Come viene calcolato un premio di assicurazione sulla vita intera?
Un premio di assicurazione sulla vita intera è il denaro versato a una compagnia di assicurazione sulla vita in cambio della promessa della compagnia di pagare un importo fisso in conformità con le istruzioni dell'assicurato, in caso di decesso della persona assicurata. Numerosi fattori influenzano l'importo del premio, il più importante dei quali è l'età, il sesso, la salute e lo stile di vita dell'assicurato. Altri fattori includono i costi associati alla vendita e al mantenimento della polizza, nonché la determinazione della componente di risparmio della polizza, denominata valore in contanti.
L'età, il sesso, la salute e lo stile di vita dell'assicurato sono presi in considerazione dalla compagnia di assicurazione o dal vettore quando la domanda di assicurazione viene presentata per la prima volta. Sulla base delle informazioni fornite, che il vettore può scegliere di verificare inviando il richiedente al proprio medico per un esame, il vettore può avere un'ottima idea di quanto tempo ci si può aspettare che il richiedente viva in circostanze normali. Il corriere sa anche, in base all'analisi attuariale delle statistiche sulla mortalità, quante persone si prevede che l'età del richiedente muoia nell'anno in corso. È obbligo del vettore soddisfare le richieste di indennità in caso di morte di quella percentuale dei suoi assicurati della stessa età, sesso e stile di vita del richiedente che determina il premio addebitato per l'assicurazione sulla vita. I problemi dello stile di vita possono essere particolarmente influenti, in particolare l'uso del tabacco è considerato un fattore importante nella riduzione dell'aspettativa di vita.
Ad esempio, se un vettore ha 1.000 assicurati non fumatori di sesso femminile di 30 anni, con una media di $ 25.000 Dollari USA (USD) di indennità in caso di morte per polizza, e l'analisi attuariale del vettore suggerisce che 10 di loro, o l'1%, moriranno in quell'anno, la società sa che probabilmente dovrà pagare circa $ 250.000 USD in prestazioni di morte per quel particolare gruppo di persone. Pertanto, solo per soddisfare l'obbligo di indennità in caso di morte, il vettore deve raccogliere un totale di $ 250.000 USD ogni anno da quel gruppo, o $ 250 USD a persona - o $ 10 USD per $ 1000 USD di assicurazione. Questa è la tariffa, o "costo dell'assicurazione", che il corriere addebiterà a un richiedente di sesso femminile di 30 anni non fumatori. Il costo dell'assicurazione aumenta ogni anno, con l'invecchiamento della popolazione; un gruppo di persone di 40 anni avrà un tasso di mortalità più elevato rispetto a un gruppo simile di persone di 30 anni.
Altri articoli oltre al costo dell'assicurazione sono inclusi in un premio di assicurazione sulla vita intera, però. Le professioni pericolose, come la lotta antincendio e le forze dell'ordine, nonché gli hobby pericolosi come il paracadutismo o le corse in moto da cross country, possono avere un impatto drammatico su un premio di assicurazione sulla vita intera, se il vettore accetta anche di emettere la polizza. I costi di vendita sono anche inclusi in una polizza assicurativa sulla vita intera e possono essere significativi. Alcuni vettori pagano ai loro agenti di vendita una commissione fino al 110% del premio del primo anno per determinate polizze di assicurazione sulla vita, sebbene la maggior parte delle commissioni pagate per le vendite di assicurazioni sulla vita intera siano comprese tra il 40% e il 70% del premio del primo anno. I costi amministrativi sono inclusi anche in un premio di assicurazione sulla vita intera; cose come gli affitti degli uffici e il compenso del personale amministrativo. Il corriere include anche un importo nel premio come profitto.
L'altra componente principale di un premio di assicurazione sulla vita intera è l'importo del risparmio, che è una quantità di denaro che viene investito e trattenuto nella polizza come "valore in contanti". Nel tempo, questo può crescere fino a un importo significativo, e l'assicurazione sulla vita intera è spesso promosso come investimento che gli assicurati possono utilizzare per sovvenzionare la pensione. Il valore in contanti è un'attività che può essere presa in prestito o utilizzata come garanzia, fatte salve alcune restrizioni imposte dal corriere. I pensionati con polizze assicurative a vita intera possono prendere in prestito dal loro valore in denaro o semplicemente tirarlo giù. L'indennità in caso di decesso sarà ridotta di qualsiasi importo prelevato, nonché di eventuali prestiti in essere. Poiché gli anziani non hanno le stesse esigenze di assicurazione sulla vita delle loro controparti più giovani, tuttavia, questo non è uno svantaggio, secondo i sostenitori dell'assicurazione sulla vita intera.
Una caratteristica interessante di una polizza assicurativa sulla vita intera è che fino a quando i premi sono pagati in tempo, rimane in vigore per la vita dell'assicurato e i premi rimangono a livello. Poiché è prevedibile che il costo dell'assicurazione aumenti annualmente, il vettore mantiene il livello del premio assicurativo per l'intera vita anno dopo anno, riducendo l'importo del premio che ha contribuito al valore in contanti dello stesso importo che aumenta il costo dell'assicurazione.