Hoe wordt een hele levensverzekeringspremie berekend?

Een hele levensverzekeringspremie is het geld dat aan een levensverzekeringsmaatschappij wordt betaald in ruil voor de belofte van het bedrijf om een ​​vast bedrag te betalen in overeenstemming met de instructies van de verzekeringnemer, bij het overlijden van de verzekerde. Veel factoren beïnvloeden de hoeveelheid van de premie, waarvan de belangrijkste de leeftijd, geslacht, gezondheid en levensstijl van de verzekerde zijn. Andere factoren zijn de kosten die betrokken zijn bij het verkopen en onderhouden van het beleid, evenals het opzetten van de spaarcomponent van het beleid, de contante waarde genoemd.

De leeftijd, geslacht, gezondheid en levensstijl van de verzekerde worden in aanmerking genomen door de verzekeringsmaatschappij of vervoerder, wanneer de aanvraag voor verzekering voor het eerst wordt ingediend. Op basis van de verstrekte informatie, die de koerier kan kiezen om te verifiëren door de aanvrager naar zijn eigen arts voor een examen te sturen, kan de vervoerder een zeer goed idee hebben van hoe lang van de aanvrager kan worden verwacht dat hij onder normale omstandigheden leeft. De koerier weet ook, gebaseerd op actuariële analysevan sterftestatistieken, hoeveel mensen van de leeftijd van de aanvrager kan worden verwacht dat ze in het lopende jaar zullen sterven. Het is de verplichting van de luchtvaartmaatschappij om te voldoen aan de claims van het overlijdensuitkering van dat percentage van haar verzekeringnemers op dezelfde leeftijd, geslacht en levensstijl als de aanvrager die de premie bepalen die in rekening wordt gebracht voor een levensverzekering. Levensstijlkwesties kunnen bijzonder invloedrijk zijn, waarbij het gebruik van tabak vooral wordt beschouwd als een belangrijke factor bij verminderde levensverwachting.

Als een koerier bijvoorbeeld 1.000 vrouwelijke, niet-rokende polishouders heeft, 30 jaar oud, met een gemiddelde van $ 25.000 US dollar (USD) overlijdensuitkering per beleid, en de actuariële analyse van de vervoerder suggereert dat 10 van hen, of 1%, in dat jaar zal sterven, het bedrijf weet dat het waarschijnlijk zal moeten betalen over $ 250.000 USD in sterfvoeten voor die specifieke mensen. Dus, alleen om aan de doodsvoordeelverplichting te voldoen, moet de vervoerder een totTAL van $ 250.000 USD per jaar van die groep, of $ 250 USD per persoon - of $ 10 USD per $ 1000 USD aan verzekering. Dat is het tarief, of "verzekeringskosten", de vervoerder zal een 30-jarige, niet-rokende vrouwelijke aanvrager in rekening brengen. De verzekeringskosten stijgen jaarlijks, naarmate de bevolking ouder wordt; Een groep mensen van 40 jaar zal een hoger sterftecijfer hebben dan een vergelijkbare groep mensen van 30 jaar.

Andere items naast de verzekeringskosten zijn echter opgenomen in een hele levensverzekeringspremie. Gevaarlijke beroepen, zoals brandbestrijding en wetshandhaving, evenals gevaarlijke hobby's zoals skydiving of cross-country motorfietsraces, kunnen een dramatische impact hebben op een hele levensverzekeringspremie, als de koerier er zelfs mee instemt om de polis uit te geven. Verkoopkosten zijn ook opgenomen in een hele levensverzekeringspolis en kunnen aanzienlijk zijn. Sommige vervoerders betalen hun verkoopagenten tot 110% van de premie van het eerste jaar voor bepaalde levensverzekeringspolissen, hoewel de meeste commissiesBetaald voor de omzet van de hele levensverzekering ligt in het bereik van 40% - 70% van de premie van het eerste jaar. Administratieve kosten zijn ook opgenomen in een hele levensverzekeringspremie; Dingen zoals kantoorhuur en administratieve personeelscompensatie. De vervoerder omvat ook een bedrag in de premie als winst.

De andere belangrijke component van een hele levensverzekeringspremie is het spaarbedrag, wat een bedrag is dat in het beleid wordt geïnvesteerd en behouden als 'contante waarde'. Na verloop van tijd kan dit tot een aanzienlijk bedrag groeien en wordt de hele levensverzekering vaak gepromoot als een investering die polishouders kunnen gebruiken om hun pensionering te subsidiëren. Contante waarde is een actief dat kan worden geleend tegen of gebruikt als onderpand, onder voorbehoud van enkele beperkingen die door de vervoerder worden opgelegd. Gepensioneerde mensen met hele levensverzekeringspolissen kunnen lenen van hun contante waarde of gewoon aftappen. Het betaalde overlijdensuitkering zal worden verlaagd door afgenomen bedragen, evenals door uitstaande leningen. Sinds senior CITizens hebben niet dezelfde behoeften aan levensverzekeringen als hun jongere tegenhangers, maar dat is geen nadeel, volgens de voorstanders van de hele levensverzekering.

Een aantrekkelijk kenmerk van een hele levensverzekering is dat zolang de premies op tijd worden betaald, het van kracht blijft voor de levensduur van de verzekerde en de premies gelijk blijven. Aangezien de verzekeringskosten kunnen worden verwacht dat ze jaarlijks zullen stijgen, houdt de vervoerder het hele levensverzekeringspremie -niveau jaar na jaar door het bedrag van de premium -betaling te verminderen die heeft bijgedragen aan de contante waarde met hetzelfde bedrag dat de kosten van de verzekering stijgen.