終身保険料はどのように計算されますか？

終身保険料は、被保険者の死亡時に保険契約者の指示に従って一定額を支払うという会社の約束と引き換えに生命保険会社に支払われるお金です。 保険料の額には多くの要因が影響しますが、その中で最も重要なのは、被保険者の年齢、性別、健康、ライフスタイルです。 その他の要因には、ポリシーの販売と維持に伴うコスト、およびキャッシュ値と呼ばれるポリシーの貯蓄コンポーネントの確立が含まれます。

被保険者の年齢、性別、健康、ライフスタイルは、保険の申請が最初に提出されるときに保険会社または保険会社によって考慮されます。 提供された情報に基づいて、キャリアは検査のために申請者を自身の医師に送ることで確認することを選択できますが、キャリアは申請者が通常の状況でどれくらいの期間生きることができるかについて非常に良い考えを持っているかもしれません。 キャリアは、死亡率統計の保険数理分析に基づいて、申請者の年齢が現在の年に何人死亡すると予想されるかを知っています。 生命保険の保険料を決定するのは、申請者と同じ年齢、性別、ライフスタイルの保険契約者の割合の死亡給付請求を満たすことです。 ライフスタイルの問題は特に影響が大きく、特にタバコの使用は平均余命の短縮の主な要因と考えられています。

たとえば、保険会社に30歳以上の女性の禁煙保険契約者が1,000人いて、保険契約あたり平均25,000ドルの死亡給付がある場合、保険会社の保険数理分析によると、そのうち10人（1％）が死亡することが示唆されていますその年、同社は、おそらくその特定の人々のグループに約25万米ドルの死亡給付金を支払う必要があることを知っています。 したがって、死亡給付義務を満たすために、キャリアはそのグループから年間合計250,000米ドル、または1人あたり250米ドル、または1000米ドルの保険につき10米ドルを徴収する必要があります。 それが料金、つまり「保険の費用」であり、キャリアは30歳の禁煙女性申請者に請求します。 人口の高齢化に伴い、保険の費用は毎年増加します。 40歳の人々のグループの死亡率は、30歳の同様のグループの死亡率よりも高くなります。

ただし、保険の費用以外のその他の項目は終身保険料に含まれています。 キャリアが保険証書の発行に同意した場合、消防や法執行機関などの危険な職業、スカイダイビングやクロスカントリーバイクレースなどの危険な趣味は、終身保険料に劇的な影響を与える可能性があります。 販売費も終身保険に含まれており、重要な場合があります。 一部のキャリアは、特定の生命保険契約の最初の年の保険料の最大110％の手数料を販売代理店に支払いますが、終身保険の販売に支払われるほとんどの手数料は、最初の年の保険料の40％から70％の範囲です。 管理費も終身保険料に含まれています。 オフィス賃料や管理スタッフの報酬など。 運送業者は、保険料に利益として金額も含めます。

終身保険料のもう1つの主要な要素は貯蓄額です。これは、「キャッシュバリュー」として保険に投資され、保持されている金額です。時間が経つにつれて、これはかなりの額になり、終身保険は多くの場合、保険契約者が退職後の補助金に使用できる投資として宣伝されています。 現金価値は、運送業者によって課されたいくつかの制限を条件として、担保として借りたり、担保として使用したりできる資産です。 終身保険に加入している退職者は、現金の価値から借りることができます。 支払われた死亡給付金は、引き落とされた金額や未払いのローンによって減額されます。 しかし、終身保険の支持者によると、高齢者は若い保険者と同じ生命保険のニーズを満たしていないため、それは不利ではありません。

終身保険の魅力的な特徴は、保険料が期限内に支払われる限り、被保険者の生涯にわたって有効であり、保険料は平等なままであることです。 保険の費用は毎年増加することが予想されるため、保険会社は、保険の費用が増加するのと同じ額だけ現金価値に寄与する保険料の支払い額を減らすことにより、生涯保険の保険料レベルを毎年維持します。