W finansach, jakie są punkty rabatowe?

Punkty dyskontowe to opłaty płacone pożyczkodawcy w momencie powstania pożyczki hipotecznej w celu obniżenia oprocentowania pożyczki. Jeden punkt zwykle obniża odsetki o 0,125%. Płacenie punktów nie zawsze jest dobrą strategią, ale może być i jest to coś, co ludzie powinni rozważyć podczas ubiegania się o pożyczkę i jej przetwarzania. Czasami sprzedawca zgadza się zapłacić punkty rabatowe w ramach warunków sprzedaży, zwykle w zamian za wyższą cenę sprzedaży.

Jeden punkt dyskontowy to zwykle jeden procent pożyczki. Na przykład ktoś zaciągający pożyczkę w wysokości 200 000 USD (USD) musiałby zapłacić 2000 USD za jeden punkt dyskontowy. Jeśli odsetki od pożyczki wyniosły 6,25%, a pożyczkobiorca chciał ją zwiększyć do 6%, konieczne byłoby zapłacenie dwóch punktów, czyli 4000 USD, w celu obniżenia odsetek. Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują punkty dyskontowe na swoich pożyczkach, a pożyczkodawcy zwykle ograniczają całkowitą liczbę punktów, które pożyczkobiorca może zapłacić.

Oczywistą zaletą wypłaty punktów dyskontowych jest to, że zmniejszą one kwotę pieniędzy wypłacanych przez cały okres kredytowania. W pewnym momencie pożyczki pożyczkobiorca osiągnie próg rentowności, w którym kwota zaoszczędzona na obniżonych odsetkach jest równa kwocie wypłaconej za punkty dyskontowe. Po tym momencie pożyczkobiorca zaczyna aktywnie oszczędzać pieniądze. Jeśli pożyczkobiorca ma pieniądze w banku w momencie udzielania pożyczki i chce utrzymać niskie miesięczne raty, wypłacanie punktów dyskontowych może być doskonałą strategią.

Jeśli jednak pożyczkobiorca nie będzie długo utrzymywał domu, płacenie punktów dyskontowych może nie mieć sensu. Na przykład próg rentowności pożyczki może wynosić 10 lat. Jeśli kredytobiorca wie, że dom zostanie prawdopodobnie sprzedany po pięciu lub sześciu latach, nie ma powodu, aby płacić punkty dyskontowe, ponieważ kredytobiorca poniesie stratę; do czasu sprzedaży domu zapłacone zostaną więcej punktów rabatowych niż zaoszczędzone na odsetkach.

Kiedy oferowane są punkty rabatowe, pomaga usiąść z kalkulatorem hipotecznym. Pożyczkobiorcy mogą spojrzeć na kwotę, która byłaby spłacana przez cały okres kredytowania przy standardowej stopie procentowej i obniżonej stopie procentowej, i ustalić, ile pieniędzy zaoszczędziłoby. Pożyczkobiorcy mogą również chcieć obliczyć próg rentowności, jeśli planują sprzedać dom zamiast pozostać w nim lub wykorzystać go jako najem. Inną kwestią do rozważenia jest to, czy pożyczkodawca karze za wcześniejszą spłatę. Jeśli pożyczkobiorca planuje wcześniejszą spłatę pożyczki, spłacanie punktów może nie mieć sensu, ponieważ wcześniejsze płatności mogą wygenerować porównywalne oszczędności.