Jak obliczana jest składka ubezpieczenia na całe życie?

Całkowita składka ubezpieczenia na życie to pieniądze wypłacone firmie ubezpieczeniowej na życie w zamian za obietnicę spółki zapłacenia ustalonej kwoty zgodnie z instrukcjami ubezpieczającego, po śmierci osoby ubezpieczonej. Wiele czynników wpływa na ilość składki, z których najważniejsze są wiek, płeć, zdrowie i styl życia ubezpieczonego. Inne czynniki obejmują koszty związane z sprzedażą i utrzymaniem polityki, a także ustanowienie składnika oszczędnościowego polisy, zwanej wartością pieniężną.

Wiek, płeć, zdrowie i styl życia ubezpieczonego są brane pod uwagę przez firmę ubezpieczeniową lub przewoźnik, gdy wniosek o ubezpieczenie zostanie po raz pierwszy złożony. Na podstawie podanych informacji, które przewoźnik może weryfikować, wysyłając wnioskodawcę do własnego lekarza na egzamin, przewoźnik może mieć bardzo dobry pomysł, jak długo wnioskodawca może żyć w normalnych okolicznościach. Przewoźnik wie również, oparty na analizie aktuarialnejStatystyki śmiertelności, ile osób można oczekiwać, że wiek wnioskodawcy umrze w bieżącym roku. Obowiązkiem przewoźnika jest spełnienie roszczeń dotyczących zasiłku na śmierć tego odsetka ubezpieczających w tym samym wieku, płci i stylu życia, co wnioskodawca, który określa składkę naliczoną za ubezpieczenie na życie. Kwestie związane z stylem życia mogą mieć szczególnie wpływowy, a używanie tytoniu jest szczególnie uważane za główny czynnik zmniejszonej długości życia.

Na przykład, jeśli przewoźnik ma 1000 kobiet, ubezpieczających ubezpieczających w wieku 30 lat, ze średnią 25 000 dolarów dolarów (świadczenie z tytułu śmierci) na polisę, a analiza aktuarialna przewoźnika sugeruje, że 10 z nich umrze w tym roku, firma wie, że prawdopodobnie będzie musiała wypłacić około 250 000 USD w świadczeniach śmierci za tę konkretną grupę. Zatem, aby zaspokoić obowiązek świadczenia śmierci, przewoźnik musi zebraćTAL w wysokości 250 000 USD rocznie z tej grupy, czyli 250 USD za osobę - lub 10 USD za 1000 USD ubezpieczenia. Taka jest stawka lub „koszt ubezpieczenia”, przewoźnik obciąży 30-letnią, niepalącą wnioskodawcę. Koszt ubezpieczenia rośnie co roku, w miarę starzenia się ludności; Grupa osób w wieku 40 lat będzie miała wyższy wskaźnik śmiertelności niż podobna grupa osób w wieku 30 lat.

Inne pozycje oprócz kosztów ubezpieczenia są jednak zawarte w składce ubezpieczenia na całe życie. Niebezpieczne zawody, takie jak gaszenie przeciwpożarowe i organy ścigania, a także niebezpieczne hobby, takie jak spadochroniarz lub wyścigi motocyklowe, mogą mieć dramatyczny wpływ na składkę ubezpieczenia na całe życie, jeśli przewoźnik zgodzi się nawet wydać polisę. Koszty sprzedaży są również uwzględniane w polisie ubezpieczeniowej na całe życie i mogą być znaczące. Niektórzy przewoźnicy płacą swoim agentom sprzedaży prowizji do 110% składki pierwszego roku dla niektórych polis ubezpieczeniowych na życie, chociaż większość komisjiPłacone za sprzedaż ubezpieczeń na życie wynosi 40% - 70% składki pierwszego roku. Koszty administracyjne są również uwzględnione w składce ubezpieczenia na całe życie; Rzeczy takie jak wynagrodzenie biurowe i wynagrodzenie personelu administracyjnego. Przewoźnik zawiera również kwotę premium jako zysk.

Innym głównym elementem całej składki ubezpieczenia na życie jest kwota oszczędnościowa, która jest kwotą, która jest zainwestowana i zachowana w polisie jako „wartość gotówkowa”. Z czasem może to wzrosnąć do znacznej kwoty, a całe ubezpieczenie na życie jest często promowane jako inwestycja, którą ubezpieczający mogą wykorzystać do subsydiowania od emerytury. Wartość gotówkowa jest aktywem, który można pożyczyć lub wykorzystywać jako zabezpieczenie, podlegając pewnym ograniczeniom nałożonym przez przewoźnika. Emerytowani ludzie z polisami ubezpieczeniowymi na życie mogą pożyczyć od wartości gotówkowej lub po prostu ją wycofać. Zapłacone zasiłki śmierci zostaną zmniejszone o obniżone kwoty, a także wszelkie zaległe pożyczki. Od starszego CITizens nie ma takich samych potrzeb ubezpieczenia na życie, jak ich młodsi odpowiednicy, jednak nie jest to wady, według zwolenników całego ubezpieczenia na życie.

Atrakcyjną cechą całej polisy ubezpieczeniowej na życie jest to, że dopóki składki są opłacane na czas, pozostaje ona obowiązująca przez całe życie ubezpieczonego, a składki pozostają na poziomie. Ponieważ można oczekiwać, że koszt ubezpieczenia wzrośnie corocznie, przewoźnik utrzymuje cały poziom składki na życie z roku na rok, zmniejszając kwotę płatności składki, która przyczyniła się do wartości gotówkowej o tę samą kwotę, że koszt ubezpieczenia wzrasta.