Hoe wordt een Whole Life Insurance Premium berekend?
Een hele levensverzekeringspremie is het geld dat aan een levensverzekeringsmaatschappij wordt betaald in ruil voor de belofte van de onderneming om een vast bedrag te betalen in overeenstemming met de instructies van de verzekeringnemer, bij overlijden van de verzekerde. Veel factoren beïnvloeden de hoogte van de premie, waarvan de belangrijkste de leeftijd, het geslacht, de gezondheid en de levensstijl van de verzekerde zijn. Andere factoren zijn de kosten die gepaard gaan met het verkopen en onderhouden van het beleid, evenals het vaststellen van de besparingscomponent van het beleid, de contante waarde genoemd.
De leeftijd, het geslacht, de gezondheid en de levensstijl van de verzekerde worden door de verzekeringsmaatschappij of vervoerder in aanmerking genomen wanneer de verzekeringsaanvraag voor het eerst wordt ingediend. Op basis van de verstrekte informatie, die de vervoerder kan kiezen om te verifiëren door de aanvrager naar zijn eigen arts te sturen voor een examen, kan de vervoerder een heel goed idee hebben van hoe lang van de aanvrager kan worden verwacht dat hij onder normale omstandigheden leeft. De vervoerder weet ook, op basis van actuariële analyse van sterftecijfers, hoeveel mensen van de leeftijd van de aanvrager naar verwachting in het lopende jaar zullen overlijden. Het is de verplichting van de vervoerder om te voldoen aan de uitkeringen van dat percentage van zijn polishouders met dezelfde leeftijd, geslacht en levensstijl als de aanvrager die de premie voor de levensverzekering bepalen. Levensstijlkwesties kunnen bijzonder invloedrijk zijn, waarbij tabaksgebruik vooral wordt beschouwd als een belangrijke factor in de verminderde levensverwachting.
Als een vervoerder bijvoorbeeld 1.000 vrouwelijke, niet-rokende polishouders heeft van 30 jaar, met een gemiddelde uitkering bij overlijden van $ 25.000 dollar (USD) per polis, en de actuariële analyse van de vervoerder suggereert dat 10 van hen, of 1%, zullen overlijden dat jaar weet het bedrijf dat het waarschijnlijk ongeveer $ 250.000 USD aan overlijdensuitkering moet betalen voor die specifieke groep mensen. Dus, alleen om aan de overlijdensuitkeringverplichting te voldoen, moet de vervoerder jaarlijks in totaal $ 250.000 USD van die groep verzamelen, of $ 250 USD per persoon - of $ 10 USD per $ 1000 USD verzekering. Dat is het tarief, of "verzekeringskosten", de koerier brengt een 30-jarige, niet-rokende vrouwelijke aanvrager in rekening. De verzekeringskosten stijgen jaarlijks naarmate de bevolking ouder wordt; een groep mensen van 40 jaar zal een hoger sterftecijfer hebben dan een vergelijkbare groep mensen van 30 jaar.
Naast de verzekeringskosten zijn echter ook andere items opgenomen in een premie voor de hele levensverzekering. Gevaarlijke beroepen, zoals brandbestrijding en wetshandhaving, evenals gevaarlijke hobby's zoals parachutespringen of cross-country motorracen, kunnen een dramatische impact hebben op een hele levensverzekeringspremie, als de vervoerder zelfs akkoord gaat met de polis. Verkoopkosten zijn ook opgenomen in een hele levensverzekering en kunnen aanzienlijk zijn. Sommige luchtvaartmaatschappijen betalen hun verkoopagenten een commissie van maximaal 110% van de premie voor het eerste jaar voor bepaalde levensverzekeringen, hoewel de meeste commissies die worden betaald voor de verkoop van hele levensverzekeringen in het bereik liggen van 40% - 70% van de premie voor het eerste jaar. Administratieve kosten zijn ook inbegrepen in een hele levensverzekeringspremie; zaken als kantoorhuur en administratief personeelsvergoeding. De vervoerder neemt ook een bedrag in de premie op als winst.
De andere belangrijke component van een premie voor een hele levensverzekering is het spaarbedrag, dat een bedrag is dat wordt geïnvesteerd en in de polis wordt bewaard als 'contante waarde'. Na verloop van tijd kan dit groeien tot een aanzienlijk bedrag, en de hele levensverzekering is vaak gepromoot als een investering die polishouders kunnen gebruiken om hun pensioen te subsidiëren. Contante waarde is een actief dat kan worden geleend of gebruikt als onderpand, onder voorbehoud van enkele beperkingen opgelegd door de vervoerder. Gepensioneerden met levensverzekeringen kunnen hun geldwaarde lenen of gewoon opnemen. De betaalde uitkering bij overlijden wordt verminderd met opgenomen bedragen en met uitstaande leningen. Aangezien senioren niet dezelfde levensverzekeringsbehoeften hebben als hun jongere collega's, is dat volgens voorstanders van hele levensverzekeringen echter geen nadeel.
Een aantrekkelijk kenmerk van een hele levensverzekering is dat, zolang de premies op tijd worden betaald, deze van kracht blijft voor de levensduur van de verzekerde en de premies gelijk blijven. Aangezien de verzekeringskosten naar verwachting jaarlijks zullen stijgen, houdt de vervoerder de hele levensverzekering premie niveau jaar na jaar door het bedrag van de premiebetaling die heeft bijgedragen aan de contante waarde te verminderen met hetzelfde bedrag dat de verzekeringskosten stijgen.