Měl bych získat pomocný úvěr?

Termín „subprime“ je poněkud matoucí. Protože dílčí prostředky níže znamenají, bylo by rozumné předpokládat, že subprime úvěr je žádoucí, protože je nižší než hlavní úroková sazba nabízená v daném čase. Ve skutečnosti je opak pravdou. Hypoteční úvěr je nabízen nad hlavní úrokovou sazbou, obvykle proto, že úvěrový rating dané osoby je méně než dokonalý a představuje větší riziko, že věřitel nebude splácen. To znamená, že osoba platí více za zapůjčené peníze místo méně.

Prime je považována za úrokovou sazbu, za kterou budou banky a další věřitelé nabízet úvěry zákazníkům s nejlepším ratingem. Ne všichni věřitelé se mohou kvalifikovat pro nejlepší sazby a tyto sazby se budou značně lišit v závislosti na trhu a typu půjčky. Hypoteční úvěr se také může výrazně lišit. Ve skutečnosti většina finančních poradců navrhuje nakupovat, pokud se můžete kvalifikovat pouze pro subprime půjčku, protože každý věřitel může mít jiná kritéria pro určení bonity.

Někteří finanční experti také nedoporučují čerpat půjčku, pokud můžete získat pouze jednu za nižší úrokovou sazbu, protože nakonec zaplatíte více úroků než za půjčky, které můžete získat za základní sazbu. V některých případech je však stále rozumné získat úvěr na subprime, pokud jsou peníze skutečně nezbytné a neexistuje jiný způsob, jak splatit dluhy. S poklesem cen domů v některých oblastech, počínaje rokem 2006, nemusí být někteří lidé, kteří by byli považováni za subprime úvěr, za ně schopni získat.

Řada věřitelů se zaměřila na půjčování peněz za nižší úrokové sazby dlužníkům s méně než dokonalým úvěrem. Ideální pro mnoho z těchto dlužníků, kteří si koupili domy v letech 2004-2005, bylo, že nemovitosti vzkvétaly, a že za pár let od založení úvěrové schopnosti by dlužníci mohli refinancovat své domovy za nižší sazby. Někteří z nich uzavírali pouze úroky s vysokými úrokovými sazbami, což znamenalo, že ve svých domovech nehromadily žádný vlastní kapitál.

Namísto pokračování rozmachu bydlení došlo v letech 2006 a 2007 k významnému poklesu hodnot domů. Mnoho lidí nebylo schopno refinancovat své domovy za nižší sazbu a lidé s půjčkami pouze pro úroky uvízli s vyššími platbami, než si mohli dovolit, a domy, které měly ve skutečnosti nižší hodnotu, než v době nákupu. Sazba subprime nepomohla a mnoho lidí bylo nuceno prodat své domovy nebo splácet své půjčky. Tato situace vyvolala obavy mezi věřiteli, jejichž primárními zákazníky jsou ti, kteří mají subprime úvěry. Vysoký počet nesplacených úvěrů v důsledku neschopnosti provádět vysoké platby vedl k tomu, že věřitelé s méně peněz na půjčení a menší zisky.

V roce 2007 stanovili někteří poskytovatelé úvěru přísnější kritéria pro získání hypotéky a také zvýšili úrokové sazby, za které lze peníze půjčit. To se promítá do méně prodejů domů, pokračujícího poklesu maloobchodních hodnot domů a stagnujícího trhu s bydlením. Na druhou stranu, ztěžování získání úvěru na nižší riziko může pro některé lidi ušetřit peníze a vytvářet pro ně pobídky ke zvýšení jejich úvěrových skóre.