Hvordan beregnes en totalforsikringspræmie?
En hel livsforsikringspræmie er de penge, der udbetales til et livsforsikringsselskab i bytte for selskabets løfte om at betale et fast beløb i overensstemmelse med forsikringstagerens instruktioner, når den forsikrede dør. Mange faktorer påvirker præmiebeløbet, hvoraf de vigtigste er den forsikredees alder, køn, helbred og livsstil. Andre faktorer inkluderer omkostningerne ved salg og vedligeholdelse af politikken samt etablering af opsparingskomponenten i politikken, kaldet kontantværdien.
Forsikringsselskabets eller luftfartsselskabets alder, køn, helbred og livsstil tages i betragtning, når ansøgningen om forsikring først indgives. Baseret på de leverede oplysninger, som transportøren kan vælge at verificere ved at sende ansøgeren til sin egen læge til en undersøgelse, kan transportøren have en meget god idé om, hvor længe ansøgeren kan leve under normale omstændigheder. Transportøren ved også, baseret på aktuarmæssig analyse af dødelighedsstatistikker, hvor mange mennesker, ansøgerens alder kan forventes at dø i det indeværende år. Det er luftfartsselskabets forpligtelse til at imødekomme dødsfaldskravene for denne procentdel af forsikringstagerne i samme alder, køn og livsstil som ansøgeren, der bestemmer den præmie, der opkræves for livsforsikring. Livsstilsspørgsmål kan være særlig indflydelsesrige, idet tobaksbrug især betragtes som en væsentlig faktor i nedsat levealder.
For eksempel, hvis et luftfartsselskab har 1.000 kvindelige, ikke-ryger forsikringstagere i alderen 30, med et gennemsnit på $ 25.000 amerikanske dollars (USD) dødsfordel pr. Politik, og transportørens aktuarmæssige analyse antyder, at 10 af dem, eller 1%, vil dø i det år ved virksomheden, at det sandsynligvis bliver nødt til at udbetale omkring $ 250.000 USD i dødsfordele for den bestemte gruppe af mennesker. Bare for at imødekomme dødsfaldsforpligtelsen, skal transportøren samle i alt $ 250.000 USD årligt fra denne gruppe, eller $ 250 USD pr. Person - eller $ 10 USD pr. $ 1000 USD for forsikring. Det er prisen eller "forsikringsomkostninger", som luftfartsselskabet opkræver en 30-årig, ikke-ryger kvindelig ansøger. Udgifterne til forsikring stiger årligt, efterhånden som befolkningen eldes; en gruppe af mennesker i alderen 40 vil have en højere dødelighed end en lignende gruppe af mennesker, der er 30 år.
Andre poster udover forsikringsomkostningerne er dog inkluderet i en hel livsforsikringspræmie. Farlige erhverv, såsom brandbekæmpelse og retshåndhævelse, samt farlige hobbyer som faldskærmsudspring eller langrendscykling, kan have en dramatisk indvirkning på en hel livsforsikringspræmie, hvis transportøren endda accepterer at udstede politikken. Salgsomkostninger er også inkluderet i en hel livsforsikring og kan være betydelige. Nogle luftfartsselskaber betaler deres salgsagenter en provision på op til 110% af det første års præmie for visse livsforsikringspolitikker, selvom de fleste provisioner, der betales for hele livsforsikringssalget, ligger i intervallet 40% - 70% af det første års præmie. Administrationsomkostninger er også inkluderet i en hel livsforsikringspræmie; ting som kontorleje og administrativt personale kompensation. Transportøren inkluderer også et beløb i præmien som fortjeneste.
Den anden vigtigste komponent i en hel livsforsikringspræmie er opsparingsbeløbet, som er et beløb, der er investeret og tilbageholdt i politikken som "kontantværdi." Med tiden kan dette vokse til et betydeligt beløb, og hele livsforsikring er ofte forfremmet som en investering, som forsikringstagerne kan bruge til at subsidiere deres pension. Kontantværdi er et aktiv, der kan lånes mod eller bruges som sikkerhed under forbehold af nogle begrænsninger, der er pålagt af transportøren. Pensionerede med hele livsforsikringer kan låne fra deres kontante værdi eller bare trække det ned. Den udbetalte dødelighed reduceres med eventuelle trukket beløb samt med eventuelle udestående lån. Da ældre borgere ikke har de samme livsforsikringsbehov som deres yngre kolleger, er det imidlertid ikke en ulempe, ifølge talsmænd for hele livsforsikringen.
Et attraktivt træk ved en hel livsforsikring er, at så længe præmierne betales til tiden, forbliver den i kraft for den forsikrede levetid, og præmierne forbliver på niveau. Da forsikringsomkostningerne kan forventes at stige årligt, holder transportøren hele livsforsikringspræmien niveau efter år ved at reducere mængden af præmiebetalingen, der bidrager til kontantværdien med det samme beløb, som forsikringsomkostningerne stiger.