En finance, que sont les points de réduction?
Les points d'escompte sont des frais payés à un prêteur au moment de la création d'un prêt hypothécaire afin de réduire les intérêts sur le prêt. Un point réduit généralement l'intérêt de 0,125%. Payer des points n’est pas toujours une bonne stratégie, mais cela peut être le cas et c’est quelque chose que les gens devraient prendre en compte au cours du processus de demande et de traitement du prêt. Parfois, un vendeur acceptera de payer les points de réduction dans le cadre des conditions de vente, généralement en échange d’un prix de vente plus élevé.
Un point de réduction correspond généralement à un pour cent du prêt. Par exemple, une personne qui contracte un emprunt de 200 000 dollars américains (USD) devra débourser 2 000 dollars US pour un point de réduction. Si l’intérêt sur le prêt était de 6,25% et que l’emprunteur voulait le ramener à 6%, il faudrait payer deux points, soit 4 000 USD, afin de réduire l’intérêt. Tous les prêteurs n'offrent pas de points d'escompte sur leurs emprunts et les prêteurs limitent généralement le nombre total de points qu'un emprunteur est autorisé à payer.
L’avantage évident de payer des points de remise est qu’ils réduiront le montant des sommes versées pendant toute la durée du prêt. À un moment donné au cours du prêt, l'emprunteur atteindra un seuil de rentabilité où le montant des économies économisées grâce aux intérêts réduits sera égal au montant payé pour les points de réduction. Après ce moment, l'emprunteur commence à économiser activement de l'argent. Si un emprunteur a de l’argent à la banque au moment de l’octroi du prêt et veut limiter les mensualités, payer des points de réduction peut être une excellente stratégie.
Cependant, si un emprunteur ne garde pas sa maison très longtemps, le paiement de points de réduction peut ne pas avoir de sens. Par exemple, le seuil de rentabilité d'un prêt peut être de 10 ans. Si l'emprunteur sait que la maison sera probablement vendue après cinq ou six ans, il n'y a aucune raison de payer des points de remise, car l'emprunteur subira une perte; plus de points d'escompte auront été payés que d'économies d'intérêt au moment de la vente de la maison.
Lorsque des points de réduction sont offerts, il est utile de s'asseoir avec une calculatrice hypothécaire. Les emprunteurs peuvent regarder le montant qui serait payé pendant la durée du prêt au taux d’intérêt standard et au taux d’intérêt réduit, et déterminer le montant de l’économie économisée. Les emprunteurs peuvent également vouloir calculer le seuil de rentabilité s'ils envisagent de vendre leur maison plutôt que d'y rester ou de l'utiliser comme location. Une autre chose à considérer est de savoir si le prêteur pénalise ou non le remboursement anticipé. Si un emprunteur envisage de rembourser son prêt plus tôt que prévu, le paiement de points ne serait peut-être pas judicieux, car les paiements anticipés pourraient générer des économies comparables.