Skal jeg få et subprime-lån?

Udtrykket subprime-lån er noget forvirrende. Da sub betyder under, ville det være rimeligt at antage, at et subprime-lån er ønskeligt som værende under den rente, der tilbydes på et givet tidspunkt. Det modsatte er faktisk sandt. Subprime-lånet tilbydes til over primærrenten, normalt fordi en persons kreditvurdering er mindre end perfekt og repræsenterer en større risiko for, at långiver ikke tilbagebetales. Det betyder, at personen betaler mere renter for lånte penge i stedet for mindre.

Prime betragtes som den rente, hvormed banker og andre långivere vil tilbyde lån til kunder med den bedste kreditvurdering. Ikke alle långivere kan kvalificere sig til de bedste renter, og disse satser vil variere betydeligt baseret på markedet og lånetypen. Et subprime-lån kan også variere betydeligt. Faktisk foreslår de fleste økonomiske rådgivere at shoppe rundt, hvis du kun kan kvalificere sig til et subprime-lån, da hver långiver kan have forskellige kriterier for bestemmelse af kreditværdighed.

Nogle finansielle eksperter rådgiver også om ikke at tage et lån, hvis du kun kan få et til en subprime-rente, da du i sidste ende vil betale mere i renter end for lån, du kan få til en prime rate. I nogle tilfælde er det dog fornuftigt at få et subprime-lån, hvis pengene virkelig er nødvendige, og der ikke er nogen anden måde at afbetale gæld på. Med faldet i prisen på boliger i nogle områder, der startede i 2006, er nogle mennesker, der ville have været overvejet til et subprime-lån, muligvis ikke i stand til at få et.

En række långivere har fokuseret på at låne penge til subprime-renter til låntagere med mindre end perfekt kredit. Det ideelle for mange af disse låntagere ved at købe boliger i 2004-2005 var, at fast ejendom blomstrede, og at låntagere i løbet af få år med at etablere kreditværdighed kunne refinansiere deres hjem til lavere satser. Nogle tog kun rentelån med høje subprime-renter, hvilket betød, at de ikke opsamlede nogen egenkapital i deres hjem.

I stedet for at boligboom fortsætter, forekom et betydeligt fald i boligværdier i 2006 og 2007. Mange mennesker var ikke i stand til at refinansiere deres hjem til en lavere sats, og folk med rentelån sad fast med større betalinger end de havde råd til, og huse, der faktisk var mindre værd, end de var på købet. Subprime-renten hjalp ikke sagen, og mange mennesker blev tvunget til at sælge deres hjem eller misligholde deres lån. Denne situation har skabt bekymring blandt långivere, hvis primære kunder er dem, der har subprime-lån. Et stort antal misligholdelser på lån på grund af manglende evne til at foretage høje betalinger har resulteret i långivere med mindre penge at låne og færre overskud.

I 2007 indførte visse långivere strengere kriterier for at få et subprime-lån og har også øget renten, hvorpå penge kan lånes. Dette medfører færre boligsalg, et fortsat fald i detailværdier for boliger og et stillestående boligmarked. På den anden side kan det spare nogle mennesker penge og gøre det sværere at få et subprime-lån penge og skabe incitamenter for dem at øge deres kredit score.