¿Qué son los puntos de cierre?

Los puntos de cierre son un componente de un proceso hipotecario estándar. Dentro del proceso de transacción de una hipoteca, se otorgan puntos como parte del cálculo del monto total del préstamo. Al momento del cierre, esos puntos se pagan al prestamista que acepta suscribir el préstamo, o al corredor que sirvió como punto de negociación entre el prestamista y el prestatario. A veces conocidos como puntos de descuento o puntos de hipoteca, los puntos de cierre pueden usarse para reducir la tasa de interés general asociada con el préstamo hipotecario.

Pueden determinarse varios factores para determinar cómo se otorgan los puntos de cierre. Junto con el precio de compra, también existe el valor del activo utilizado como garantía para el préstamo, el monto de los costos de cierre asociados con la hipoteca e incluso el pago inicial proporcionado por el solicitante del préstamo. Los horarios para determinar la acumulación de puntos pueden variar un poco, según los estándares de la industria y las leyes del terreno en el que se realiza la transacción de bienes raíces. Tanto los prestamistas como los profesionales de bienes raíces se mantienen al tanto de cualquier cambio en las leyes locales o nacionales que tengan un impacto en todas las fases del proceso de financiamiento de bienes raíces, incluida la acumulación y el pago de puntos de cierre.

La naturaleza del acuerdo hipotecario puede tener algún impacto sobre qué tipo de beneficios se crean con los puntos de cierre. En algunos casos, los puntos otorgados en una hipoteca otorgada con el propósito de comprar una nueva casa proporcionan una ventaja fiscal, ya que todos los puntos pueden usarse como una deducción de impuestos. Ese no es necesariamente el caso de las hipotecas escritas para refinanciar una deuda hipotecaria existente; aquí, los puntos generalmente se prorratean durante la vida del préstamo hipotecario refinanciado, lo que permite recibir una pequeña cantidad de beneficio en cada período impositivo.

Dependiendo de la naturaleza del acuerdo inmobiliario, la cantidad total de puntos de cierre involucrados puede ser significativa. En algunas naciones, el cálculo y la adjudicación de los puntos se requiere como parte del proceso para aprobar y cerrar una hipoteca. Dado que el proceso para otorgar puntos variará de un país a otro, es importante trabajar con un profesional de bienes raíces con una sólida comprensión de las leyes actuales de bienes raíces en el área donde se encuentra la propiedad. Esto hace que sea mucho más fácil estar seguro de que los puntos de cierre se calculan correctamente y luego se pagan a una parte que está aprobada por ley para recibirlos.