Jak obliczana jest składka na całe ubezpieczenie na życie?
Cała składka na ubezpieczenie na życie to pieniądze wypłacane zakładowi ubezpieczeń na życie w zamian za obietnicę wypłaty określonej kwoty zgodnie z instrukcjami ubezpieczającego po śmierci ubezpieczonego. Na wysokość składki wpływa wiele czynników, z których najważniejsze to wiek, płeć, zdrowie i styl życia ubezpieczonego. Inne czynniki obejmują koszty związane ze sprzedażą i utrzymaniem polisy, a także ustanowienie komponentu oszczędnościowego polisy, zwanego wartością gotówkową.
Wiek, płeć, zdrowie i styl życia ubezpieczonego są brane pod uwagę przez towarzystwo ubezpieczeniowe lub przewoźnika przy pierwszym złożeniu wniosku o ubezpieczenie. Na podstawie dostarczonych informacji, które przewoźnik może zweryfikować, wysyłając wnioskodawcę do swojego lekarza na badanie, przewoźnik może mieć bardzo dobry pomysł na to, jak długo można oczekiwać od wnioskodawcy życia w normalnych okolicznościach. Przewoźnik wie również, w oparciu o analizę aktuarialną statystyk umieralności, ile osób można oczekiwać od zmarłego w bieżącym roku. Obowiązkiem przewoźnika jest spełnienie roszczeń z tytułu śmierci tego odsetka ubezpieczających w tym samym wieku, płci i stylu życia co wnioskodawca, który określa składkę pobieraną za ubezpieczenie na życie. Kwestie związane ze stylem życia mogą mieć szczególnie duży wpływ, a używanie tytoniu jest szczególnie uważane za główny czynnik skracający oczekiwaną długość życia.
Na przykład, jeśli przewoźnik ma 1000 kobiet, ubezpieczonych dla niepalących w wieku 30 lat, ze średnią świadczeniem na wypadek śmierci w wysokości 25 000 USD (USD) na polisę, a analiza aktuarialna przewoźnika sugeruje, że 10 z nich, czyli 1%, umrze w w tym roku firma wie, że prawdopodobnie będzie musiała wypłacić około 250 000 USD z tytułu śmierci dla tej konkretnej grupy ludzi. Tak więc, aby spełnić obowiązek świadczenia z tytułu śmierci, przewoźnik musi zebrać łącznie 250 000 USD rocznie z tej grupy lub 250 USD na osobę - lub 10 USD za 1000 USD ubezpieczenia. Jest to stawka lub „koszt ubezpieczenia”, który przewoźnik obciąży 30-letnią kobietą, która nie pali tytoniu. Koszt ubezpieczenia rośnie z roku na rok wraz ze starzeniem się populacji; grupa osób w wieku 40 lat będzie miała wyższy wskaźnik umieralności niż podobna grupa osób w wieku 30 lat.
Inne elementy oprócz kosztu ubezpieczenia są jednak uwzględnione w całej składce na ubezpieczenie na życie. Niebezpieczne zawody, takie jak gaszenie pożarów i egzekwowanie prawa, a także niebezpieczne hobby, takie jak skoki spadochronowe lub wyścigi motocyklowe w terenie, mogą mieć dramatyczny wpływ na całą składkę ubezpieczenia na życie, jeśli przewoźnik zgodzi się nawet na wystawienie polisy. Koszty sprzedaży są również uwzględnione w całej polisie na życie i mogą być znaczące. Niektórzy przewoźnicy płacą agentom sprzedaży prowizję w wysokości do 110% składki za pierwszy rok z tytułu niektórych polis ubezpieczeniowych na życie, chociaż większość prowizji płaconych za sprzedaż ubezpieczeń na całe życie wynosi od 40% do 70% składki za pierwszy rok. Koszty administracyjne są również uwzględnione w całej składce na ubezpieczenie na życie; rzeczy takie jak czynsze biurowe i odszkodowania dla personelu administracyjnego. Przewoźnik uwzględnia również kwotę premii jako zysk.
Innym ważnym składnikiem całej składki na ubezpieczenie na życie jest kwota oszczędności, która jest kwotą zainwestowaną i zatrzymaną w polisie jako „wartość gotówkowa”. Z czasem może ona wzrosnąć do znacznej kwoty, a całe ubezpieczenie na życie jest często promowane jako inwestycja, którą ubezpieczający mogą wykorzystać do subsydiowania swoich emerytur. Wartość gotówkowa jest aktywem, który można pożyczyć lub wykorzystać jako zabezpieczenie, z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń nałożonych przez przewoźnika. Emeryci z polisami ubezpieczeniowymi na całe życie mogą pożyczyć od swojej wartości gotówkowej lub po prostu ją spłacić. Wypłacone świadczenie z tytułu śmierci zostanie pomniejszone o wszelkie wypłacone kwoty, a także o wszelkie niespłacone pożyczki. Ponieważ seniorzy nie mają takich samych potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie jak ich młodsi odpowiednicy, nie jest to wada, zdaniem wszystkich zwolenników ubezpieczeń na życie.
Atrakcyjną cechą całej polisy ubezpieczenia na życie jest to, że dopóki składki są opłacane na czas, obowiązuje ona przez cały okres ubezpieczenia, a składki pozostają na tym samym poziomie. Ponieważ można oczekiwać, że koszt ubezpieczenia wzrośnie z roku na rok, przewoźnik utrzymuje cały poziom składki na ubezpieczenie na życie rok po roku, zmniejszając kwotę składki, która przyczyniła się do wartości gotówki o tę samą kwotę, co wzrost kosztu ubezpieczenia.