Vad är rabattpoäng inom finansiering?
Rabattpunkter är avgifter som betalas till en långivare vid det att ett hypotekslån har sitt ursprung för att sänka räntan på lånet. En punkt sänker vanligtvis räntan med 0,125%. Att betala poäng är inte alltid en bra strategi, men det kan vara, och det är något som människor bör överväga under processen att ansöka om och behandla ett lån. Ibland kommer en säljare att acceptera att betala rabattpunkter som en del av försäljningsvillkoren, vanligtvis i utbyte mot ett högre försäljningspris.
En rabattpunkt är vanligtvis en procent av lånet. Till exempel skulle någon som tar ett lån på USD 200 000 i USA behöva betala 2 000 dollar för en rabattpunkt. Om räntan på lånet var 6,25% och låntagaren ville höja det till 6%, skulle det vara nödvändigt att betala två poäng, eller $ 4 000 USD, för att sänka räntan. Inte alla långivare erbjuder rabattpoäng på sina lån och långivare begränsar vanligtvis det totala beloppet för poäng som en låntagare får betala.
Den uppenbara fördelen med att betala rabattpunkter är att de kommer att minska mängden pengar som betalas under lånets livslängd. Vid någon tidpunkt under lånet når låntagaren en jämn punkt där beloppet som sparas från den sänkta räntan är lika med det belopp som betalats för rabattpoäng. Efter denna punkt börjar låntagaren aktivt spara pengar. Om en låntagare har pengar i banken vid tidpunkten för lånets ursprung och vill hålla månatliga betalningar låga kan betala rabattpunkter vara en utmärkt strategi.
Men om en låntagare inte kommer att hålla ett hus så länge kan det inte vara vettigt att betala rabattpunkter. Till exempel kan ett jämnt punkt i ett lån vara 10 år ut. Om låntagaren vet att huset förmodligen kommer att säljas efter fem eller sex år, finns det ingen anledning att betala rabattpunkter, eftersom låntagaren kommer att tappa en förlust; mer kommer att ha betalats i rabattpunkter än som sparades i ränta när huset säljer.
När rabattpoäng erbjuds hjälper det att sitta ner med en inteckningskalkylator. Låntagarna kan titta på det belopp som skulle betalas under lånets livslängd till standardräntan och reducerad ränta och bestämma hur mycket pengar som skulle sparas. Låntagare kanske också vill beräkna break even point om de planerar att sälja huset snarare än att stanna kvar i det eller använda det som en hyra. En annan sak att tänka på är huruvida långivaren straffar för tidig återbetalning. Om en låntagare planerar att betala av ett lån tidigt kan det inte vara vettigt att betala poäng eftersom de tidiga betalningarna kan ge ett jämförbart besparingar.