Em finanças, o que são pontos de desconto?

Pontos de desconto são taxas pagas a um credor no momento em que um empréstimo hipotecário é originado para diminuir os juros do empréstimo. Um ponto geralmente diminui o interesse em 0,125%. Pagar pontos nem sempre é uma boa estratégia, mas pode ser, e é algo que as pessoas devem considerar durante o processo de solicitação e processamento de um empréstimo. Às vezes, um vendedor concorda em pagar os pontos de desconto como parte dos termos de venda, geralmente em troca de um preço de venda mais alto.

Um ponto de desconto é geralmente um por cento do empréstimo. Por exemplo, alguém que contrai um empréstimo de US $ 200.000 em dólares americanos (USD) teria que pagar US $ 2.000 por um ponto de desconto. Se o interesse no empréstimo fosse de 6,25% e o mutuário quisesse aumentá-lo para 6%, seria necessário pagar dois pontos, ou US $ 4.000, para diminuir os juros. Nem todos os credores oferecem pontos de desconto em seus empréstimos, e os credores geralmente limitam o valor total de pontos que um mutuário pode pagar.

A vantagem óbvia de pagar pontos de desconto é que eles reduzirão a quantia paga durante a vida do empréstimo. Em algum momento do empréstimo, o mutuário alcançará um ponto de equilíbrio onde a quantia de dinheiro economizada com juros reduzidos é igual à quantia paga pelos pontos de desconto. Após esse ponto, o mutuário começa a economizar dinheiro ativamente. Se um mutuário tiver dinheiro no banco no momento da originação do empréstimo e quiser manter baixos os pagamentos mensais, pagar pontos de desconto pode ser uma excelente estratégia.

No entanto, se um mutuário não vai ficar com uma casa por muito tempo, pagar pontos de desconto pode não fazer sentido. Por exemplo, o ponto de equilíbrio de um empréstimo pode levar 10 anos. Se o mutuário souber que a casa provavelmente será vendida após cinco ou seis anos, não há razão para pagar pontos de desconto, porque o mutuário estará sofrendo uma perda; mais serão pagos em pontos de desconto do que os que foram economizados no momento em que a casa vende.

Quando pontos de desconto são oferecidos, ajuda a sentar-se com uma calculadora de hipoteca. Os mutuários podem analisar o valor que seria pago ao longo da vida do empréstimo à taxa de juros padrão e à taxa de juros reduzida e determinar quanto dinheiro seria economizado. Os mutuários também podem querer calcular o ponto de equilíbrio se planejam vender a casa em vez de permanecer nela ou usá-la como aluguel. Outra coisa a considerar é se o credor penaliza ou não o reembolso antecipado. Se um mutuário planeja pagar um empréstimo antecipadamente, os pontos de pagamento podem não fazer sentido porque os pagamentos antecipados podem gerar uma economia comparável.