Devo obter um empréstimo subprime?
O termo empréstimo subprime é um tanto confuso. Como sub- médias abaixo, seria razoável supor que um empréstimo subprime é desejável como estando abaixo da taxa básica de juros oferecida em um determinado momento. Na verdade, o oposto é verdadeiro. O empréstimo subprime é oferecido acima da taxa de juros principal, geralmente porque o rating de crédito de uma pessoa é menos que perfeito e representa um risco maior de o credor não ser reembolsado. Isso significa que a pessoa paga mais juros sobre o dinheiro emprestado em vez de menos.
O Prime é considerado a taxa de juros em que bancos e outros credores oferecerão empréstimos a clientes com a melhor classificação de crédito. Nem todos os credores podem se qualificar para as melhores taxas, e essas taxas variam consideravelmente com base no mercado e no tipo de empréstimo. Um empréstimo subprime também pode variar consideravelmente. De fato, a maioria dos consultores financeiros sugere que você compre apenas se você puder se qualificar para um empréstimo subprime, já que cada credor pode ter critérios diferentes para determinar o valor do crédito.
Alguns especialistas financeiros também aconselham a não tomar um empréstimo se você só conseguir um a uma taxa subprime, pois você pagará mais juros do que os empréstimos que pode obter a uma taxa básica de juros. No entanto, em alguns casos, ainda faz sentido obter um empréstimo subprime se o dinheiro for realmente necessário e não houver outra maneira de quitar dívidas. Com a queda do preço das casas em algumas áreas a partir de 2006, algumas pessoas que seriam consideradas para um empréstimo subprime podem não conseguir um.
Vários credores concentraram-se em emprestar dinheiro a taxas subprime a mutuários com crédito menos que perfeito. O ideal para muitos desses mutuários, comprando casas em 2004-2005, era que o setor imobiliário estava em expansão e que, em poucos anos de estabelecimento da dignidade de crédito, os mutuários seriam capazes de refinanciar suas casas a taxas mais baixas. Alguns fizeram empréstimos apenas com juros e altas taxas subprime, o que significava que eles não estavam acumulando patrimônio em suas casas.
Em vez de o boom imobiliário continuar, ocorreu uma queda significativa nos valores das casas em 2006 e 2007. Muitas pessoas não conseguiram refinanciar suas casas por uma taxa mais baixa e as pessoas com empréstimos apenas com juros ficaram com pagamentos maiores do que podiam pagar, e casas que realmente valem menos do que no momento da compra. A taxa de subprime não ajudou em nada e muitas pessoas foram forçadas a vender suas casas ou deixar de pagar seus empréstimos. Essa situação causou preocupação entre os credores cujos principais clientes são aqueles com empréstimos subprime. Um alto número de inadimplências nos empréstimos devido à incapacidade de fazer pagamentos altos resultou em credores com menos dinheiro para emprestar e menos lucros.
Em 2007, alguns credores instituíram critérios mais rígidos para a obtenção de um empréstimo subprime e também aumentaram as taxas de juros com as quais o dinheiro pode ser emprestado. Isso se traduz em menos vendas de casas, uma queda contínua nos valores de varejo das casas e um mercado imobiliário estagnado. Por outro lado, dificultar a obtenção de um empréstimo subprime pode economizar dinheiro para algumas pessoas e criar incentivos para que elas aumentem sua pontuação de crédito.