In finanza, quali sono i punti di sconto?
I punti di sconto sono commissioni pagate a un creditore nel momento in cui è stato originato un mutuo per ridurre gli interessi sul prestito. Un punto di solito riduce l'interesse del 0,105%. Pagare punti non è sempre una buona strategia, ma può esserlo, ed è qualcosa che le persone dovrebbero prendere in considerazione durante il processo di richiesta ed elaborazione di un prestito. A volte, un venditore si impegna a pagare i punti di sconto come parte delle condizioni di vendita, di solito in cambio di un prezzo di vendita più elevato.
Un punto di sconto è di solito l'uno percento del prestito. Ad esempio, qualcuno che sottoscrive un prestito di $ 200.000 di dollari statunitensi (USD) dovrebbe pagare $ 2.000 per un punto di sconto. Se l'interesse sul prestito era del 6,25% e il mutuatario voleva portarlo al 6%, sarebbe necessario pagare due punti, o $ 4.000 USD, al fine di ridurre l'interesse. Non tutti i finanziatori offrono punti di sconto sui loro prestiti, e i finanziatori di solito limitano l'importo totale dei punti che un mutuatario è autorizzato a pagare.
L'ovvio vantaggio di pagare punti di sconto è che ridurranno la quantità di denaro pagata per tutta la durata del prestito. Ad un certo punto durante il prestito, il mutuatario raggiungerà un punto di pareggio in cui la quantità di denaro risparmiata dall'interesse ridotto è pari all'importo pagato per i punti di sconto. Dopo questo punto, il mutuatario inizia a risparmiare attivamente denaro. Se un mutuatario ha denaro in banca al momento della creazione del prestito e desidera mantenere bassi i pagamenti mensili, pagare punti di sconto può essere una strategia eccellente.
Tuttavia, se un mutuatario non terrà una casa per molto tempo, il pagamento di punti di sconto potrebbe non avere senso. Ad esempio, il punto di pareggio in un prestito potrebbe essere di 10 anni. Se il mutuatario sa che la casa sarà probabilmente venduta dopo cinque o sei anni, non c'è motivo di pagare punti di sconto, perché il mutuatario subirà una perdita; più sarà stato pagato in punti di sconto di quanto non fosse stato risparmiato negli interessi al momento della vendita della casa.
Quando vengono offerti punti di sconto, aiuta a sedersi con un calcolatore di ipoteca. I mutuatari possono esaminare l'importo che verrebbe pagato per tutta la durata del prestito al tasso di interesse standard e al tasso di interesse ridotto e determinare la quantità di denaro che verrebbe risparmiata. I mutuatari potrebbero anche voler calcolare il punto di pareggio se stanno progettando di vendere la casa piuttosto che rimanere in essa o usarla come affitto. Un'altra cosa da considerare è se il creditore penalizza o meno il rimborso anticipato. Se un mutuatario prevede di rimborsare anticipatamente un prestito, i punti di pagamento potrebbero non avere senso perché i pagamenti anticipati possono generare un risparmio comparabile.