Qu'est-ce qu'un pouvoir de vente?
Un pouvoir de vente est une disposition ou une clause qui est généralement incluse dans le texte d'un contrat de prêt hypothécaire. L’objet de la clause est d’affirmer le droit du prêteur de prendre le contrôle du bien en cause et de le vendre à un tiers si le débiteur n’effectue pas les paiements hypothécaires conformément aux conditions énoncées dans le contrat. Il n’est pas inhabituel que la disposition inclue également certains détails sur ce qui doit se passer avant que le prêteur puisse engager une procédure de forclusion. Le verbiage exact utilisé dans la disposition relative au pouvoir de vente variera en fonction des réglementations en vigueur dans la juridiction où l'hypothèque est écrite.
L'inclusion de ce type de clause dans un contrat d'hypothèque vise à protéger les droits du prêteur dans l'éventualité où le débiteur omettrait d'effectuer ses paiements d'une manière conforme aux conditions énoncées dans le contrat. En disposant d'un pouvoir de vente, le prêteur dispose d'un fondement juridique lui permettant de prendre le contrôle de la propriété et d'engager les procédures nécessaires pour en exclure la propriété. Une fois la saisie terminée, le prêteur est libre de vendre le bien à un nouveau propriétaire. Dans certaines juridictions, cela est géré lors d'une vente aux enchères publique supervisée par un ministère ou une agence du gouvernement local. À d'autres endroits dans le monde, le prêteur peut organiser une vente aux enchères privée ou passer un contrat avec une société immobilière afin de faire connaître et de vendre la propriété pour le compte du prêteur.
Dans une certaine mesure, un pouvoir de vente protège également les droits du débiteur. En effet, le texte de la disposition précise généralement les options dont dispose le prêteur pour prendre des mesures si les paiements ne sont pas effectués à temps. En comprenant ce que le prêteur est habilité à faire si les paiements sont habituellement en retard ou ne sont pas du tout versés, le débiteur sait ce qui doit être fait si des circonstances influent négativement sur sa capacité à payer conformément aux conditions du contrat.
Bien qu'un pouvoir de vente confère au prêteur la possibilité de saisir et de vendre la propriété en cas de défaillance, de nombreux prêteurs préfèrent travailler avec le débiteur pour résoudre la situation et redonner une nouvelle fois l'hypothèque à jour. En effet, le coût de la forclusion et de l'obtention d'un jugement en matière de carence est prohibitif dans de nombreuses juridictions du monde entier. En outre, les ressources que le prêteur doit consacrer à la préparation des documents avant le début des procédures de forclusion peuvent également être quelque peu prohibitives. Pour cette raison, les prêteurs peuvent choisir de différer l’invocation du pouvoir de vente jusqu’à ce que plusieurs tentatives de collaboration avec le débiteur aient été tentées et finalement échouées.