In Finance, wat zijn kortingspunten?
Kortingspunten zijn vergoedingen die aan een geldgever worden betaald op het moment dat een hypothecaire lening wordt verstrekt om de rente op de lening te verlagen. Eén punt verlaagt meestal de rente met .125%. Punten betalen is niet altijd een goede strategie, maar het kan zijn, en het is iets waar mensen rekening mee moeten houden tijdens het aanvragen en verwerken van een lening. Soms gaat een verkoper akkoord om de kortingspunten te betalen als onderdeel van de verkoopvoorwaarden, meestal in ruil voor een hogere verkoopprijs.
Eén kortingspunt is meestal één procent van de lening. Iemand die bijvoorbeeld een lening van $ 200.000 Amerikaanse dollars (USD) aangaat, moet $ 2.000 betalen voor één kortingspunt. Als de rente op de lening 6,25% was en de lener deze op 6% wilde brengen, zou het nodig zijn om twee punten of $ 4.000 USD te betalen om de rente te verlagen. Niet alle geldschieters bieden kortingspunten op hun leningen, en geldschieters beperken meestal het totale aantal punten dat een kredietnemer mag betalen.
Het voor de hand liggende voordeel van het betalen van kortingspunten is dat ze de hoeveelheid geld die gedurende de looptijd van de lening wordt betaald, verminderen. Op een bepaald moment tijdens de lening bereikt de lener een break-even punt waar het bedrag dat is bespaard door de verlaagde rente gelijk is aan het bedrag dat is betaald voor kortingspunten. Na dit punt begint de lener actief geld te besparen. Als een lener geld op de bank heeft op het moment van het aangaan van de lening en de maandelijkse betalingen laag wil houden, kan het betalen van kortingspunten een uitstekende strategie zijn.
Als een lener een huis niet erg lang zal houden, is het misschien niet logisch om kortingspunten te betalen. Het break-even punt in een lening kan bijvoorbeeld 10 jaar duren. Als de kredietnemer weet dat het huis waarschijnlijk na vijf of zes jaar zal worden verkocht, is er geen reden om kortingspunten te betalen, omdat de kredietnemer verlies lijdt; tegen de tijd dat het huis verkoopt, is er meer in kortingspunten betaald dan in rente is bespaard.
Wanneer kortingspunten worden aangeboden, helpt het om te gaan zitten met een hypotheekcalculator. Leners kunnen kijken naar het bedrag dat zou worden betaald gedurende de looptijd van de lening tegen de standaardrente en de verlaagde rente, en bepalen hoeveel geld zou worden bespaard. Kredietnemers willen misschien ook het break-even-punt berekenen als ze van plan zijn het huis te verkopen in plaats van erin te blijven of het te gebruiken als verhuur. Een ander ding om te overwegen is of de geldschieter al dan niet bestraft voor vervroegde aflossing. Als een lener van plan is om een lening vervroegd af te lossen, zijn betaalpunten misschien niet logisch omdat de vroege betalingen een vergelijkbare besparing kunnen opleveren.