktor för minskad livslängd.
Till exempel, om en transportör har 1 000 kvinnliga, rökfria försäkringstagare 30 år, med i genomsnitt 25 000 USD (USD) dödsförmån per försäkring, och transportörens aktuariella analys antyder att 10 av dem, eller 1%, kommer att dö i det året vet företaget att det förmodligen kommer att behöva betala ut cirka 250 000 USD i dödsförmåner för den specifika gruppen människor. Således, bara för att uppfylla dödsförmånsskyldigheten, måste transportören samla in totalt $ 250.000 USD årligen från den gruppen, eller $ 250 USD per person - eller $ 10 USD per $ 1000 USD för försäkring. Det är priset, eller "försäkringskostnad", som transportören kommer att debitera en 30-årig, rökfri kvinnlig sökande. Kostnaden för försäkring ökar årligen när befolkningen åldras; en grupp människor 40 år har en högre dödlighet än en liknande grupp 30 år.
Andra förutom försäkringskostnaderna ingår dock i en hel livförsäkringspremie. Farliga yrken, såsom brandbekämpning och brottsbekämpning, såväl som farliga hobbyer som fallskärmshoppning eller längdåkning på motorcykel, kan ha en dramatisk inverkan på en hel livförsäkringspremie, om transportören samtycker till att utfärda policyn. Försäljningskostnader ingår också i en hel livförsäkring och kan vara betydande. Vissa transportörer betalar sina försäljningsagenter en provision på upp till 110% av det första års premien för vissa livförsäkringar, även om de flesta provisioner som betalas för hela livförsäkringsförsäljningen ligger i intervallet 40% - 70% av första års premie. Administrativa kostnader ingår också i en hel livförsäkringspremie; saker som kontorshyror och ersättning för administrativ personal. Transportören inkluderar också ett belopp i premien som vinst.
Den andra huvudkomponenten i en hel livförsäkringspremie är besparingsbeloppet, som är ett belopp som investeras och behålls i policyn som ”kontantvärde.” Med tiden kan detta växa till ett betydande belopp, och hela livförsäkring är ofta främjas som en investering som försäkringstagare kan använda för att subventionera sin pension. Kontantvärde är en tillgång som kan lånas mot eller användas som säkerhet, med förbehåll för vissa begränsningar som åläggs transportören. Pensionerade personer med hela livförsäkringar kan låna från sitt kontantvärde eller bara dra ner det. Den dödsförmån som betalas kommer att minskas med eventuella belopp som tas ut samt med eventuella utestående lån. Eftersom äldre inte har samma livförsäkringsbehov som sina yngre motsvarigheter, är det dock inte en nackdel, enligt hela livförsäkringsförespråkarna.
En attraktiv egenskap hos en hel livförsäkring är att så länge premierna betalas i tid, förblir de i försäkringens livslängd och premierna förblir nivå. Eftersom försäkringskostnaden kan förväntas öka årligen, håller transportören hela livförsäkringsnivån år efter år genom att minska bidragsbeloppet som har bidragit till kontantvärdet med samma belopp som försäkringskostnaden ökar.