Hvad er rabatpoint i finansiering?

Rabatpoint er gebyrer, der betales til en långiver på det tidspunkt, hvor et realkreditlån oprindes, for at sænke renten på lånet. Et punkt sænker normalt renten med 0,125%. Betaling af point er ikke altid en god strategi, men det kan være, og det er noget, som folk bør overveje under processen med at ansøge om og behandle et lån. Undertiden accepterer en sælger at betale diskonteringspoint som en del af salgsbetingelserne, normalt til gengæld for en højere salgspris.

Et rabatpoint er normalt en procent af lånet. F.eks. Ville en, der tager et lån på $ 200.000 til USA, betale $ 2.000 for et rabatpoint. Hvis renterne på lånet var 6,25%, og låntageren ville bringe det til 6%, ville det være nødvendigt at betale to point, eller $ 4.000 USD, for at sænke renten. Ikke alle långivere tilbyder rabatpoint på deres lån, og långivere begrænser normalt det samlede antal point, som en låntager har lov til at betale.

Den åbenlyse fordel ved at betale diskonteringspoint er, at de reducerer mængden af ​​penge, der betales i løbet af lånets levetid. På et tidspunkt i løbet af lånet vil låntageren nå et break-even-punkt, hvor det penge, der spares på den nedsatte rente, er lig med det betalte beløb for diskonteringspoint. Efter dette punkt begynder låntageren aktivt at spare penge. Hvis en låntager har penge i banken på tidspunktet for lånets oprindelse og ønsker at holde de månedlige betalinger lave, kan det at betale rabatpoint være en fremragende strategi.

Men hvis en låntager ikke holder et hus i meget lang tid, er det muligvis ikke fornuftigt at betale rabatpoint. F.eks. Kan break even-point i et lån være 10 år ud. Hvis låntageren ved, at huset sandsynligvis vil blive solgt efter fem eller seks år, er der ingen grund til at betale rabatpoint, fordi låntageren tager et tab; der er blevet betalt mere i rabatpoint, end der blev sparet i renter, da huset sælges.

Når der tilbydes rabatpoint, hjælper det med at sætte sig ned med en pantelommeregner. Låntagere kan se på det beløb, der ville blive betalt i løbet af lånets levetid til standardrenten og nedsat rente, og bestemme, hvor mange penge der ville blive sparet. Låntagere kan også ønske at beregne break even-point, hvis de planlægger at sælge huset i stedet for at forblive i det eller bruge det som leje. En anden ting at overveje er, om långiveren straffer for tidlig tilbagebetaling eller ej. Hvis en låntager planlægger at betale et lån tidligt, er det muligvis ikke fornuftigt at betale point, fordi de tidlige betalinger kan give en sammenlignelig besparelse.