Hvordan beregnes en hel livsforsikringspremie?

En hel livsforsikringspremie er pengene som er betalt til et livsforsikringsselskap i bytte for selskapets løfte om å betale et fast beløp i samsvar med forsikringstakerens instruksjoner, etter den forsikrede personens død. Mange faktorer påvirker premienes mengde, hvorav den viktigste er alder, kjønn, helse og livsstils livsstil. Andre faktorer inkluderer kostnadene som er involvert i salg og vedlikehold av policyen, samt å etablere sparekomponenten i policyen, kalt kontantverdien.

Alder, kjønn, helse og livsstil til forsikrede tas i betraktning av forsikringsselskapet, eller transportøren, når søknaden om forsikring først sendes inn. Basert på informasjonen som er gitt, som transportøren kan velge å bekrefte ved å sende søkeren til sin egen lege for en eksamen, kan transportøren ha en veldig god ide om hvor lang tid søkeren kan forventes å leve under normale omstendigheter. Transportøren vet også, basert på aktuariell analyseav dødelighetsstatistikk, hvor mange mennesker som søkerens alder kan forventes å dø i inneværende år. Det er transportørens forpliktelse å oppfylle dødsfallskravene fra den prosentandelen av forsikringstakerne på samme alder, kjønn og livsstil som søkeren som bestemmer premien som er belastet for livsforsikring. Livsstilsproblemer kan være spesielt innflytelsesrike, med tobakksbruk som spesielt anses som en viktig faktor i redusert forventet levealder.

For eksempel, hvis en transportør har 1000 kvinnelige, røykfrie forsikringstakere i alderen 30 år, med et gjennomsnitt på $ 25 000 amerikanske dollar (USD) dødsfordel per politikk, og transportørens aktuarmessige analyse antyder at 10 av dem, eller 1%, vil dø i det året, selskapet vet at det sannsynligvis kommer til å betale ut rundt $ 250.000 USD i dødsbønner for at den som vil ha en pris. Dermed må transportøren bare for å oppfylle dødsfallspliktTAL på $ 250 000 USD årlig fra den gruppen, eller $ 250 USD per person - eller $ 10 USD per $ 1000 USD forsikring. Det er prisen, eller "forsikringskostnad", vil belaste en 30 år gammel, røykende kvinnelig søker. Kostnaden for forsikring øker årlig, ettersom befolkningen eldes; En gruppe mennesker i alderen 40 vil ha en høyere dødelighet enn en lignende gruppe mennesker i alderen 30.

Andre varer foruten forsikringskostnadene er inkludert i en hel livsforsikringspremie. Farlige yrker, som brannmannskap og rettshåndhevelse, samt farlige hobbyer som fallskjermhopping eller langrennsmotorsykkel racing, kan ha en dramatisk innvirkning på en hel livsforsikringspremie, hvis transportøren til og med samtykker i å utstede politikken. Salgskostnader er også inkludert i en hel livsforsikring, og kan være betydelige. Noen transportører betaler salgsagentene sine en provisjon på opptil 110% av første års premie for visse livsforsikringer, selv om de fleste provisjonerBetalt for salg av hele livsforsikring er i området 40% - 70% av første års premie. Administrasjonskostnader er også inkludert i en helhetsforsikringspremie; Ting som kontorleie og administrativ personalkompensasjon. Transportøren inkluderer også et beløp i premien som fortjeneste.

Den andre viktigste komponenten i en hel livsforsikringspremie er sparepengene, som er et beløp som er investert og beholdt i policyen som "kontantverdi." Over tid kan dette vokse til et betydelig beløp, og hele livsforsikring fremmes ofte som en investering som forsikringstakerne kan bruke for å subsidiere pensjonen. Kontantverdi er en eiendel som kan lånes mot eller brukes som sikkerhet, underlagt noen begrensninger pålagt av transportøren. Pensjonerte personer med hele livsforsikring kan låne fra kontantverdien eller bare trekke den ned. Dødsfordelen som er betalt vil bli redusert med alle beløp trukket ned, så vel som av utestående lån. Siden senior CITizens har ikke de samme livsforsikringsbehovene som deres yngre kolleger, men det er ikke en ulempe, ifølge hele livsforsikringsforsikringen.

Et attraktivt trekk ved en hel livsforsikring er at så lenge premiene blir betalt i tide, forblir den i kraft for de forsikrede levetiden, og premiene forblir nivå. Siden forsikringskostnadene kan forventes å øke årlig, holder transportøren hele livsforsikringspremie -nivået år etter år ved å redusere beløpet for premiumbetalingen som bidratt til kontantverdien med samme beløp som kostnadene for forsikring øker.