¿Qué son los préstamos conformes?

Los préstamos conformes se entienden en los Estados Unidos como cualquier préstamo que esté estructurado como un préstamo hipotecario y cumpla con los requisitos establecidos en las pautas de GSE. Cuando se emiten préstamos que no cumplen con las disposiciones establecidas por las pautas de GSE, la transacción se entiende como préstamos no conformes. Muchas hipotecas convencionales están estructuradas como préstamos no conformes, aunque todos los préstamos hipotecarios que se realizan bajo los auspicios del patrocinio del gobierno de Fannie Mae y Freddie Mac deben tener la forma de un préstamo conforme.

La historia del préstamo conforme se remonta a 1970. Durante ese año, se le otorgó a Fannie Mae la autoridad para comprar y administrar hipotecas residenciales. Trabajando en conjunto con Freddie Mac, se desarrolló la estructura para el préstamo conforme. Esto incluyó la creación de documentos hipotecarios que serían utilizados por un prestamista autorizado para aceptar y procesar un préstamo conforme, así como estándares nacionales de evaluación que todos los prestamistas autorizados tendrían que utilizar para evaluar las solicitudes de préstamos. Si bien los documentos y procedimientos han sufrido algunos ajustes a lo largo de los años, los elementos esenciales se han mantenido.

Actualmente, la Oficina de Supervisión de Empresas de Vivienda Federal es la agencia encargada de establecer y mantener los requisitos y la estructura de un préstamo conforme. Esto incluye establecer el límite de préstamo conforme que se aplica tanto a Fannie Mae como a Freddie Mac. Establecer este monto máximo de préstamo ayuda a garantizar que el programa no se extienda demasiado y, por lo tanto, crea condiciones económicas indeseables dentro del país.

La estructura de un préstamo conforme y el monto máximo del préstamo se someten a revisión de vez en cuando. En general, esto implica analizar el mercado de la vivienda en relación con el precio medio de la vivienda desde octubre de un año calendario hasta el siguiente octubre del siguiente año consecutivo. De vez en cuando, el gobierno de los EE. UU. Autorizará un aumento temporal de los límites de préstamos conformes para abordar una situación económica actual. El ejemplo más reciente de esta asignación temporal tuvo lugar en febrero de 2008.