Wat zijn conforme leningen?
Conforme leningen zijn in de Verenigde Staten alle leningen die zijn gestructureerd als een hypothecaire lening en die voldoen aan de vereisten in de GSE-richtlijnen. Wanneer leningen worden verstrekt die niet voldoen aan de bepalingen van de GSE-richtlijnen, wordt de transactie beschouwd als niet-conforme leningen. Veel conventionele hypotheken zijn gestructureerd als niet-conforme leningen, hoewel alle hypothecaire leningen die worden verstrekt onder auspiciën van de overheidssponsoring van Fannie Mae en Freddie Mac, de vorm moeten hebben van een conforme lening.
De geschiedenis van de conforme lening gaat terug tot 1970. In dat jaar kreeg Fannie Mae de bevoegdheid om woninghypotheken te kopen en te beheren. In samenwerking met Freddie Mac werd de structuur voor de conforme lening ontwikkeld. Dit omvatte het creëren van hypotheekdocumenten die zouden worden gebruikt door een geldschieter die bevoegd is om een conforme lening te accepteren en te verwerken, evenals nationale beoordelingsnormen die alle erkende geldschieters zouden moeten gebruiken bij de beoordeling van kredietaanvragen. Hoewel de documenten en procedures in de loop der jaren enige aanpassingen hebben ondergaan, zijn de essentiële elementen gehandhaafd.
Momenteel is het kantoor van Federal Housing Enterprise Oversight het bureau dat belast is met het vaststellen en onderhouden van de vereisten en structuur voor een conforme lening. Dit omvat het vaststellen van de conforme leenlimiet die geldt voor zowel Fannie Mae als Freddie Mac. Het instellen van dit maximale leenbedrag helpt ervoor te zorgen dat het programma niet overbelast raakt en zo ongewenste economische omstandigheden in het land creëert.
De structuur voor een conforme lening en het maximale geleende bedrag worden van tijd tot tijd herzien. Over het algemeen houdt dit het analyseren van de woningmarkt in, aangezien deze betrekking heeft op de gemiddelde huizenprijs vanaf oktober van het ene kalenderjaar tot de volgende oktober in het volgende opeenvolgende jaar. Van tijd tot tijd zal de Amerikaanse overheid een tijdelijke verhoging van de conforme leninglimieten toestaan om een huidige economische situatie aan te pakken. Het meest recente voorbeeld van deze tijdelijke toelage vond plaats in februari 2008.