Jakie są punkty końcowe?
Punkty zamknięcia są jednym ze składników standardowego procesu hipotecznego. W procesie zawierania kredytu hipotecznego punkty są przyznawane w ramach obliczania całkowitej kwoty kredytu. W momencie zamknięcia punkty te są wypłacane pożyczkodawcy, który wyraża zgodę na udzielenie pożyczki, lub brokerowi, który służył jako punkt negocjacji między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Czasami nazywane punktami dyskontowymi lub punktami hipotecznymi, punkty końcowe można wykorzystać do obniżenia ogólnej stopy procentowej związanej z pożyczką hipoteczną.
Wiele czynników może wpłynąć na sposób przyznawania punktów końcowych. Oprócz ceny zakupu istnieje również wartość aktywów wykorzystywanych jako zabezpieczenie pożyczki, kwota kosztów zamknięcia związanych z hipoteką, a nawet zaliczka dostarczona przez wnioskodawcę. Harmonogramy określające akumulację punktów mogą się nieco różnić w zależności od standardów branżowych i przepisów prawa kraju, na którym ma miejsce transakcja nieruchomości. Zarówno pożyczkodawcy, jak i specjaliści od nieruchomości śledzą na bieżąco wszelkie zmiany lokalnych lub krajowych przepisów prawnych, które mają wpływ na wszystkie etapy procesu finansowania nieruchomości, w tym na akumulację i zapłatę punktów końcowych.
Charakter umowy o kredyt hipoteczny może mieć pewien wpływ na rodzaj świadczeń tworzonych w punktach końcowych. W niektórych przypadkach punkty przyznane za hipotekę przyznaną na zakup nowego domu zapewniają korzyść podatkową, ponieważ wszystkie punkty można wykorzystać jako odliczenie podatku. Niekoniecznie jest tak w przypadku hipotek napisanych w celu refinansowania istniejącego zadłużenia hipotecznego; w tym przypadku punkty są zazwyczaj proporcjonalnie naliczane przez cały okres refinansowanego kredytu hipotecznego, co umożliwia otrzymywanie niewielkiej kwoty świadczenia w każdym okresie podatkowym.
W zależności od charakteru umowy dotyczącej nieruchomości łączna liczba punktów zamknięcia może być znacząca. W niektórych krajach obliczanie i przyznawanie punktów jest wymagane w ramach procesu zatwierdzania i zamykania hipoteki. Ponieważ proces przyznawania punktów będzie różny w poszczególnych krajach, ważne jest, aby współpracować z profesjonalistą z branży nieruchomości, który dobrze rozumie obecne przepisy dotyczące nieruchomości w obszarze, w którym nieruchomość się znajduje. To znacznie ułatwia upewnienie się, że punkty zamknięcia są odpowiednio obliczane, a następnie wypłacane stronie, która jest prawnie zatwierdzona do ich otrzymania.