Hvordan beregnes en helforsikringspremie?
En hel livsforsikringspremie er pengene som blir betalt til et livsforsikringsselskap i bytte mot selskapets løfte om å betale et fastsatt beløp i samsvar med forsikringstakerens anvisninger, etter den forsikredes død. Mange faktorer påvirker premiebeløpet, hvorav de viktigste er alder, kjønn, helse og livsstil hos den forsikrede. Andre faktorer inkluderer kostnadene for salg og vedlikehold av policyen, samt etablering av sparingskomponenten i politikken, kalt kontantverdi.
Forsikringsselskapets eller transportøren vurderer alder, kjønn, helse og livsstil når forsikringssøknaden først sendes inn. Basert på den oppgitte informasjonen, som transportøren kan velge å bekrefte ved å sende søkeren til sin egen lege for en undersøkelse, kan transportøren ha en veldig god ide om hvor lenge søkeren kan forventes å leve under normale omstendigheter. Bæreren vet også, basert på aktuariell analyse av dødelighetsstatistikken, hvor mange personer søkerens alder kan forventes å dø i inneværende år. Det er transportørens plikt å oppfylle dødsfordelskravene til den prosentandelen av forsikringstakerne med samme alder, kjønn og livsstil som søkeren som bestemmer premien som belastes for livsforsikring. Livsstilsspørsmål kan være spesielt innflytelsesrike, mens tobakksbruk spesielt anses som en viktig faktor for redusert forventet levealder.
For eksempel, hvis en transportør har 1.000 kvinnelige, røykfrie forsikringstakere i alderen 30, med et gjennomsnitt på $ 25 000 amerikanske dollar (USD) per dødsfall, og transportørens aktuarmessige analyse antyder at 10 av dem, eller 1%, vil dø i det året, vet selskapet at det sannsynligvis vil måtte utbetale rundt $ 250.000 dollar i dødsgevinst for den aktuelle gruppen. Bare for å oppfylle dødsfallsplikten, må transportøren samle inn totalt $ 250.000 USD årlig fra den gruppen, eller $ 250 USD per person - eller $ 10 USD per $ 1000 USD forsikring. Det er prisen eller "forsikringskostnader", som transportøren vil belaste en 30 år gammel, røykfri kvinnelig søker. Kostnaden for forsikring øker årlig etter hvert som befolkningen eldes; en gruppe mennesker 40 år vil ha en høyere dødelighetsrate enn en lignende gruppe mennesker 30 år.
Andre elementer i tillegg til forsikringskostnadene er inkludert i en hel livsforsikringspremie. Farlige yrker, som brannslukking og rettshåndhevelse, samt farlige hobbyer som fallskjermhopping eller langrenn motorsykkelrase, kan ha en dramatisk innvirkning på en hel livsforsikringspremie, hvis transportøren til og med samtykker i å utstede policyen. Salgskostnader er også inkludert i en hel livsforsikring, og kan være betydningsfulle. Noen transportører betaler salgsagentene en provisjon på opptil 110% av det første års premie for visse livsforsikringer, selv om de fleste provisjoner betalt for hele livsforsikringssalget ligger i området 40% - 70% av det første års premie. Administrasjonskostnader er inkludert i en hel livsforsikringspremie; ting som kontorleie og administrativt personell kompensasjon. Transportøren inkluderer også et beløp i premien som fortjeneste.
Den andre viktigste komponenten i en hel livsforsikringspremie er sparebeløpet, som er et beløp som er investert og beholdt i politikken som "kontantverdi." Over tid kan dette vokse til et betydelig beløp, og hele livsforsikring er ofte fremmes som en investering som forsikringstakere kan bruke for å subsidiere pensjonen. Kontantverdi er en eiendel som kan lånes mot eller brukes som sikkerhet, underlagt noen begrensninger pålagt av transportøren. Pensjonister med hele livsforsikringer kan låne fra kontantverdien eller bare trekke den ned. Den utbetalte dødsfallet vil bli redusert med eventuelle beløp trukket, samt med eventuelle utestående lån. Siden pensjonister ikke har de samme livsforsikringsbehovene som sine yngre kolleger, er det imidlertid ikke en ulempe, ifølge talsmenn for hele livsforsikringen.
Et attraktivt trekk ved en hel livsforsikring er at så lenge premiene betales i tide, forblir den gjeldende for den forsikredes levetid, og premiene forblir i nivå. Siden forsikringskostnadene kan forventes å øke årlig, holder transportøren hele livsforsikringspremien nivå år etter år ved å redusere premiebeløpet som er bidratt til kontantverdien med det samme beløpet som forsikringskostnaden øker.