En finanzas, ¿qué son los puntos de descuento?
Los puntos de descuento son tarifas pagadas a un prestamista en el momento en que se origina un préstamo hipotecario para reducir los intereses del préstamo. Un punto generalmente reduce el interés en .125%. Pagar puntos no siempre es una buena estrategia, pero puede serlo, y es algo que la gente debería considerar durante el proceso de solicitud y procesamiento de un préstamo. A veces, un vendedor acepta pagar los puntos de descuento como parte de los términos de venta, generalmente a cambio de un precio de venta más alto.
Un punto de descuento suele ser el uno por ciento del préstamo. Por ejemplo, alguien que solicita un préstamo de $ 200,000 dólares estadounidenses (USD) tendría que pagar $ 2,000 por un punto de descuento. Si el interés del préstamo fuera del 6.25% y el prestatario quisiera llevarlo al 6%, sería necesario pagar dos puntos, o $ 4,000 USD, para reducir el interés. No todos los prestamistas ofrecen puntos de descuento en sus préstamos, y los prestamistas generalmente limitan la cantidad total de puntos que un prestatario puede pagar.
La ventaja obvia de pagar puntos de descuento es que reducirán la cantidad de dinero pagada durante la vigencia del préstamo. En algún momento durante el préstamo, el prestatario alcanzará un punto de equilibrio en el que la cantidad de dinero ahorrada de los intereses reducidos es igual a la cantidad pagada por los puntos de descuento. Después de este punto, el prestatario comienza a ahorrar dinero activamente. Si un prestatario tiene dinero en el banco al momento de originar el préstamo y desea mantener bajos los pagos mensuales, pagar puntos de descuento puede ser una excelente estrategia.
Sin embargo, si un prestatario no mantendrá una casa por mucho tiempo, pagar puntos de descuento puede no tener sentido. Por ejemplo, el punto de equilibrio en un préstamo podría ser de 10 años. Si el prestatario sabe que la casa probablemente se venderá después de cinco o seis años, no hay razón para pagar puntos de descuento, porque el prestatario tendrá una pérdida; se habrá pagado más en puntos de descuento de lo que se ahorró en intereses para cuando la casa se venda.
Cuando se ofrecen puntos de descuento, es útil sentarse con una calculadora de hipotecas. Los prestatarios pueden ver la cantidad que se pagaría durante la vida del préstamo a la tasa de interés estándar y la tasa de interés reducida, y determinar cuánto dinero se ahorraría. Los prestatarios también pueden querer calcular el punto de equilibrio si están planeando vender la casa en lugar de quedarse en ella o usarla como alquiler. Otra cosa a considerar es si el prestamista penaliza o no el reembolso anticipado. Si un prestatario planea pagar un préstamo temprano, los puntos de pago pueden no tener sentido porque los pagos anticipados pueden generar ahorros comparables.