Devo ottenere un prestito subprime?
Il termine prestito subprime è alquanto confuso. Dato che i mezzi secondari indicano di seguito, sarebbe ragionevole supporre che un prestito subprime sia desiderabile in quanto inferiore al tasso di interesse primario offerto in un determinato momento. In realtà, è vero il contrario. Il prestito subprime è offerto al di sopra del tasso di interesse primario, di solito perché il rating del credito di una persona è meno che perfetto e rappresenta un rischio maggiore che il prestatore non venga rimborsato. Ciò significa che la persona paga più interessi sui soldi presi in prestito anziché su meno.
Prime è considerato il tasso di interesse al quale banche e altri finanziatori offriranno prestiti ai clienti con il miglior rating creditizio. Non tutti i finanziatori possono qualificarsi per le migliori tariffe e tali tariffe varieranno considerevolmente in base al mercato e al tipo di prestito. Un prestito subprime può anche variare considerevolmente. In effetti, la maggior parte dei consulenti finanziari suggerisce di fare acquisti se è possibile qualificarsi per un prestito subprime poiché ciascun finanziatore può avere criteri diversi per determinare il merito di credito.
Alcuni esperti finanziari consigliano inoltre di non prendere un prestito se è possibile ottenerlo solo a un tasso subprime, poiché alla fine pagherai più interessi che per i prestiti che puoi ottenere a un tasso primario. Tuttavia, in alcuni casi, ha ancora senso ottenere un prestito subprime se il denaro è veramente necessario e non c'è altro modo per pagare i debiti. Con la caduta del prezzo delle case in alcune aree a partire dal 2006, alcune persone che sarebbero state prese in considerazione per un prestito subprime potrebbero non essere in grado di ottenerne una.
Un certo numero di istituti di credito si sono concentrati sul prestito di denaro a tassi subprime a mutuatari con un credito non perfetto. L'ideale per molti di questi mutuatari, acquistando case nel 2004-2005, era che il settore immobiliare era in forte espansione e che in pochi anni dopo aver stabilito l'affidabilità creditizia, i mutuatari sarebbero stati in grado di rifinanziare le loro case a tassi più bassi. Alcuni hanno sottoscritto prestiti di soli interessi con alti tassi di subprime, il che significava che non stavano accumulando alcun capitale proprio nelle loro case.
Invece del continuo boom edilizio, nel 2006 e nel 2007 si è verificato un calo significativo dei valori delle abitazioni. Molte persone non sono state in grado di rifinanziare le proprie case a un tasso inferiore e le persone con prestiti a tasso agevolato sono state bloccate con pagamenti maggiori di quelli che potevano permettersi, e case che in realtà valevano meno di quanto non fossero al momento dell'acquisto. Il tasso dei subprime non ha aiutato le cose e molte persone sono state costrette a vendere le loro case o il default sui loro prestiti. Questa situazione ha suscitato preoccupazione tra i finanziatori i cui clienti primari sono quelli con prestiti subprime. Un elevato numero di inadempienze sui prestiti a causa dell'incapacità di effettuare pagamenti elevati ha comportato istituti di credito con meno denaro da prestare e meno profitti.
Nel 2007 alcuni istituti di credito hanno istituito criteri più rigidi per l'ottenimento di un prestito subprime e hanno anche aumentato i tassi di interesse ai quali è possibile prendere in prestito denaro. Ciò si traduce in un minor numero di vendite di case, un continuo calo dei valori al dettaglio delle case e un mercato immobiliare stagnante. D'altra parte, rendere più difficile ottenere un prestito subprime può far risparmiare denaro ad alcune persone e creare incentivi per loro di aumentare i loro punteggi di credito.