¿Qué son los préstamos conformes?
Los préstamos conformes se entienden en los Estados Unidos como cualquier préstamo que esté estructurado como un préstamo hipotecario y cumpla con los requisitos establecidos en las directrices de GSE. Cuando se emiten préstamos que no cumplen con las disposiciones establecidas por las directrices de GSE, se entiende que la transacción es un préstamo no conforme. Muchas hipotecas convencionales se estructuran como préstamos no conformes, aunque todos los préstamos hipotecarios que se realizan bajo los auspicios de la patrocinio del gobierno de Fannie Mae y Freddie Mac deben estar en forma de un préstamo conforme.
La historia del préstamo conforme se remonta a 1970. Durante ese año, Fannie Mae recibió la autoridad para comprar y administrar hipotecas residenciales. Trabajando en conjunto con Freddie Mac, se desarrolló la estructura para el préstamo conforme. Esto incluyó la creación de documentos hipotecarios que serían utilizados por un prestamista autorizado para aceptar y procesar un préstamo conforme, así como estándares nacionales de evaluación que todos autorizaron LenDers tendría que utilizar para evaluar las solicitudes de préstamos. Si bien los documentos y procedimientos han sufrido algunos ajustes a lo largo de los años, los elementos esenciales se han mantenido en su lugar.
Actualmente, la Oficina de Supervisión de la Empresa de Vivienda Federal es la agencia que se encarga de establecer y mantener los requisitos y la estructura para un préstamo conforme. Esto incluye establecer el límite de préstamo conforme que se aplica tanto a Fannie Mae como a Freddie Mac. Establecer este monto máximo del préstamo ayuda a garantizar que el programa no sea excesivo y, por lo tanto, cree condiciones económicas indeseables dentro del país.
La estructura para un préstamo conforme y el monto máximo del préstamo experimenta una revisión de vez en cuando. En general, esto implica analizar el mercado inmobiliario en relación con el precio medio de la vivienda desde octubre de un año calendario hasta el siguiente octubre en el próximo consecutivoaño. De vez en cuando, el gobierno de los Estados Unidos autorizará un aumento temporal en los límites de préstamos conformes para abordar una situación económica actual. El ejemplo más reciente de esta asignación temporal tuvo lugar en febrero de 2008.