Em finanças, o que são pontos de desconto?
Os pontos de desconto são taxas pagas a um credor no momento em que um empréstimo hipotecário é originado para reduzir os juros do empréstimo. Um ponto geralmente reduz o interesse em 0,125%. O pagamento de pontos nem sempre é uma boa estratégia, mas pode ser, e é algo que as pessoas devem considerar durante o processo de solicitação e processamento de um empréstimo. Às vezes, um vendedor concorda em pagar os pontos de desconto como parte dos termos de venda, geralmente em troca de um preço de venda mais alto.
Um ponto de desconto é geralmente um por cento do empréstimo. Por exemplo, alguém que assume um empréstimo de US $ 200.000 nos Estados Unidos (USD) teria que pagar US $ 2.000 por um ponto de desconto. Se os juros sobre o empréstimo fossem 6,25% e o mutuário quisesse levar para 6%, seria necessário pagar dois pontos, ou US $ 4.000, para diminuir os juros. Nem todos os credores oferecem pontos de desconto em seus empréstimos, e os credores geralmente limitam a quantidade total de pontos que um mutuário pode pagar.
A vantagem óbvia de pagar pontos de desconto é que eles reduzirão a quantidade de dinheiro pago durante a vida útil do empréstimo. Em algum momento durante o empréstimo, o mutuário chegará a um ponto de interrupção, em que a quantidade de dinheiro economizada dos juros reduzidos é igual ao valor pago pelos pontos de desconto. Após esse ponto, o mutuário começa a economizar ativamente dinheiro. Se um mutuário tiver dinheiro no banco no momento da originação do empréstimo e quiser manter os pagamentos mensais baixos, pagar pontos de desconto pode ser uma excelente estratégia.
No entanto, se um mutuário não manterá uma casa por muito tempo, pagar pontos de desconto pode não fazer sentido. Por exemplo, o ponto de interrupção em um empréstimo pode ser de 10 anos. Se o mutuário souber que a casa provavelmente será vendida após cinco ou seis anos, não há razão para pagar pontos de desconto, porque o mutuário estará sofrendo uma perda; mais terá sido pago em pontos de desconto do que SAVED INTELIROS Quando a casa vender.
Quando os pontos de desconto são oferecidos, ajuda a se sentar com uma calculadora de hipoteca. Os mutuários podem analisar o valor que seria pago durante a vida útil do empréstimo à taxa de juros padrão e na taxa de juros reduzida e determinar quanto dinheiro seria economizado. Os mutuários também podem querer calcular o ponto de quebra mesmo se estiver planejando vender a casa, em vez de permanecer nela ou usá -la como aluguel. Outra coisa a considerar é se o credor penaliza ou não para o reembolso precoce. Se um mutuário planeja pagar um empréstimo mais cedo, os pontos de pagamento podem não fazer sentido porque os pagamentos antecipados podem gerar uma economia comparável.