Ska jag få ett subprime-lån?

Begreppet subprime-lån är något förvirrande. Eftersom sub betyder nedan, skulle det vara rimligt att anta att ett subprime-lån är önskvärt som att vara under den räntesats som erbjuds vid en viss tidpunkt. Det motsatta är faktiskt sant. Subprime-lånet erbjuds till högre räntesats, vanligtvis för att en persons kreditbetyg är mindre än perfekt och representerar en större risk för att långivaren inte återbetalas. Detta innebär att personen betalar mer ränta på lånade pengar istället för mindre.

Prime betraktas som den ränta som banker och andra långivare kommer att erbjuda lån till kunder med bäst kreditbetyg. Inte alla långivare kan kvalificera sig för de bästa räntorna, och dessa räntor kommer att variera avsevärt beroende på marknaden och lånetypen. Ett subprime-lån kan också variera avsevärt. Faktum är att de flesta finansiella rådgivare föreslår att man shoppar runt om man bara kan kvalificera sig för ett subprime-lån eftersom varje långivare kan ha olika kriterier för att fastställa kreditvärdighet.

Vissa finansiella experter rekommenderar också att du inte tar ett lån om du bara kan få ett till en subprime-ränta, eftersom du i slutändan kommer att betala mer i ränta än för lån du kan få till en primär ränta. Men i vissa fall är det ändå vettigt att få ett subprime-lån om pengarna verkligen är nödvändiga och det inte finns något annat sätt att betala av skulder. Med prisfallet för bostäder i vissa områden som började 2006, kanske vissa personer som skulle ha övervägt ett subprime-lån inte kan få ett.

Ett antal långivare har fokuserat på att låna pengar till subprime-räntor till låntagare med mindre än perfekt kredit. Idealet för många av dessa låntagare, som köpte hem 2004–2005, var att fastigheter blomstrade, och att låntagare under några år efter att ha fastställt kreditvärdighet skulle kunna refinansiera sina hem till lägre priser. Vissa tog upp lån med bara ränta med höga subprime-räntor, vilket innebar att de inte samlade något eget kapital i sina hem.

Istället för att bostadsboomen skulle fortsätta inträffade en betydande nedgång i bostadsvärdena 2006 och 2007. Många kunde inte refinansiera sina hem för en lägre ränta, och personer med lån med bara ränta fastnade med större betalningar än de hade råd med, och bostäder som faktiskt var mindre värda än de var vid köpet. Subprime-räntan hjälpte inte saken och många tvingades sälja sina hem eller ha sina lån. Denna situation har orsakat oro bland långivare vars primära kunder är de som har subprime-lån. Ett stort antal standardinställningar på lån på grund av oförmåga att göra höga betalningar har resulterat i långivare med mindre pengar att låna ut och färre vinster.

Under 2007 införde vissa långivare hårdare kriterier för att få ett subprime-lån och har också höjt räntorna med vilka pengar kan lånas. Detta innebär färre bostadsförsäljningar, en fortsatt minskning av detaljhandelsvärdena för bostäder och en stillastående bostadsmarknad. Å andra sidan kan det att göra det svårare att få ett subprime-lån spara vissa människor pengar och skapa incitament för dem att öka sina kreditpoäng.