¿Debo obtener un préstamo de alto riesgo?
El término préstamo de alto riesgo es algo confuso. Dado que sub significa a continuación, sería razonable suponer que un préstamo de alto riesgo es deseable ya que está por debajo de la tasa de interés preferencial ofrecida en un momento dado. De hecho, lo opuesto es verdad. El préstamo de alto riesgo se ofrece por encima de la tasa de interés preferencial, generalmente porque la calificación crediticia de una persona es menos que perfecta y representa un mayor riesgo de que el prestamista no sea reembolsado. Esto significa que la persona paga más intereses por el dinero prestado en lugar de menos.
Prime se considera la tasa de interés a la que los bancos y otros prestamistas ofrecerán préstamos a clientes con la mejor calificación crediticia. No todos los prestamistas pueden calificar para las mejores tasas, y estas tasas variarán considerablemente según el mercado y el tipo de préstamo. Un préstamo de alto riesgo también puede variar considerablemente. De hecho, la mayoría de los asesores financieros sugieren comparar precios si solo puede calificar para un préstamo de alto riesgo, ya que cada prestamista puede tener diferentes criterios para determinar la solvencia crediticia.
Algunos expertos financieros también aconsejan no tomar un préstamo si solo puede obtener uno a una tasa de alto riesgo, ya que finalmente pagará más intereses que los préstamos que puede obtener a una tasa preferencial. Sin embargo, en algunos casos, todavía tiene sentido obtener un préstamo de alto riesgo si el dinero es realmente necesario y no hay otra forma de pagar las deudas. Con la caída en el precio de las viviendas en algunas áreas a partir de 2006, algunas personas que habrían sido consideradas para un préstamo de alto riesgo no podrían obtenerlo.
Varios prestamistas se han centrado en prestar dinero a tasas subprime a prestatarios con un crédito menos que perfecto. Lo ideal para muchos de estos prestatarios, que compraron viviendas en 2004-2005, fue que los bienes raíces estaban en auge, y que en unos años de establecer la solvencia crediticia, los prestatarios podrían refinanciar sus viviendas a tasas más bajas. Algunos tomaron préstamos solo con intereses con altas tasas de alto riesgo, lo que significaba que no estaban acumulando capital en sus hogares.
En lugar del continuo auge de la vivienda, se produjo una caída significativa en el valor de las viviendas en 2006 y 2007. Muchas personas no pudieron refinanciar sus viviendas a una tasa más baja, y las personas con préstamos de interés solo se quedaron con pagos mayores de lo que podían pagar, y hogares que en realidad valían menos de lo que eran al momento de la compra. La tasa subprime no ayudó mucho y muchas personas se vieron obligadas a vender sus casas o no pagar sus préstamos. Esta situación ha causado preocupación entre los prestamistas cuyos principales clientes son aquellos con préstamos de alto riesgo. Una gran cantidad de incumplimientos en los préstamos debido a la incapacidad de realizar pagos altos ha resultado en prestamistas con menos dinero para prestar y menos ganancias.
En 2007, algunos prestamistas instituyeron criterios más rígidos para obtener un préstamo de alto riesgo, y también aumentaron las tasas de interés a las que se puede pedir prestado el dinero. Esto se traduce en menos ventas de viviendas, una caída continua en los valores minoristas de viviendas y un mercado inmobiliario estancado. Por otro lado, hacer que sea más difícil obtener un préstamo de alto riesgo puede ahorrar dinero a algunas personas y crear incentivos para que aumenten sus puntajes de crédito.