Devrais-je obtenir un prêt subprime?
Le terme prêt à risque est quelque peu déroutant. Étant donné que les sous- moyennes sont définies ci-dessous, il serait raisonnable de supposer qu’un prêt à risque est inférieur au taux d’intérêt préférentiel offert à un moment donné. En fait, le contraire est vrai. Le prêt subprime est offert à un taux supérieur au taux préférentiel, généralement parce que la cote de crédit d'une personne est moins que parfaite et représente un risque plus élevé que le prêteur ne soit pas remboursé. Cela signifie que la personne paie plus d'intérêts sur l'argent emprunté au lieu de moins.
Le taux préférentiel est considéré comme le taux d’intérêt auquel les banques et autres prêteurs proposeront des prêts aux clients bénéficiant de la meilleure cote de crédit. Tous les prêteurs ne peuvent pas bénéficier des meilleurs taux, et ces taux varieront considérablement en fonction du marché et du type de prêt. Un prêt subprime peut également varier considérablement. En fait, la plupart des conseillers financiers suggèrent de magasiner si vous ne pouvez prétendre à un prêt subprime, car chaque prêteur peut avoir des critères différents pour déterminer sa solvabilité.
Certains experts financiers conseillent également de ne pas contracter un prêt si vous ne pouvez en obtenir qu’un taux subprime, car vous paierez en fin de compte plus d’intérêts que pour les prêts que vous pouvez obtenir à un taux préférentiel. Cependant, dans certains cas, il est toujours judicieux d'obtenir un prêt subprime si l'argent est vraiment nécessaire et qu'il n'y a pas d'autre moyen de payer les dettes. Avec la chute du prix des maisons dans certaines régions à partir de 2006, certaines personnes qui auraient été prises en considération pour un prêt subprime pourraient ne pas être en mesure de l'obtenir.
Un certain nombre de prêteurs se sont concentrés sur le prêt d'argent à des taux de subprimes à des emprunteurs ayant un crédit moins que parfait. L'idéal pour beaucoup de ces emprunteurs, qui ont acheté une maison en 2004-2005, était que l'immobilier soit en plein essor et que, dans quelques années de solvabilité, les emprunteurs pourraient refinancer leur maison à un taux inférieur. Certains ont contracté des emprunts à intérêt seulement avec des taux de subprimes élevés, ce qui signifie qu’ils n’accumulaient aucune équité chez eux.
Au lieu de la poursuite du boom immobilier, les valeurs des maisons ont fortement chuté en 2006 et 2007. De nombreuses personnes ont été incapables de refinancer leur maison à un taux inférieur, et les personnes bénéficiant de prêts à intérêt seulement se sont retrouvées avec des paiements plus importants maisons qui valaient en réalité moins qu’au moment de l’achat. Le taux de subprimes n'a pas aidé les choses et beaucoup de gens ont été forcés de vendre leurs maisons ou de défaut de remboursement de leurs prêts. Cette situation a inquiété les prêteurs dont les principaux clients sont ceux qui ont des prêts à risque. Un grand nombre de défauts de paiement sur les prêts en raison de l'impossibilité d'effectuer des paiements élevés ont abouti à des prêteurs avec moins d'argent à prêter et moins de profits.
En 2007, certains prêteurs ont instauré des critères plus rigides pour l'obtention d'un prêt subprime et ont également augmenté les taux d'intérêt auxquels l'argent peut être emprunté. Cela se traduit par une baisse des ventes de maisons, une baisse continue de la valeur des maisons au détail et un marché de l'habitation stagnant. D'autre part, rendre plus difficile l'obtention d'un prêt subprime peut permettre à certaines personnes d'économiser de l'argent et de les inciter à augmenter leur pointage de crédit.