Hva er rabattpoeng i finans?

Rabattpoeng er gebyrer som betales til en utlåner på det tidspunktet hvor et pantelån oppstår for å senke renten på lånet. Ett poeng senker vanligvis interessen med 0,125%. Å betale poeng er ikke alltid en god strategi, men det kan være det, og det er noe som folk bør vurdere i løpet av prosessen med å søke om og behandle et lån. Noen ganger vil en selger samtykke i å betale rabattpoengene som en del av salgsbetingelsene, vanligvis i bytte mot en høyere salgspris.

Ett rabattpunkt er vanligvis en prosent av lånet. For eksempel vil noen som tar et lån på USD 200 000 dollar i USA måtte betale $ 2000 for ett rabattpunkt. Hvis renten på lånet var 6,25% og låntageren ønsket å bringe den til 6%, ville det være nødvendig å betale to poeng, eller $ 4000 USD, for å senke renten. Ikke alle långivere tilbyr rabattpoeng på lånene sine, og långivere begrenser vanligvis det totale beløpet av poeng en låntaker har lov til å betale.

Den åpenbare fordelen med å betale rabattpoeng er at de vil redusere mengden penger som er betalt i løpet av lånets levetid. På et tidspunkt i løpet av lånet vil låntageren oppnå et jevn punkt hvor beløpet som er spart fra den senkede renten er lik det beløpet som er betalt for rabattpoeng. Etter dette punktet begynner låntakeren å spare penger aktivt. Hvis en låntaker har penger i banken på tidspunktet for lånets opprinnelse og ønsker å holde månedlige utbetalinger lave, kan det å betale rabattpoeng være en utmerket strategi.

Imidlertid, hvis en låntaker ikke vil holde et hus veldig lenge, kan det hende at det ikke er fornuftig å betale rabattpoeng. For eksempel kan poenget på et jevn punkt i et lån være 10 år ute. Hvis låntager vet at huset sannsynligvis vil bli solgt etter fem eller seks år, er det ingen grunn til å betale rabattpoeng, fordi låntageren vil ta et tap; mer vil ha blitt betalt i rabattpoeng enn det som ble spart i renter når huset selges.

Når det tilbys rabattpoeng, hjelper det å sette seg ned med en pantekalkulator. Låntakere kan se på beløpet som vil bli utbetalt over lånets levetid til standardrenten og redusert rente, og bestemme hvor mye penger som vil bli spart. Låntakere kan også være lurt å beregne break-point-punktet hvis de planlegger å selge boligen i stedet for å bli igjen i det eller bruke det som utleie. En annen ting å vurdere er om utlåner straffer for tidlig tilbakebetaling eller ikke. Hvis en låntaker planlegger å betale ned et lån tidlig, kan det hende at det ikke gir mening å betale poeng fordi de tidlige utbetalingene kan gi en tilsvarende besparelse.